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上一期，我们给一个湖南的准军官小伙子做了规划，后来这个读者专门加了记者的微信，聊理财事宜。这一期，我们又收到一封湖南长沙辣妹子发来的求助函，她希望我们的理财师也能给她做一份个人理财规划。
个人基本情况如下：
李凤，生于1985年，长沙人，典型的85后白领，至今单身。
2008年，本科毕业的她，来到北京的高等学府继续求学，硕士毕业后，孤身一人留在北京奋斗。目前，她在一家杂志社工作，月薪5000元，后期还有上涨空间。单位提供社保，没有公积金。
工作了几年，李凤攒下了一张7万元的定期存单，三年期，年化收益率5%，明年到期。
说起这张存单，中间还有个小插曲。
“存定期的时候，本来是准备买房的。后来想，一个人，还是再等等吧。”李凤告诉记者，两年前，她本想用这笔钱买个房，但当时她是单身，就想着先把钱存起来，等找到了男朋友，然后一起买房。“结果等到现在，他也没出现。”
两年过去了，李凤仍是孑然一身，可是房价却蹭蹭的直线上涨。
现在，李凤想明白了，男朋友可以暂时没有，但房子一定得牢牢抓在手心。所以，她想着明年存单到期后，在老家先按揭购买一套小户型的房。目前，她看中了一套40万元左右的房子。
除了7万元存款，她还外借给朋友2万元，时间为半年，大概有1200元的利息。活期的存款部分，基本保持在8000-10000元。另外，她从2012年3月开始定投基金，银行卡每月自动投200元，目前赚了300元左右。
开销方面，她每月的房租需2100元，生活费需1000到1500元不等。无任何商业保险。
理财目标：
1、2015年购买一套40万元左右的小户型房
2、保险是否需要补充？最好实际点便宜点。
杨波
中国理财规划师协会认证理财规划师，1997年加盟平安人寿，2010年加盟中意人寿，任资深业务经理，连续入围中意人寿全国高峰会。
“资产配置过于简单，通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于财富的增长。可适度调整资产结构，增加投资资产。”
财务现状分析：
李小姐的财务状况比较好，控制支出能力较强，结余合理。但资产配置过于简单，通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于财富的增长。可适度调整资产结构，增加投资资产，以提高净资产水平。综合偿债能力很强，负债为零，应当进一步优化财务结构，适当提高负债水平，以提高资产规模。流动性资产规模偏高，反映资产增值能力不足，需降低流动性资产占比，以提高资产收益性。
李小姐属于典型的“都市单身女白领”，有稳定的工作、良好的生活和消费习惯，注重储蓄，有一定的风险意识，希望通过自己努力，过独立自主的生活。
综合理财建议：
A|紧急备用金
李小姐的结余几乎全部用于储蓄，流动性非常高，但收益性相对较差。从紧急备用金角度考虑，银行储蓄应为3-6个月家庭开支，以3000元/月、3个月计，只需准备10000元左右的银行储蓄，作为紧急备用金即可。可适当增加投资性资产，增加收益。
B|投资调整
李小姐目前最主要的目标是明年购置40万元小户型房子一套，目前的投资方式收益偏低，无法满足购房的计划。建议将在银行的定期存款7万元，以及借给朋友的2万元，基金定投积累的6100元全部拿出来，投入到收益更高的投资产品中，例如P2P等，估计年收益10%左右。这样的话，加上本年度结余中提取一部分，基本可以满足30%的购房首付。
C|保险规划
李小姐没有商业保险，单位也未缴纳住房公积金，只有基本的社保。如果明年购置房产的话，个人抗风险能力太低，如果发生重大状况，可用的保障资金很少，而且房产在变现能力上相对较差，所以，个人保障需要首先考虑。而健康保障方面，因为没有任何商业保险，所以，重大疾病的保障、意外及医疗的保障也必须考虑。
保险方案
从保单生效开始，李小姐拥有的寿险保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不测，至少可以保证李小姐购置的房产不受影响，同时为家人提供充足的保障。重大疾病保障为390000元，轻症疾病保障90000元，住院报销10000元/次，可保证疾病发生时，有足够的疾病治疗费用，可以安心养病。此外，意外医疗费用10000元，可在社保之外有所补充，住院补贴200元/天，重症住院400元/天，可以在疾病或意外发生时，弥补收入损失。
这个计划，每年需要李小姐从结余中拿出6315元，约占年收入的10%。年度结余的30%，未来随着收入的增长，可考虑逐步增加保障额度，同时考虑养老、理财规划等。
郭孟
中德安联人寿保险有限公司资深业务督导，2009年加入安联，对产品体系、投保、核保规则、产品卖点尤其健康险、少儿险有深入的研究以及销售经验。
“一年内李女士应避免大额消费，节约生活开支。可以选择短期银行储蓄、货币基金、国债等安全保守储蓄方式，保证现有财务积累资金安全。”
家庭目前每月收支状况
李女士收入稳定，且正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。财务目标非常明确，希望在明年能够购买一套40万元左右的小户型房产。在接下来的一年中，按照首套房首付30%计算的首付款12万元左右预算，是首先要满足凑齐的。
保险方案如下：
李女士现有7万元存单，明年到期本息共8.05万元。朋友的借款，收回后共计2.12万元。定投基金截止到2014年8月有200元×30个月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，刚性生活支出约3100～3600元，每月有1900～1400元剩余。可以简单选择一年期零存整取银行储蓄方式积累下来，12个月后约有2.28～1.68万元。加上手头的8000～10000元的活期应急金，明年交付房子的首付12万元，可以说并无压力。因为她没有公积金，只能选择商业贷款28万元左右。按照目前的银行基准贷款利率估算，以等额本息方式还款、20年贷款期，李女士之后每月要还款2096元。如果李女士选择继续留在北京工作，考虑到未来收入提高，新购房在老家长沙出租所获得租金以800～1000元估计，每月除生活开支和还贷之外，还能有500～1000元结余。如果未来李女士回到家乡长沙居住、工作，虽然收入水平有可能波动，但是因为生活消费水平大幅下降，且不需考虑每月2100元房屋租金，所以每月结余可能不会有太多变化。
所以，一年内李女士应避免大额消费，节约生活开支。可以选择短期银行储蓄、货币基金、国债等安全保守储蓄方式，保证现有财务积累资金安全，确保明年实现购房计划无压力。
李女士也将进入而立之年，尽管目前无其他家庭责任和负债，但是无论考虑购房后背负还贷责任和压力，还是自身健康存在的变化风险，都应该考虑购买保险。保险保障上，建议李女士在意外风险与重大疾病方面做好充分保障。因意外或疾病等重大风险有可能导致工作或生活发生变故，而让之前努力付之东流。所选择产品的交费年限可考虑尽量延长。相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，对目前李女士每月的缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和李女士的收入实力也会逐步增长，期缴形式更经济、更能体现购买保险产品四两拨千斤，转移重大经济风险的本质。如不发生重疾，也是本金零存整取的积累过程。
以中德安联安康逸生综合保障计划为例，它特别适合缴费能力不高的年轻单身族，全面解决人生各项风险，免除后顾之忧，可做重大意外、重大疾病的专项保障金，亦可作为养老之用。（见表）
针对李女士的情况，每月只需月收入的10%左右， 缴费31年至60岁，即可获得30万元的重大疾病及身故保障金；如无上述重大风险，70岁仍可获得30万元，作为补充养老金。
另外，还可考虑补充意外险的保障，选择一年期的意外险产品。以安联的畅行万里意外险产品为例，每年只需缴368元，即可获得20万元意外身故及残疾保障金、20万元私家车意外身故及残疾保障金、80万元航空意外身故及残疾保障金、每年3万元的意外伤害医疗报销金。
这样，可以在李女士经济承受能力内，给予比较全面的健康、意外保障，配合现有北京市城镇职工保险。
点评：
对李凤的建议，个人感觉，首要的是抓紧找个老公，两人合力购房，轻轻松松。至于理财师杨波提供的P2P建议，笔者认为这是高风险工具，不适合购房款的投资。
个人基本情况如下：
李凤，生于1985年，长沙人，典型的85后白领，至今单身。
2008年，本科毕业的她，来到北京的高等学府继续求学，硕士毕业后，孤身一人留在北京奋斗。目前，她在一家杂志社工作，月薪5000元，后期还有上涨空间。单位提供社保，没有公积金。
工作了几年，李凤攒下了一张7万元的定期存单，三年期，年化收益率5%，明年到期。
说起这张存单，中间还有个小插曲。
“存定期的时候，本来是准备买房的。后来想，一个人，还是再等等吧。”李凤告诉记者，两年前，她本想用这笔钱买个房，但当时她是单身，就想着先把钱存起来，等找到了男朋友，然后一起买房。“结果等到现在，他也没出现。”
两年过去了，李凤仍是孑然一身，可是房价却蹭蹭的直线上涨。
现在，李凤想明白了，男朋友可以暂时没有，但房子一定得牢牢抓在手心。所以，她想着明年存单到期后，在老家先按揭购买一套小户型的房。目前，她看中了一套40万元左右的房子。
除了7万元存款，她还外借给朋友2万元，时间为半年，大概有1200元的利息。活期的存款部分，基本保持在8000-10000元。另外，她从2012年3月开始定投基金，银行卡每月自动投200元，目前赚了300元左右。
开销方面，她每月的房租需2100元，生活费需1000到1500元不等。无任何商业保险。
理财目标：
1、2015年购买一套40万元左右的小户型房
2、保险是否需要补充？最好实际点便宜点。
杨波
中国理财规划师协会认证理财规划师，1997年加盟平安人寿，2010年加盟中意人寿，任资深业务经理，连续入围中意人寿全国高峰会。
“资产配置过于简单，通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于财富的增长。可适度调整资产结构，增加投资资产。”
财务现状分析：
李小姐的财务状况比较好，控制支出能力较强，结余合理。但资产配置过于简单，通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于财富的增长。可适度调整资产结构，增加投资资产，以提高净资产水平。综合偿债能力很强，负债为零，应当进一步优化财务结构，适当提高负债水平，以提高资产规模。流动性资产规模偏高，反映资产增值能力不足，需降低流动性资产占比，以提高资产收益性。
李小姐属于典型的“都市单身女白领”，有稳定的工作、良好的生活和消费习惯，注重储蓄，有一定的风险意识，希望通过自己努力，过独立自主的生活。
综合理财建议：
A|紧急备用金
李小姐的结余几乎全部用于储蓄，流动性非常高，但收益性相对较差。从紧急备用金角度考虑，银行储蓄应为3-6个月家庭开支，以3000元/月、3个月计，只需准备10000元左右的银行储蓄，作为紧急备用金即可。可适当增加投资性资产，增加收益。
B|投资调整
李小姐目前最主要的目标是明年购置40万元小户型房子一套，目前的投资方式收益偏低，无法满足购房的计划。建议将在银行的定期存款7万元，以及借给朋友的2万元，基金定投积累的6100元全部拿出来，投入到收益更高的投资产品中，例如P2P等，估计年收益10%左右。这样的话，加上本年度结余中提取一部分，基本可以满足30%的购房首付。
C|保险规划
李小姐没有商业保险，单位也未缴纳住房公积金，只有基本的社保。如果明年购置房产的话，个人抗风险能力太低，如果发生重大状况，可用的保障资金很少，而且房产在变现能力上相对较差，所以，个人保障需要首先考虑。而健康保障方面，因为没有任何商业保险，所以，重大疾病的保障、意外及医疗的保障也必须考虑。
保险方案
从保单生效开始，李小姐拥有的寿险保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不测，至少可以保证李小姐购置的房产不受影响，同时为家人提供充足的保障。重大疾病保障为390000元，轻症疾病保障90000元，住院报销10000元/次，可保证疾病发生时，有足够的疾病治疗费用，可以安心养病。此外，意外医疗费用10000元，可在社保之外有所补充，住院补贴200元/天，重症住院400元/天，可以在疾病或意外发生时，弥补收入损失。
这个计划，每年需要李小姐从结余中拿出6315元，约占年收入的10%。年度结余的30%，未来随着收入的增长，可考虑逐步增加保障额度，同时考虑养老、理财规划等。
郭孟
中德安联人寿保险有限公司资深业务督导，2009年加入安联，对产品体系、投保、核保规则、产品卖点尤其健康险、少儿险有深入的研究以及销售经验。
“一年内李女士应避免大额消费，节约生活开支。可以选择短期银行储蓄、货币基金、国债等安全保守储蓄方式，保证现有财务积累资金安全。”
家庭目前每月收支状况
李女士收入稳定，且正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。财务目标非常明确，希望在明年能够购买一套40万元左右的小户型房产。在接下来的一年中，按照首套房首付30%计算的首付款12万元左右预算，是首先要满足凑齐的。
保险方案如下：
李女士现有7万元存单，明年到期本息共8.05万元。朋友的借款，收回后共计2.12万元。定投基金截止到2014年8月有200元×30个月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，刚性生活支出约3100～3600元，每月有1900～1400元剩余。可以简单选择一年期零存整取银行储蓄方式积累下来，12个月后约有2.28～1.68万元。加上手头的8000～10000元的活期应急金，明年交付房子的首付12万元，可以说并无压力。因为她没有公积金，只能选择商业贷款28万元左右。按照目前的银行基准贷款利率估算，以等额本息方式还款、20年贷款期，李女士之后每月要还款2096元。如果李女士选择继续留在北京工作，考虑到未来收入提高，新购房在老家长沙出租所获得租金以800～1000元估计，每月除生活开支和还贷之外，还能有500～1000元结余。如果未来李女士回到家乡长沙居住、工作，虽然收入水平有可能波动，但是因为生活消费水平大幅下降，且不需考虑每月2100元房屋租金，所以每月结余可能不会有太多变化。
所以，一年内李女士应避免大额消费，节约生活开支。可以选择短期银行储蓄、货币基金、国债等安全保守储蓄方式，保证现有财务积累资金安全，确保明年实现购房计划无压力。
李女士也将进入而立之年，尽管目前无其他家庭责任和负债，但是无论考虑购房后背负还贷责任和压力，还是自身健康存在的变化风险，都应该考虑购买保险。保险保障上，建议李女士在意外风险与重大疾病方面做好充分保障。因意外或疾病等重大风险有可能导致工作或生活发生变故，而让之前努力付之东流。所选择产品的交费年限可考虑尽量延长。相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，对目前李女士每月的缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和李女士的收入实力也会逐步增长，期缴形式更经济、更能体现购买保险产品四两拨千斤，转移重大经济风险的本质。如不发生重疾，也是本金零存整取的积累过程。
以中德安联安康逸生综合保障计划为例，它特别适合缴费能力不高的年轻单身族，全面解决人生各项风险，免除后顾之忧，可做重大意外、重大疾病的专项保障金，亦可作为养老之用。（见表）
针对李女士的情况，每月只需月收入的10%左右， 缴费31年至60岁，即可获得30万元的重大疾病及身故保障金；如无上述重大风险，70岁仍可获得30万元，作为补充养老金。
另外，还可考虑补充意外险的保障，选择一年期的意外险产品。以安联的畅行万里意外险产品为例，每年只需缴368元，即可获得20万元意外身故及残疾保障金、20万元私家车意外身故及残疾保障金、80万元航空意外身故及残疾保障金、每年3万元的意外伤害医疗报销金。
这样，可以在李女士经济承受能力内，给予比较全面的健康、意外保障，配合现有北京市城镇职工保险。
点评：
对李凤的建议，个人感觉，首要的是抓紧找个老公，两人合力购房，轻轻松松。至于理财师杨波提供的P2P建议，笔者认为这是高风险工具，不适合购房款的投资。