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“在目前制约我国电子商务发展的众多瓶颈中，可以说诚信问题最为严重。”这是9月4日到6日在北京召开的第九届电子商务大会上众多参会者的观点。本次电子商务大会以“诚信、健康、和谐、机遇”为主题，诚信论坛、中小企业风险投资项目洽谈会、电子商务人才培养与企业人才战略互动论坛等活动汇集了国内电子商务领域的众多精英。
诚信为本
“诚信为本。诚信这道关过不了，电子商务的信息流就会变成毫不值钱的信息。”阿里巴巴CEO马云的话代表了电子商务企业各位老总的心声。本届大会诚信论坛上发布的“诚信身份证”因而备受与会者关注。
所谓“诚信身份证”，即中国电子商务协会对首批参加电子商务企业诚信评价试点工作的Ebay易趣网、慧聪网、中鼎科技、中国汽车网、中国图书网、卓越、首信易支付、七彩谷、浦东发展银行、北斗手机网、广东天讯和中国机电企业网这12家单位授予的“红标”使用权，对中国企赢网和金库网这两家单位授予的“蓝标”使用权。
据负责中国电子商务状况调查的中国电子商务协会电子商务诚信评价中心杨庆星博士介绍，获得“红标”认证的企业是“中国电子商务诚信先进单位”，获得“蓝标”的企业是“中国电子商务诚信单位”。这其中，获得“红标”的企业，代表了中国电子商务诚信的标杆。而“蓝标”的要求不及“红标”那么严格，但在企业的真实性与合法性、企业对客户个人信息的保护、企业的在线商务行为等三方面也必须达到要求。因此，可以把“红标”和“蓝标”看作是电子商务企业的“诚信身份证”。
杨庆星表示：“今后电子商务诚信评价中心将根据电子商务诚信规范，通过12个一级指标和60个二级指标，核查和评价企业的在线业务符合诚信规范的程度。”
这对于在电子商务领域的服务提供商来说的确是个好消息。“目前，诚信是电子商务网站做大做强最根本的障碍。这个‘诚信身份证’的颁发对于我们来说是一个很大的认可。而对于诚信问题，以后恐怕不用我们去‘自说自话’了。”企赢网总经理赵春鹏表示。
慧聪网首席执行官郭凡生对目前电子交易平台网站所做出的承诺宣言表示了自己的担心。他认为，这些诚信承诺显然已经超出了自己的职责和能力范围。假如一个交易过程中出现了假货，提供服务的互联网交易平台是根本无法负责的。举例来说，电视台作为一个服务中介机构，也曾经播放过夸大效果的商品广告，但却没有人找电视台索赔。而处于产业创新前沿的互联网企业更需要受到多一些的保护。
目前，最为缺失的是诚信制度。社会诚信应该靠全社会的力量来推动，特别是制度建设和法律约束，以提高诚信个体的违法成本，规避欺诈行为。有人认为这和一个公司员工上班打卡一样，如果把打卡和与此相关的惩罚制度取消，一个月以后30%的人可能会迟到、早退，这就是制度的约束力。
赵春鹏对这一观点表示认同。他认为，把传统的贸易搬到互联网上，依然要遵守传统贸易的游戏规则，互联网企业需要在遵守游戏规则的同时尽维护社会诚信体系的义务。第三方的评价并非解决诚信问题的根本途径，最重要的是电子商务企业要从自己的业务着手，首先保证自己的诚信。
“其实，电子商务企业本身有了诚信的理念，也做到了自身的诚信，但由于相关联的因素太多，却不一定能最终做到诚信。因此，引入第三方的认证就不失为一个好的选择。”网商联合公司总经理程晓东总结道。网商联合公司作为中国机电企业网的运营商，从2002年开始一直把经营业务聚焦在机电产品的电子贸易上。程晓东透露，中国机电网对在其上面进行电子交易的企业要求非常严格，最为突出的就是要求通过多种认证：首先是CICC(中国检验认证中心)的诚信认证；其次是ISO 9000体系认证；其三是CA证书，保证双方安全和身份的有效性。通过这三项措施实现双方的担保。此外，规定双方的产品通过PICC的承保，也是一个保证交易诚信的有效手段。
信息分级互联互通势在必行
“一个完整的电子商务环境应该分为三部分：一是交易的主体，包括电子商务网站和买方、卖方；二是监管机构；三是信用度评定机构。三者共同构成诚信体系框架。在美国普遍实行以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查、资信评级、资信咨询、商账追收等，完全实现市场化运作。”上海浦东发展银行个人银行电子渠道部总经理张少锋博士表示。但在中国，这个环境是缺失的，因此，即使作为拥有相对完善信用信息的银行也一直在为诚信问题付出昂贵的代价。我国的商业银行存在大量不良贷款就是一个例证。
从目前我国的现状来看，由于个人银行卡、手机和工商注册都采用实名制，且其中采集的信息相对全面，因此，银行天然地站在建设诚信体系的第一阵线。
上海浦东发展银行个人银行市场企划部总经理彭玉江透露，目前，浦东发展银行正在集中力量开拓中小企业市场，因为中国90%的企业都是中小企业。这部分企业由于分布广、征信难度大，往往被大的商业银行所忽略，但这个市场的潜力非常巨大。
由于中国与发达国家的信用体系发育程度不同，银行的营业能力也不同。举例来说，美国的银行一个信贷员可以管500人，日本、韩国的信贷员则可以管到50、60人，而在中国内地，一个信贷员只能管到5、6户的中小企业。产生这一差别的原因并不在于信贷员的个人能力本身，而是在于社会公共诚信体系完善程度的不同所带来的银行对信息和交易风险等因素把握的不同。
彭玉江分析，国外银行信贷员管理能力强大，很大程度上源于银行信贷系统与其他公共信息系统的互联互通。以加拿大和美国等国家的商业银行为例，它们可以与外部的18个左右的信息系统相连，能迅速调用该贷款人在工商、税务以及其他方面的信用信息。信贷员发放一笔贷款的时间是三分钟，而中国的银行可能最少需要一个月的时间进行信用调查。
目前，中国银行通过行政手段收集各个银行的个人和企业信用信息，建设完善的信息系统未尝不是一件好事。但问题也依然存在。彭玉江指出，事实上，银行已经事先和用户签定了信息保密合同，因此，在与其他机构——特别是第三方信用机构分享的时候，将面临法律上的难题。对于银行来说，首要原则就是为客户保密。一旦银行与其他商业机构分享这些信息，银行的最终结果就是商业信誉扫地。与此同时，不同银行都针对企业推出了自己的信用评估体系，工商系统也是如此。因此，要实现信用信息的互联互通，应该首先实现的是信息的分级管理，从底层共享做起。
目前，银行系统、工商系统、电子商务协会等各个系统已经启动了信用工程，同时以行政区域为分工原则的各地也相继启动了诚信工程，比如：长三角16城市启动了《共建信用长三角宣言》；上海市个人信用征信管理办法开始试行；同时，西藏、安徽等省区也相继启动了信用工程。但是，关于个人和企业的信用体系资料的互联互通依然是制约瓶颈。
彭玉江强调，尽管银行拥有个人和企业的基本信用信息，但信用体系并不单单是由交易构成的。例如浦发银行所获得的个人和企业的信用资源对于中国人民银行所建立的诚信体系来说，仅仅是非常小的构成部分。他同时表示，考虑到我国现状，对于诚信体系的建设思路来说，宜采用政府的行政手段而不是第三方的商业手段。
“诚信是一种机制，需要整个电子商务产业中各种环节的共同努力。同时，诚信是一个不断建设的过程，不同发展时期的电子商务有着不同的诚信主题。也可以说，电子商务永远会面临诚信建设的问题。”首信电子商务中心总经理高佳卿表示。
第三方兴起的背后
在电子商务领域，第三方信用认证体系可谓正当红。第三方支付、第三方认证、第三方咨询……专业化的第三方服务体系已经成为电子商务不可或缺的部分，蓬勃商机也孕育其中。第三方自然也就成了本届电子商务大会各方讨论的焦点。
首当其冲的是第三方支付。由于它独立于交易双方和银行，且能对交易的过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，因而可以保证交易安全。据统计，我国的电子商务第三方支付平台近年来发展迅速。自2001年出现以来，截至2005年相关企业已有2000多家，每年我国通过第三方支付平台完成的网上交易总额以年均106.95%的速度增长，预计2007年将达到215亿元。
第三方支付的发展迅猛，是否会成为匆匆过客呢？在本届电子商务大会上，各位代表都对它的未来表示忧虑。首都信息发展公司董事长陈信祥表示：“支付行业的恶性竞争已经严重影响其发展。”据了解，目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费维持生计，本身的赢利空间取决于用户数量和流量。为了获得用户和流量，价格战、互相攻击等行为层出不穷，一些第三方支付公司甚至一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的情况使得第三方支付表面上如火如荼，实际上并不精彩。
对于第三方支付公司而言，近来坏消息不断。他们一直依赖的银行慢慢从幕后走向了前台，越来越多的银行认识到网银业务的重要性，逐渐开始基于网银发展针对用户的在线业务。中国银联也在7月底和当当网合作推出基于智能刷卡电话的“网上购物、刷卡支付”的新型电子商务支付服务，冲击了原有的电子支付产业链。随着中国银行业的全面开放，批准进入的15家外资银行将被准许在中国开设网上银行业务。更为致命的是，一直在筹划中的《支付清算组织管理办法》，也可能于今年第三季度出台，对支付领域进行整顿。这些都将对第三方支付公司带来巨大冲击，甚至可能重新洗牌。
目前，第三方支付公司与银行、银联的支付平台之间重叠比例越来越高，同质化竞争严重。对此，陈信祥表示，创新才是根本。
除了电子支付领域，提供全方位服务也可以让第三方在电子商务中大有可为。自《中华人民共和国电子签名法》颁布后，电子签名和传统的手写签名、盖章具有了同样的法律效力，第三方电子认证服务也被推上前台。
“以网上招投标为例，企业参与网上招投标，如何确定自己的信息不被泄露和修改？如何保证网上投标平台的信息安全？这些问题都可以通过第三方电子认证来解决。”谈起第三方电子认证的前景，中国金融认证中心总经理曹小青满脸兴奋，“解决招投标业务身份的真实性、保证信息的私密性、解决交易的抗抵赖性、提供准确完整的时间服务，这些都是第三方电子认证可以做的。”
无论是《中华人民共和国电子签名法》第16条“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务”，还是央行颁布的《电子支付指引(第一号)》“银行采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务”等条款，都使第三方电子认证机构感觉前途一片光明。但是由于许多地方商业银行和电子支付机构违规建立电子认证中心，使得第三方电子认证呈泛滥之势，也使其公信力受到威胁。“即当裁判员又当运动员，这怎么行呢？”曹小青打比方说。
另一方面，第三方电子认证还面临着无法互通的困境。银联的产生使得银行卡实现跨行通用，从而带动了银行卡的发展。同样地，第三方电子认证也希望能够实现“一证通”，从而保证网上银行及电子商务的发展。据曹小青介绍，中国金融认证中心承担了一个安全支付平台的建设，利用这个平台，金融认证中心可以与25家银行连接，为25家提供统一的认证。
事实上，类似的电子商务服务平台的建设正是电子商务第三方服务体系的重要部分。通过这样的平台，统一联接各种网络运营商和服务提供商，实现电子商务综合接入、应用和管理，那么能够使企业以最小的投入，最简单的方式通过各种网络参与电子商务。
对此，陈信详特别提到了中小企业的市场。据陈信祥介绍，中小企业市场占我国GDP的55%，上缴了46.2%的税收，创造了75%以上的创新成果。“然而并不是每个中小企业都有资金和精力去自己建立网站或信息平台，因而我们关注中小企业的电子商务，为中小企业提供第三方的服务是我们要追求的目标。”陈信详强调：“众多的ASP服务都是依托厂商的，如果大家共同构建一个ASP的数据平台，提供给众多的中小企业，那么就能让它们获得全面的电子商务服务。”
除了第三方支付和第三方认证，电子商务咨询、电子商务行业调查等其它第三方服务也已蓬勃兴起。而面对迅猛发展之势，曹小青冷静地表示：“第三方必须专业化。”他解释道，技术上使用不当，安全规则设置不当都可能让电子商务网站损失惨重。“没有哪个电子商务网站会让不专业的人为自己提供服务的，只有专业化的服务才能生存。”“更为关键的是，第三方是要承担法律责任的。”曹小青强调，“这也是第三方服务让人信服的根本之一。”
中国电子商务状况调查报告摘要
中国电子商务协会分别委托零点调查研究集团、中国社会调查所、北京邮电大学电子商务研究中心从公众角度、社会角度、企业专业角度开展了“中国电子商务诚信状况调查”、“中国电子商务成长与应用性调查”、“中国电子商务社会作用与影响调查”。这三项调查报告受到普遍关注，现将报告中的主要数据和结论摘录如下。
中国电子商务诚信调查报告：
1. 网上诚信成为公众和企业普遍担忧的问题，但自我可控措施少。
本次研究发现，有过网上交易经历的企业对电子商务的不信任比例高达36.3%。公众的不信任比例稍低，为13.3%。在对“您对电子商务最担心的问题是什么”的回答统计中，企业中回答“诚信”的比例为23.5%，排名第一；公众中回答“诚信”的比例为26.34%，略低于“产品质量”。
2. 信用评价成为公众和企业诚信评估的重要依据。
调查表明，64.2%的公众和71.1%的企业在网上交易时会查看卖方的信用评价，显示了信用评价的重要性。调查也显示，公众或企业虽然意识到信用评价的重要作用，但在具体的行动中，公众和企业的表现差强人意。公众中只有23.5%的买方“总是及时评估”卖方信用，而企业的比例仅为16.7%，40.3%的买方企业在交易完成后对卖方企业“不评估”。
3. 电子商务领域市场集中度高，领导品牌诚信度高。
中国电子商务应用与成长性调查报告：
1. 中国企业电子商务的整体发展水平比较低，东、西部地区差距较大。
2. 国有企业开展电子商务的整体水平要落后于其他性质的企业。
3. “基础设施建设”同“管理与人力技能”两个方面表现较好，但西部地区在“管理与人力技能”上与其他地区差距最大，急需提高。
4. 大部分企业对互联网电子商务的认识和应用能力较差，实际的开展情况不尽如人意。
协会建议政府：积极推动传统企业运营的电子商务化；建立电子商务信用体系；搭建企业电子商务的信息平台，提供示范案例；继续培养我国的电子商务专业人才；完善现有的法律法规；积极发展西部企业电子商务。
协会建议企业：积极应用电子商务，进行商业模式的创新；发展全国性的物流配送系统；加大IT投入和人力资源的投入；电信、航空等领先行业带动提升电子商务整体水平。
中国电子商务社会作用与影响调查报告：
1. 中国电子商务已有很好的发展，对个人生活的影响很大。调查显示近70%的公众选择从网上获取信息，近40%的公众有过网上购物经历。
2. 电子商务对中国企业的生产、经营、管理的推动作用显而易见。近60%的公众认为电子商务对企业生产管理中的组织结构、管理模式、交易成本、企业库存、生产周期、交易机会及对企业经营管理中的市场模式、商业结构、行业结构有比较大的影响。
3. 电子商务对我国社会发展的作用也很明显。超过50%的公众认为电子商务对社会其他方面如解决就业、国家税收、物流、邮政、网络财务、政府职能、国家政策、国民经济、法律制度、生活环境、大众文化、公益慈善的影响较大。
4. 总体来看，我国电子商务的发展还不够理想。目前影响电子商务发展的主要因素有安全、网上支付、法律法规及相应的认证体系、技术不健全等问题，其中安全因素最为突出，只有不到30%公众认为上网购物比较安全。
5. 我国电子商务的普及教育培训仍需加强。调查中，真正了解电子商务实质的仅占28.8%。
6. 统一标准、规范操作是我国电子商务发展急需解决的问题。电子商务行业的标准规范尚未统一和发展成熟，严重阻碍了行业本身的发展速度和应用效率。
银行电子商务要走个性化道路
电子商务的发展改变了商业模式和人们的生活方式。我认为，随着电子商务的发展，受益最大的是银行。因此，浦发银行非常重视电子商务。我们的网上银行功能很丰富，有信息平台、投资理财平台、结算平台、融资平台等。此外，浦发行广泛地与众商家如阿里巴巴、TOM、腾讯、当当、掌上通等，以支付为切入点展开深度合作。未来，我们要渗透到电子商务里面，和电子商务企业融为一体。
浦发银行的思路是打造白领阶层的服务网站概念，走个性化道路，把网络银行做成模拟的生活社区，而不是一个枯燥的金融服务平台。
从功能上来讲，我们提倡用户的个性化服务。通过我们的定制功能，用户每个月可以在固定的日子寄钱给父母或者还贷款，很方便。此外，汇路畅通，理财功能和证券功能也非常全面。
到明年，纸质机票将要从市场上慢慢消失，全部采用电子机票。电子客票是互联网推动下典型的商业模式，是一种没有物流配送的电子商务，节省了很多成本，也非常方便。其实，浦发银行从去年就推出了电子客票业务，现在已经有一批忠实的客户群，并且以每月20%的速度增长。
此外，在银行推动自身电子商务的过程中，第三方支付公司做出了不可磨灭的贡献，双方是联手的关系。我们在合作方面会有严格控制，重视他们对整个业务流程的防范风险能力，看中他们的信用评估结果。我们只同讲信用的公司合作。只有这样才能共同追求诚信、健康、和谐、可持续的发展。电子商务的架构包括三个体系：交易主体、信用评估机构和政府相关部门。这三个方面一起作用才能促进行业的有序发展。
电子贸易推广需要政府牵头
上世纪90年代，香港开始由制造业向服务业转型，此时，香港特区政府决心大力推动电子商务。1992年，香港特区政府成为贸易通的最大股东，希望借助贸易通直接推动香港电子贸易的发展。多年来，香港特区政府共投资3000多万港币，并提供了许多政策上的便利。由此，贸易通的客户目前已超过54000家企业，处理的文件在2005年已经达到1900万份。现在贸易通的电子服务包括了进出口报关、生产通知书等，所有需要提交政府的电子文件都可以通过贸易通的平台发送给香港政府，无纸化办公在香港已逐步实现。
贸易通和香港政府正在合力建设企业与企业之间的开放式电子物流平台，这就是数码贸易运输网络平台，它将全面商业化运作，相信香港的电子贸易又会因此有跨越式发展，贸易通近期的目标是将香港所有的纸面文件都变成电子文件。
由贸易通的发展可以发现，电子贸易推广需要政府牵头，才能快速有效地实施。如果不是当年香港政府大力推动，电子政务、电子贸易不会在香港发展得如此之快，贸易通也不会有今天的成绩。
目前我们进入内地市场最大的问题还是政府体制的问题。香港的电子政务相对比较简单，但在内地，政府部门较多，而且文件数量也成倍增长，更关键的是对于电子贸易最重要的工作由三个不同的部委来处理，商务部负责对外贸易，海关负责贸易管理，而原产地证由国家质检总局管理，而这些在香港是统一的。这些问题都对中国电子政务、电子贸易的发展有一定影响，还需要政府资源更好地整合。
北欧几乎没有信用问题
芬兰和中国的文化不一样，电子商务的进展也不一样。芬兰的电子商务起步比较迟，但是由于宽带的普及等原因使其发展很快，每年以45%的速度增长。其中，我们的B2C起步比较晚，用户基数也低，去年的交易额是26亿欧元，但是在B2B方面一直比较活跃，尤其是在最近4年越来越活跃。去年，B2B方面的交易额是450亿欧元。
在电子商务对外贸易方面，芬兰一年大概6~7亿欧元的商品，出口的金额大概是几千万欧元。两个数字悬殊比较大是由于芬兰是小国家，并不是所有的产品都有，所以出口量比较小，价格也较高。
2005年，芬兰与中国之间的电子商务交易增长率是75%，这个数字之所以惊人，是由于双方交易总量的基数小，一旦有所突破，增长率就会比较高。现在我们虽然还没有制定具体措施，但是明年打算开始推动芬兰电子商务的国际化进程。
我觉得中国的电子商务发展非常快，也很有朝气。但我希望它不要发展太快，太快了容易不扎实，还是稳扎稳打比较好。我相信中国的电子商务未来对世界的冲击会很大。
这次大会的主题之一是诚信，这一点北欧的情况和别的地方不太一样。挪威、丹麦、芬兰等国家的民众一直特别注重诚信，所以商家卖东西作弊的情况比较少。而且芬兰的法律非常具体，执行力也很强，所以信任问题在北欧几乎不存在。在芬兰，电子商务出现的问题中，50%以上都是物流问题。此外，我们有一个这样的制度：客户拿到产品后，有14天的时间可以决定是不是把它留下来。这个事情对于卖货的人来说有很大的压力，卖出去的货很有可能被退回来。
诚信为本
“诚信为本。诚信这道关过不了，电子商务的信息流就会变成毫不值钱的信息。”阿里巴巴CEO马云的话代表了电子商务企业各位老总的心声。本届大会诚信论坛上发布的“诚信身份证”因而备受与会者关注。
所谓“诚信身份证”，即中国电子商务协会对首批参加电子商务企业诚信评价试点工作的Ebay易趣网、慧聪网、中鼎科技、中国汽车网、中国图书网、卓越、首信易支付、七彩谷、浦东发展银行、北斗手机网、广东天讯和中国机电企业网这12家单位授予的“红标”使用权，对中国企赢网和金库网这两家单位授予的“蓝标”使用权。
据负责中国电子商务状况调查的中国电子商务协会电子商务诚信评价中心杨庆星博士介绍，获得“红标”认证的企业是“中国电子商务诚信先进单位”，获得“蓝标”的企业是“中国电子商务诚信单位”。这其中，获得“红标”的企业，代表了中国电子商务诚信的标杆。而“蓝标”的要求不及“红标”那么严格，但在企业的真实性与合法性、企业对客户个人信息的保护、企业的在线商务行为等三方面也必须达到要求。因此，可以把“红标”和“蓝标”看作是电子商务企业的“诚信身份证”。
杨庆星表示：“今后电子商务诚信评价中心将根据电子商务诚信规范，通过12个一级指标和60个二级指标，核查和评价企业的在线业务符合诚信规范的程度。”
这对于在电子商务领域的服务提供商来说的确是个好消息。“目前，诚信是电子商务网站做大做强最根本的障碍。这个‘诚信身份证’的颁发对于我们来说是一个很大的认可。而对于诚信问题，以后恐怕不用我们去‘自说自话’了。”企赢网总经理赵春鹏表示。
慧聪网首席执行官郭凡生对目前电子交易平台网站所做出的承诺宣言表示了自己的担心。他认为，这些诚信承诺显然已经超出了自己的职责和能力范围。假如一个交易过程中出现了假货，提供服务的互联网交易平台是根本无法负责的。举例来说，电视台作为一个服务中介机构，也曾经播放过夸大效果的商品广告，但却没有人找电视台索赔。而处于产业创新前沿的互联网企业更需要受到多一些的保护。
目前，最为缺失的是诚信制度。社会诚信应该靠全社会的力量来推动，特别是制度建设和法律约束，以提高诚信个体的违法成本，规避欺诈行为。有人认为这和一个公司员工上班打卡一样，如果把打卡和与此相关的惩罚制度取消，一个月以后30%的人可能会迟到、早退，这就是制度的约束力。
赵春鹏对这一观点表示认同。他认为，把传统的贸易搬到互联网上，依然要遵守传统贸易的游戏规则，互联网企业需要在遵守游戏规则的同时尽维护社会诚信体系的义务。第三方的评价并非解决诚信问题的根本途径，最重要的是电子商务企业要从自己的业务着手，首先保证自己的诚信。
“其实，电子商务企业本身有了诚信的理念，也做到了自身的诚信，但由于相关联的因素太多，却不一定能最终做到诚信。因此，引入第三方的认证就不失为一个好的选择。”网商联合公司总经理程晓东总结道。网商联合公司作为中国机电企业网的运营商，从2002年开始一直把经营业务聚焦在机电产品的电子贸易上。程晓东透露，中国机电网对在其上面进行电子交易的企业要求非常严格，最为突出的就是要求通过多种认证：首先是CICC(中国检验认证中心)的诚信认证；其次是ISO 9000体系认证；其三是CA证书，保证双方安全和身份的有效性。通过这三项措施实现双方的担保。此外，规定双方的产品通过PICC的承保，也是一个保证交易诚信的有效手段。
信息分级互联互通势在必行
“一个完整的电子商务环境应该分为三部分：一是交易的主体，包括电子商务网站和买方、卖方；二是监管机构；三是信用度评定机构。三者共同构成诚信体系框架。在美国普遍实行以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查、资信评级、资信咨询、商账追收等，完全实现市场化运作。”上海浦东发展银行个人银行电子渠道部总经理张少锋博士表示。但在中国，这个环境是缺失的，因此，即使作为拥有相对完善信用信息的银行也一直在为诚信问题付出昂贵的代价。我国的商业银行存在大量不良贷款就是一个例证。
从目前我国的现状来看，由于个人银行卡、手机和工商注册都采用实名制，且其中采集的信息相对全面，因此，银行天然地站在建设诚信体系的第一阵线。
上海浦东发展银行个人银行市场企划部总经理彭玉江透露，目前，浦东发展银行正在集中力量开拓中小企业市场，因为中国90%的企业都是中小企业。这部分企业由于分布广、征信难度大，往往被大的商业银行所忽略，但这个市场的潜力非常巨大。
由于中国与发达国家的信用体系发育程度不同，银行的营业能力也不同。举例来说，美国的银行一个信贷员可以管500人，日本、韩国的信贷员则可以管到50、60人，而在中国内地，一个信贷员只能管到5、6户的中小企业。产生这一差别的原因并不在于信贷员的个人能力本身，而是在于社会公共诚信体系完善程度的不同所带来的银行对信息和交易风险等因素把握的不同。
彭玉江分析，国外银行信贷员管理能力强大，很大程度上源于银行信贷系统与其他公共信息系统的互联互通。以加拿大和美国等国家的商业银行为例，它们可以与外部的18个左右的信息系统相连，能迅速调用该贷款人在工商、税务以及其他方面的信用信息。信贷员发放一笔贷款的时间是三分钟，而中国的银行可能最少需要一个月的时间进行信用调查。
目前，中国银行通过行政手段收集各个银行的个人和企业信用信息，建设完善的信息系统未尝不是一件好事。但问题也依然存在。彭玉江指出，事实上，银行已经事先和用户签定了信息保密合同，因此，在与其他机构——特别是第三方信用机构分享的时候，将面临法律上的难题。对于银行来说，首要原则就是为客户保密。一旦银行与其他商业机构分享这些信息，银行的最终结果就是商业信誉扫地。与此同时，不同银行都针对企业推出了自己的信用评估体系，工商系统也是如此。因此，要实现信用信息的互联互通，应该首先实现的是信息的分级管理，从底层共享做起。
目前，银行系统、工商系统、电子商务协会等各个系统已经启动了信用工程，同时以行政区域为分工原则的各地也相继启动了诚信工程，比如：长三角16城市启动了《共建信用长三角宣言》；上海市个人信用征信管理办法开始试行；同时，西藏、安徽等省区也相继启动了信用工程。但是，关于个人和企业的信用体系资料的互联互通依然是制约瓶颈。
彭玉江强调，尽管银行拥有个人和企业的基本信用信息，但信用体系并不单单是由交易构成的。例如浦发银行所获得的个人和企业的信用资源对于中国人民银行所建立的诚信体系来说，仅仅是非常小的构成部分。他同时表示，考虑到我国现状，对于诚信体系的建设思路来说，宜采用政府的行政手段而不是第三方的商业手段。
“诚信是一种机制，需要整个电子商务产业中各种环节的共同努力。同时，诚信是一个不断建设的过程，不同发展时期的电子商务有着不同的诚信主题。也可以说，电子商务永远会面临诚信建设的问题。”首信电子商务中心总经理高佳卿表示。
第三方兴起的背后
在电子商务领域，第三方信用认证体系可谓正当红。第三方支付、第三方认证、第三方咨询……专业化的第三方服务体系已经成为电子商务不可或缺的部分，蓬勃商机也孕育其中。第三方自然也就成了本届电子商务大会各方讨论的焦点。
首当其冲的是第三方支付。由于它独立于交易双方和银行，且能对交易的过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，因而可以保证交易安全。据统计，我国的电子商务第三方支付平台近年来发展迅速。自2001年出现以来，截至2005年相关企业已有2000多家，每年我国通过第三方支付平台完成的网上交易总额以年均106.95%的速度增长，预计2007年将达到215亿元。
第三方支付的发展迅猛，是否会成为匆匆过客呢？在本届电子商务大会上，各位代表都对它的未来表示忧虑。首都信息发展公司董事长陈信祥表示：“支付行业的恶性竞争已经严重影响其发展。”据了解，目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费维持生计，本身的赢利空间取决于用户数量和流量。为了获得用户和流量，价格战、互相攻击等行为层出不穷，一些第三方支付公司甚至一直在赔本赚吆喝。这种无序竞争的情况使得第三方支付表面上如火如荼，实际上并不精彩。
对于第三方支付公司而言，近来坏消息不断。他们一直依赖的银行慢慢从幕后走向了前台，越来越多的银行认识到网银业务的重要性，逐渐开始基于网银发展针对用户的在线业务。中国银联也在7月底和当当网合作推出基于智能刷卡电话的“网上购物、刷卡支付”的新型电子商务支付服务，冲击了原有的电子支付产业链。随着中国银行业的全面开放，批准进入的15家外资银行将被准许在中国开设网上银行业务。更为致命的是，一直在筹划中的《支付清算组织管理办法》，也可能于今年第三季度出台，对支付领域进行整顿。这些都将对第三方支付公司带来巨大冲击，甚至可能重新洗牌。
目前，第三方支付公司与银行、银联的支付平台之间重叠比例越来越高，同质化竞争严重。对此，陈信祥表示，创新才是根本。
除了电子支付领域，提供全方位服务也可以让第三方在电子商务中大有可为。自《中华人民共和国电子签名法》颁布后，电子签名和传统的手写签名、盖章具有了同样的法律效力，第三方电子认证服务也被推上前台。
“以网上招投标为例，企业参与网上招投标，如何确定自己的信息不被泄露和修改？如何保证网上投标平台的信息安全？这些问题都可以通过第三方电子认证来解决。”谈起第三方电子认证的前景，中国金融认证中心总经理曹小青满脸兴奋，“解决招投标业务身份的真实性、保证信息的私密性、解决交易的抗抵赖性、提供准确完整的时间服务，这些都是第三方电子认证可以做的。”
无论是《中华人民共和国电子签名法》第16条“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务”，还是央行颁布的《电子支付指引(第一号)》“银行采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务”等条款，都使第三方电子认证机构感觉前途一片光明。但是由于许多地方商业银行和电子支付机构违规建立电子认证中心，使得第三方电子认证呈泛滥之势，也使其公信力受到威胁。“即当裁判员又当运动员，这怎么行呢？”曹小青打比方说。
另一方面，第三方电子认证还面临着无法互通的困境。银联的产生使得银行卡实现跨行通用，从而带动了银行卡的发展。同样地，第三方电子认证也希望能够实现“一证通”，从而保证网上银行及电子商务的发展。据曹小青介绍，中国金融认证中心承担了一个安全支付平台的建设，利用这个平台，金融认证中心可以与25家银行连接，为25家提供统一的认证。
事实上，类似的电子商务服务平台的建设正是电子商务第三方服务体系的重要部分。通过这样的平台，统一联接各种网络运营商和服务提供商，实现电子商务综合接入、应用和管理，那么能够使企业以最小的投入，最简单的方式通过各种网络参与电子商务。
对此，陈信详特别提到了中小企业的市场。据陈信祥介绍，中小企业市场占我国GDP的55%，上缴了46.2%的税收，创造了75%以上的创新成果。“然而并不是每个中小企业都有资金和精力去自己建立网站或信息平台，因而我们关注中小企业的电子商务，为中小企业提供第三方的服务是我们要追求的目标。”陈信详强调：“众多的ASP服务都是依托厂商的，如果大家共同构建一个ASP的数据平台，提供给众多的中小企业，那么就能让它们获得全面的电子商务服务。”
除了第三方支付和第三方认证，电子商务咨询、电子商务行业调查等其它第三方服务也已蓬勃兴起。而面对迅猛发展之势，曹小青冷静地表示：“第三方必须专业化。”他解释道，技术上使用不当，安全规则设置不当都可能让电子商务网站损失惨重。“没有哪个电子商务网站会让不专业的人为自己提供服务的，只有专业化的服务才能生存。”“更为关键的是，第三方是要承担法律责任的。”曹小青强调，“这也是第三方服务让人信服的根本之一。”
中国电子商务状况调查报告摘要
中国电子商务协会分别委托零点调查研究集团、中国社会调查所、北京邮电大学电子商务研究中心从公众角度、社会角度、企业专业角度开展了“中国电子商务诚信状况调查”、“中国电子商务成长与应用性调查”、“中国电子商务社会作用与影响调查”。这三项调查报告受到普遍关注，现将报告中的主要数据和结论摘录如下。
中国电子商务诚信调查报告：
1. 网上诚信成为公众和企业普遍担忧的问题，但自我可控措施少。
本次研究发现，有过网上交易经历的企业对电子商务的不信任比例高达36.3%。公众的不信任比例稍低，为13.3%。在对“您对电子商务最担心的问题是什么”的回答统计中，企业中回答“诚信”的比例为23.5%，排名第一；公众中回答“诚信”的比例为26.34%，略低于“产品质量”。
2. 信用评价成为公众和企业诚信评估的重要依据。
调查表明，64.2%的公众和71.1%的企业在网上交易时会查看卖方的信用评价，显示了信用评价的重要性。调查也显示，公众或企业虽然意识到信用评价的重要作用，但在具体的行动中，公众和企业的表现差强人意。公众中只有23.5%的买方“总是及时评估”卖方信用，而企业的比例仅为16.7%，40.3%的买方企业在交易完成后对卖方企业“不评估”。
3. 电子商务领域市场集中度高，领导品牌诚信度高。
中国电子商务应用与成长性调查报告：
1. 中国企业电子商务的整体发展水平比较低，东、西部地区差距较大。
2. 国有企业开展电子商务的整体水平要落后于其他性质的企业。
3. “基础设施建设”同“管理与人力技能”两个方面表现较好，但西部地区在“管理与人力技能”上与其他地区差距最大，急需提高。
4. 大部分企业对互联网电子商务的认识和应用能力较差，实际的开展情况不尽如人意。
协会建议政府：积极推动传统企业运营的电子商务化；建立电子商务信用体系；搭建企业电子商务的信息平台，提供示范案例；继续培养我国的电子商务专业人才；完善现有的法律法规；积极发展西部企业电子商务。
协会建议企业：积极应用电子商务，进行商业模式的创新；发展全国性的物流配送系统；加大IT投入和人力资源的投入；电信、航空等领先行业带动提升电子商务整体水平。
中国电子商务社会作用与影响调查报告：
1. 中国电子商务已有很好的发展，对个人生活的影响很大。调查显示近70%的公众选择从网上获取信息，近40%的公众有过网上购物经历。
2. 电子商务对中国企业的生产、经营、管理的推动作用显而易见。近60%的公众认为电子商务对企业生产管理中的组织结构、管理模式、交易成本、企业库存、生产周期、交易机会及对企业经营管理中的市场模式、商业结构、行业结构有比较大的影响。
3. 电子商务对我国社会发展的作用也很明显。超过50%的公众认为电子商务对社会其他方面如解决就业、国家税收、物流、邮政、网络财务、政府职能、国家政策、国民经济、法律制度、生活环境、大众文化、公益慈善的影响较大。
4. 总体来看，我国电子商务的发展还不够理想。目前影响电子商务发展的主要因素有安全、网上支付、法律法规及相应的认证体系、技术不健全等问题，其中安全因素最为突出，只有不到30%公众认为上网购物比较安全。
5. 我国电子商务的普及教育培训仍需加强。调查中，真正了解电子商务实质的仅占28.8%。
6. 统一标准、规范操作是我国电子商务发展急需解决的问题。电子商务行业的标准规范尚未统一和发展成熟，严重阻碍了行业本身的发展速度和应用效率。
银行电子商务要走个性化道路
电子商务的发展改变了商业模式和人们的生活方式。我认为，随着电子商务的发展，受益最大的是银行。因此，浦发银行非常重视电子商务。我们的网上银行功能很丰富，有信息平台、投资理财平台、结算平台、融资平台等。此外，浦发行广泛地与众商家如阿里巴巴、TOM、腾讯、当当、掌上通等，以支付为切入点展开深度合作。未来，我们要渗透到电子商务里面，和电子商务企业融为一体。
浦发银行的思路是打造白领阶层的服务网站概念，走个性化道路，把网络银行做成模拟的生活社区，而不是一个枯燥的金融服务平台。
从功能上来讲，我们提倡用户的个性化服务。通过我们的定制功能，用户每个月可以在固定的日子寄钱给父母或者还贷款，很方便。此外，汇路畅通，理财功能和证券功能也非常全面。
到明年，纸质机票将要从市场上慢慢消失，全部采用电子机票。电子客票是互联网推动下典型的商业模式，是一种没有物流配送的电子商务，节省了很多成本，也非常方便。其实，浦发银行从去年就推出了电子客票业务，现在已经有一批忠实的客户群，并且以每月20%的速度增长。
此外，在银行推动自身电子商务的过程中，第三方支付公司做出了不可磨灭的贡献，双方是联手的关系。我们在合作方面会有严格控制，重视他们对整个业务流程的防范风险能力，看中他们的信用评估结果。我们只同讲信用的公司合作。只有这样才能共同追求诚信、健康、和谐、可持续的发展。电子商务的架构包括三个体系：交易主体、信用评估机构和政府相关部门。这三个方面一起作用才能促进行业的有序发展。
电子贸易推广需要政府牵头
上世纪90年代，香港开始由制造业向服务业转型，此时，香港特区政府决心大力推动电子商务。1992年，香港特区政府成为贸易通的最大股东，希望借助贸易通直接推动香港电子贸易的发展。多年来，香港特区政府共投资3000多万港币，并提供了许多政策上的便利。由此，贸易通的客户目前已超过54000家企业，处理的文件在2005年已经达到1900万份。现在贸易通的电子服务包括了进出口报关、生产通知书等，所有需要提交政府的电子文件都可以通过贸易通的平台发送给香港政府，无纸化办公在香港已逐步实现。
贸易通和香港政府正在合力建设企业与企业之间的开放式电子物流平台，这就是数码贸易运输网络平台，它将全面商业化运作，相信香港的电子贸易又会因此有跨越式发展，贸易通近期的目标是将香港所有的纸面文件都变成电子文件。
由贸易通的发展可以发现，电子贸易推广需要政府牵头，才能快速有效地实施。如果不是当年香港政府大力推动，电子政务、电子贸易不会在香港发展得如此之快，贸易通也不会有今天的成绩。
目前我们进入内地市场最大的问题还是政府体制的问题。香港的电子政务相对比较简单，但在内地，政府部门较多，而且文件数量也成倍增长，更关键的是对于电子贸易最重要的工作由三个不同的部委来处理，商务部负责对外贸易，海关负责贸易管理，而原产地证由国家质检总局管理，而这些在香港是统一的。这些问题都对中国电子政务、电子贸易的发展有一定影响，还需要政府资源更好地整合。
北欧几乎没有信用问题
芬兰和中国的文化不一样，电子商务的进展也不一样。芬兰的电子商务起步比较迟，但是由于宽带的普及等原因使其发展很快，每年以45%的速度增长。其中，我们的B2C起步比较晚，用户基数也低，去年的交易额是26亿欧元，但是在B2B方面一直比较活跃，尤其是在最近4年越来越活跃。去年，B2B方面的交易额是450亿欧元。
在电子商务对外贸易方面，芬兰一年大概6~7亿欧元的商品，出口的金额大概是几千万欧元。两个数字悬殊比较大是由于芬兰是小国家，并不是所有的产品都有，所以出口量比较小，价格也较高。
2005年，芬兰与中国之间的电子商务交易增长率是75%，这个数字之所以惊人，是由于双方交易总量的基数小，一旦有所突破，增长率就会比较高。现在我们虽然还没有制定具体措施，但是明年打算开始推动芬兰电子商务的国际化进程。
我觉得中国的电子商务发展非常快，也很有朝气。但我希望它不要发展太快，太快了容易不扎实，还是稳扎稳打比较好。我相信中国的电子商务未来对世界的冲击会很大。
这次大会的主题之一是诚信，这一点北欧的情况和别的地方不太一样。挪威、丹麦、芬兰等国家的民众一直特别注重诚信，所以商家卖东西作弊的情况比较少。而且芬兰的法律非常具体，执行力也很强，所以信任问题在北欧几乎不存在。在芬兰，电子商务出现的问题中，50%以上都是物流问题。此外，我们有一个这样的制度：客户拿到产品后，有14天的时间可以决定是不是把它留下来。这个事情对于卖货的人来说有很大的压力，卖出去的货很有可能被退回来。