农民住房财产权作为宅基地改革制度的重点,在国家层面已经得到了政策允许且在国家的引导下不断发展完善。农民住房财产权抵押制度改革赋予农民财产权利,进一步改善我国城乡二元的经济结构,因此研究农民住房财产权抵押制度颇具现实意义。本文以浙江省农民住房财产权抵押试点区域义乌、瑞安以及农民住房财产权抵押非试点区域仙居、黄岩为例,首先通过系统分析和问卷调查,研究调研区域农民住房财产权抵押制度需求情况。农民住房财产权抵押意愿受到多种因素影响,以调研区域的农户数据为样本,建立Logistic回归模型,结果如下:农户受教育水平、农户非农业收入占比、农民拥有多处住房、村内基础设施建设、担保方式、评估方式等变量对农户的住房财产权抵押意愿有显著的正向影响;住房距城区距离、融资方式等对农户住房财产权抵押意愿有着负向影响。本文进一步研究了显著变量的重要程度,并利用显著变量构建树模型,得到农民住房财产权抵押问题中的农户分类规则,所构建树模型通过评估和测试,说明可以应用本文构建的树模型来预测农民住房财产抵押制度的需求意愿。本文从制度供给的角度,分析了农民住房财产权抵押的政府制度供给现状,同时认为当前的制度供给中存在基本居住权冲突的风险、抵押物评估风险、抵押物处置风险。并且住房财产权抵押的制度供给存在两个主要特征:第一,金融排斥特征;第二,制度供给在博弈中获得发展。而制度在现阶段非均衡的原因主要有三个方面:第一,政府主导的强制性制度变迁;第二,具有金融排斥性;第三,试点制度缺少完备性。所以在改革完善的路径中,本文提出通过强化保险机构的保障作用、抵押物评估时考虑发展权、同步推行其他相关制度来缓解风险,促进“帕累托最优”即制度均衡的达成。