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2004年12月11日，对我国的保险业而言，意味着内资保险业受到的“保护”已经结束，将对外资全面开放，实现与国际保险市场的全面接轨。从我国保险市场的发展前景来说，外资保险的进入，无疑会给我国的保险业带来先进的保险技术和经营管理经验，不仅有利于深化我国保险体制改革，加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐，而且有利于完善和发展我国保险市场体系，丰富我国的保险品种供给。但从近期看，面对国际保险市场的激烈竞争，无论从哪方面说，都会给我国保险业带来巨大的挑战。
我国保险市场面临的五大挑战
我国的保险业起步较晚，与国外几百年的保险发展历史相比，尚处于不发达阶段。保险业关键指标低于世界平均水平，保源转化率低。2003年我国保险密度(人均保费)为287.4元人民币，保险深度(保费收入占当年GDP的比重)为3.33％；而同期世界平均保险密度为469．6美元(约合3887.1元人民币)，平均保险深度为8.06％。2003年我国保费收入占居民储蓄余额的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我国实际保费3880亿元，较同等经济发展水平下理论保费4993亿元低1113亿元(理论保费是根据世界各国保费和GDP数据，利用对数模型测算)。这充分说明我国当前保险业的整体水平、保险企业的整体实力尚无法与国外保险公司相抗衡。外资保险公司的进入将使我国保险业面临以下的挑战：
现有的保险市场格局将被打破，保险市场的竞争将更加激烈。随着外资保险公司的进入，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体格局必然会被打破，伴随而来的是保险市场的竞争更加激烈。目前，全球已有大约近300多家保险公司制订了开发中国保险市场的计划。而这些国外的保险公司，从总体上来说，无论是在资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。其经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的有着很大的差距。
现有的保险市场业务结构面临挑战，国内保险业将受到一定的冲击。保险市场业务结构由直接保险业务(即原保险业务)、再保险业务和保险中介业务构成。我国原保险业务市场发育较快，但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。我国现在的情况是，保险公司应该分保(即再保险)的业务分不出去，不应该自留的不得不自留；就中介业务而言，个人代理业务虽然发展较快，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公司等还不成气候，且中介业务结构比较单一。一定程度上会影响保险资源的深度开发和优化配置，影响保险业的经营效率，影响保险业中介市场的发育和拓展，从而弱化我国保险业参与国际竞争的能力。而外资保险机构将以保险公司、再保险公司、保险经纪公司、保险顾问公司等多种形式进入我国，结构比较合理。
同时，外资保险因为在税收、资金运用等方面享有一定的优惠，可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。可以预见，随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩国内保险业的生存空间。
现行保险法律法规不能适应新的形势。因为外资保险公司的进入，我国保险市场上的竞争主体不断增加，成份愈益复杂，但现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未做出细致的规定，不能“有法可依”。同时，由于没有专门针对外资保险机构的管理规章，也给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。
保险人才流失严重。由于外资保险公司有较高的收入水平，较优厚的福利待遇，较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点，对国内优秀的保险人才具有一定的吸引力。并且，为了弥补对国内市场了解不足的弱点，外资保险公司常常以较高待遇吸引当地高层管理人员。从已经进入中国市场的外资保险公司来看，除少数专业人员如核保、精算等人员外，一般都采取人才本土化策略。从整个保险市场来看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置，对市场的培育不无益处，但客观上会对本来就人才不足的内资保险公司造成影响，使国内保险公司感到了人才流失的压力，其用人机制、分配机制和人才流动机制等受到一定的冲击。
电子商务对我国传统保险业构成新的挑战。目前电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。电子商务的广泛普及，不仅有利于推动世界经济的全球化进程，也给作为经济重要组成部分的保险业带来强大的冲击，使传统的保险服务方式正在发生深刻的变化，保险电子化已成为各国保险公司关注的热点。我国保险业的电子化从2001年开始启动，发展虽然较快，但与国外保险公司相比还很落后。
我国保险业的应对之策
就目前中国保险市场的现状而言，中国的保险市场是一个发展历史很短，但具有许多有利发展条件的市场；是一个发展速度很快，但与潜在的市场需求相比，市场的有效供给规模还非常小的市场；是一个有了一定的竞争，但垄断程度还很高，竞争处于低级层次的市场；是一个有了基本的法律制度，但相关的配套制度还很不健全的市场。外资保险的加入对我国保险业既会产生积极影响，也会有一些不利因素。但总的来看，机遇要大于挑战。因此，当前国内保险业如何把外来压力变为动力，抓住机遇，迎接挑战，是中国保险市场的当务之急。
积极创新国内保险业，提高参与国际市场的竞争能力。在我国保险业走向国际市场的过程中，我们对外资保险公司应加以一定限制，但这只是一种权宜之计。随着经济开放的进一步发展，各种保护性措施将逐步取消，任何把希望寄托在保护政策上的想法都是对自身生存能力的削弱。积极的态度应当是把握机遇，进行保险创新，提高竞争能力。一是要以险种创新为核心，充分考虑需求结构变化和宏观经济因素的影响，积极推出既适应需求又引导需求的新险种。针对消费者的不同特点，设计多层次、多品种的险种以满足社会不断增长的保险需求；二是要以技术创新为基础，运用电脑、网络等先进的信息传递技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理等。国内目前信息网络滞后，如果仍维持目前状况，在大量外资保险公司入市后将明显处于被动地位。因此，我国应大力普及自动化和计算机系统，规划和开发网络保险；三是要积极推进保险服务和保险组织创新，将保险公司由单纯的经济补偿机构发展为包括经济补偿、风险管理和信用投资等功能的综合型组织机构。当前要积极筹措保险业与银行业的融合，以充分利用银行业的诸多优势发展民族保险业，培育具有国际竞争力的多元化保险企业和保险力量；四是要进行营销方式创新，进一步完善代理人制度，逐步建立经纪人制度，积极发展市场化的展业方式。
充分利用服务贸易总协定的有关条款，保护民族保险业。《服务贸易总协定》为发展中国家确定了一些特殊优惠待遇，允许发展中国家根据本国特点，制订发展本国保险业的政策目标。在市场准入方面，允许根据其经济发展水下，适度开放行业和市场，逐步实现保险服务自由化。因此，我国在保险业开放过程中，要充分利用这些政策，参照国际上不同国家保险市场开放程度不同的经验做法，分步骤对外开放，在一定时间内设置若干必要的防线。如：在设立资格上，要从严要求，好中选优，择优录取；在对象选择上，应优先引进那些资本雄厚、技术先进、具有丰富管理经验的保险机构；在开放市场结构上，要根据我国保险市场结构的特点和各类保险市场开放的风险系数，向非寿险公司倾斜，相对抑制寿险公司的引进；在经营区域上，配合我国给予中西部地区关于引进外资的优惠政策，把引进经营性外资保险机构的地域扩大到中西部地区；在业务范围上，应优先引进那些保险经营技术含量高，经营管理难度大的责任保险、信用保险、医疗保险、农业保险、再保险和新险种等保险业务；在保险费率执行上，应遵守中国保险监管部门或保险同业公会有关费率的统一规定，确定保险费率的最低下限；在税收政策上，要真正遵循国民待遇原则，取消或逐步取消给外资、合资保险企业的优惠税率。
完善保险法规，加强监管体系建设，尽快向国际惯例靠拢。法制建设是保证保险市场健康、持续发展的前提。当前应加快制定完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场准入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、绩效考核的评价指标以及反不正当竞争等法规体系，严格界定社会保险与商业保险的界限，规范保险经营行为，坚决取缔违法违规经营，清理整顿保险市场秩序。同时，制订一部全国性的、专门针对外资保险机构的管理规章及其实施细则，内容应包括设立条件、资本金、业务范围、保险费率、保险条款、保险准备金、再保险、最低偿付能力、保险投资、报表制度和精算制度等方面的规定以及处罚细则，做到有法可依。
加强保险专业人才的培养，打造民族保险业的“航空母舰”。保险市场的国际化，要求保险从业人员不仅要懂得本国保险业务技术，还要了解外国保险的特殊技术；不仅要懂外语，还要了解外国的价值观、文化及人际关系；不仅要有丰富的工作经验，还要有锐意进取的创新精神等。因此中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设，大力挖掘和培养一大批懂保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高水准的综合型保险专业人才，打造民族保险业的“航空母舰”以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升民族保险业的竞争力。
当前，就保险公司而言，要切实加强在职员工的培训和教育，使他们跟上保险业日新月异的发展；就各高等院校而言，应根据社会对保险专业人才的需求，适当调整办学方向，组建有实力的师资队伍，大力培养保险专门人才；就国际交流而言，欢迎国际知名保险公司来华举办专题研讨会和讲习班，活跃思维，开拓视野；就保险业的各类资格考试制度而言，要进一步建立完善精算师资格考试制度，承保、理赔专业人员制度及日前已有的中介人资格考试制度。
积极应对电子商务潮流。面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。为此，我们既要充分认识到网上保险这一新的发展趋势，积极应对电子商务潮流的到来，同时又要注意到电子商务尚存在着许多亟待解决的问题，如网络犯罪等，因此对待电子商务保险要量力而行，谨慎从事，不可盲从，以切实维护保险交易的安全性。
（责任编辑：崔如波）
我国保险市场面临的五大挑战
我国的保险业起步较晚，与国外几百年的保险发展历史相比，尚处于不发达阶段。保险业关键指标低于世界平均水平，保源转化率低。2003年我国保险密度(人均保费)为287.4元人民币，保险深度(保费收入占当年GDP的比重)为3.33％；而同期世界平均保险密度为469．6美元(约合3887.1元人民币)，平均保险深度为8.06％。2003年我国保费收入占居民储蓄余额的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我国实际保费3880亿元，较同等经济发展水平下理论保费4993亿元低1113亿元(理论保费是根据世界各国保费和GDP数据，利用对数模型测算)。这充分说明我国当前保险业的整体水平、保险企业的整体实力尚无法与国外保险公司相抗衡。外资保险公司的进入将使我国保险业面临以下的挑战：
现有的保险市场格局将被打破，保险市场的竞争将更加激烈。随着外资保险公司的进入，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体格局必然会被打破，伴随而来的是保险市场的竞争更加激烈。目前，全球已有大约近300多家保险公司制订了开发中国保险市场的计划。而这些国外的保险公司，从总体上来说，无论是在资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。其经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的有着很大的差距。
现有的保险市场业务结构面临挑战，国内保险业将受到一定的冲击。保险市场业务结构由直接保险业务(即原保险业务)、再保险业务和保险中介业务构成。我国原保险业务市场发育较快，但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。我国现在的情况是，保险公司应该分保(即再保险)的业务分不出去，不应该自留的不得不自留；就中介业务而言，个人代理业务虽然发展较快，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公司等还不成气候，且中介业务结构比较单一。一定程度上会影响保险资源的深度开发和优化配置，影响保险业的经营效率，影响保险业中介市场的发育和拓展，从而弱化我国保险业参与国际竞争的能力。而外资保险机构将以保险公司、再保险公司、保险经纪公司、保险顾问公司等多种形式进入我国，结构比较合理。
同时，外资保险因为在税收、资金运用等方面享有一定的优惠，可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。可以预见，随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩国内保险业的生存空间。
现行保险法律法规不能适应新的形势。因为外资保险公司的进入，我国保险市场上的竞争主体不断增加，成份愈益复杂，但现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未做出细致的规定，不能“有法可依”。同时，由于没有专门针对外资保险机构的管理规章，也给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。
保险人才流失严重。由于外资保险公司有较高的收入水平，较优厚的福利待遇，较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点，对国内优秀的保险人才具有一定的吸引力。并且，为了弥补对国内市场了解不足的弱点，外资保险公司常常以较高待遇吸引当地高层管理人员。从已经进入中国市场的外资保险公司来看，除少数专业人员如核保、精算等人员外，一般都采取人才本土化策略。从整个保险市场来看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置，对市场的培育不无益处，但客观上会对本来就人才不足的内资保险公司造成影响，使国内保险公司感到了人才流失的压力，其用人机制、分配机制和人才流动机制等受到一定的冲击。
电子商务对我国传统保险业构成新的挑战。目前电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。电子商务的广泛普及，不仅有利于推动世界经济的全球化进程，也给作为经济重要组成部分的保险业带来强大的冲击，使传统的保险服务方式正在发生深刻的变化，保险电子化已成为各国保险公司关注的热点。我国保险业的电子化从2001年开始启动，发展虽然较快，但与国外保险公司相比还很落后。
我国保险业的应对之策
就目前中国保险市场的现状而言，中国的保险市场是一个发展历史很短，但具有许多有利发展条件的市场；是一个发展速度很快，但与潜在的市场需求相比，市场的有效供给规模还非常小的市场；是一个有了一定的竞争，但垄断程度还很高，竞争处于低级层次的市场；是一个有了基本的法律制度，但相关的配套制度还很不健全的市场。外资保险的加入对我国保险业既会产生积极影响，也会有一些不利因素。但总的来看，机遇要大于挑战。因此，当前国内保险业如何把外来压力变为动力，抓住机遇，迎接挑战，是中国保险市场的当务之急。
积极创新国内保险业，提高参与国际市场的竞争能力。在我国保险业走向国际市场的过程中，我们对外资保险公司应加以一定限制，但这只是一种权宜之计。随着经济开放的进一步发展，各种保护性措施将逐步取消，任何把希望寄托在保护政策上的想法都是对自身生存能力的削弱。积极的态度应当是把握机遇，进行保险创新，提高竞争能力。一是要以险种创新为核心，充分考虑需求结构变化和宏观经济因素的影响，积极推出既适应需求又引导需求的新险种。针对消费者的不同特点，设计多层次、多品种的险种以满足社会不断增长的保险需求；二是要以技术创新为基础，运用电脑、网络等先进的信息传递技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理等。国内目前信息网络滞后，如果仍维持目前状况，在大量外资保险公司入市后将明显处于被动地位。因此，我国应大力普及自动化和计算机系统，规划和开发网络保险；三是要积极推进保险服务和保险组织创新，将保险公司由单纯的经济补偿机构发展为包括经济补偿、风险管理和信用投资等功能的综合型组织机构。当前要积极筹措保险业与银行业的融合，以充分利用银行业的诸多优势发展民族保险业，培育具有国际竞争力的多元化保险企业和保险力量；四是要进行营销方式创新，进一步完善代理人制度，逐步建立经纪人制度，积极发展市场化的展业方式。
充分利用服务贸易总协定的有关条款，保护民族保险业。《服务贸易总协定》为发展中国家确定了一些特殊优惠待遇，允许发展中国家根据本国特点，制订发展本国保险业的政策目标。在市场准入方面，允许根据其经济发展水下，适度开放行业和市场，逐步实现保险服务自由化。因此，我国在保险业开放过程中，要充分利用这些政策，参照国际上不同国家保险市场开放程度不同的经验做法，分步骤对外开放，在一定时间内设置若干必要的防线。如：在设立资格上，要从严要求，好中选优，择优录取；在对象选择上，应优先引进那些资本雄厚、技术先进、具有丰富管理经验的保险机构；在开放市场结构上，要根据我国保险市场结构的特点和各类保险市场开放的风险系数，向非寿险公司倾斜，相对抑制寿险公司的引进；在经营区域上，配合我国给予中西部地区关于引进外资的优惠政策，把引进经营性外资保险机构的地域扩大到中西部地区；在业务范围上，应优先引进那些保险经营技术含量高，经营管理难度大的责任保险、信用保险、医疗保险、农业保险、再保险和新险种等保险业务；在保险费率执行上，应遵守中国保险监管部门或保险同业公会有关费率的统一规定，确定保险费率的最低下限；在税收政策上，要真正遵循国民待遇原则，取消或逐步取消给外资、合资保险企业的优惠税率。
完善保险法规，加强监管体系建设，尽快向国际惯例靠拢。法制建设是保证保险市场健康、持续发展的前提。当前应加快制定完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场准入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、绩效考核的评价指标以及反不正当竞争等法规体系，严格界定社会保险与商业保险的界限，规范保险经营行为，坚决取缔违法违规经营，清理整顿保险市场秩序。同时，制订一部全国性的、专门针对外资保险机构的管理规章及其实施细则，内容应包括设立条件、资本金、业务范围、保险费率、保险条款、保险准备金、再保险、最低偿付能力、保险投资、报表制度和精算制度等方面的规定以及处罚细则，做到有法可依。
加强保险专业人才的培养，打造民族保险业的“航空母舰”。保险市场的国际化，要求保险从业人员不仅要懂得本国保险业务技术，还要了解外国保险的特殊技术；不仅要懂外语，还要了解外国的价值观、文化及人际关系；不仅要有丰富的工作经验，还要有锐意进取的创新精神等。因此中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设，大力挖掘和培养一大批懂保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高水准的综合型保险专业人才，打造民族保险业的“航空母舰”以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升民族保险业的竞争力。
当前，就保险公司而言，要切实加强在职员工的培训和教育，使他们跟上保险业日新月异的发展；就各高等院校而言，应根据社会对保险专业人才的需求，适当调整办学方向，组建有实力的师资队伍，大力培养保险专门人才；就国际交流而言，欢迎国际知名保险公司来华举办专题研讨会和讲习班，活跃思维，开拓视野；就保险业的各类资格考试制度而言，要进一步建立完善精算师资格考试制度，承保、理赔专业人员制度及日前已有的中介人资格考试制度。
积极应对电子商务潮流。面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。为此，我们既要充分认识到网上保险这一新的发展趋势，积极应对电子商务潮流的到来，同时又要注意到电子商务尚存在着许多亟待解决的问题，如网络犯罪等，因此对待电子商务保险要量力而行，谨慎从事，不可盲从，以切实维护保险交易的安全性。
（责任编辑：崔如波）