中国是一个农业大国和人口大国,农村居民数量在人口总量中占绝对比重,以城市和乡村为地理形成了城市和乡村隔离的“各自为战”的发展模式,在工业化、城市化和现代化的进程中形成了独特的城乡二元经济结构。城乡分割的二元经济结构导致的贫富差距拉大、地区发展不平衡、乡村人口比重过大、农业劳动生产率低下、农民收入增长缓慢、大量农业劳动力剩余等问题严重阻碍了经济社会的全面发展。现阶段农民增收困难,既是农业和农村内外部环境发生深刻变化的现实反映,也是城乡二元结构长期积累的各种深层次矛盾的集中反映。统筹城乡发展的实质就是改变城乡二元结构,解决“三农”问题。与我国城乡经济二元结构密切相关的一个重要现象就是我国城乡金融发展方面也呈现巨大差异,这种金融差距的存在必然是城乡经济发展差距存在的一个重要原因。按照现代金融发展理论的观点,经济生活中的金融部门和实体经济部门之间的相互作用,会产生多重的、稳定状态的均衡,即贫困国家往往会陷入金融抑制和经济停滞的陷阱,而金融抑制的解除会提高资源利用效率,促进整个国民经济的发展,发展中国家更应优先发展金融业,不能让金融滞后于经济增长。因此,解决我国城乡经济二元结构带来的一系列问题的一个重要方面就是要均衡城乡金融发展。一、论文研究的主要内容我国当前城乡之间的金融关系可基本概括为与城乡经济二元结构相伴随的金融“二元结构”。影响城乡金融二元结构的因素包括城乡经济二元结构、政府基于计划的金融制度安排、内生于经济发展需要的金融资金趋利的“自然选择”等。基于经济与金融之间关系的基本判断,可以认为对城乡金融二元结构存在、发展起着决定性作用的是城乡经济二元结构。所以,本论文研究的基本问题界定为城乡经济二元结构框架下的城乡金融二元结构的形成、发展与经济社会影响,进而寻求适应城乡统筹发展要求的城乡金融一体化发展思路。这一命题也须涵盖对城乡经济二元结构与城乡金融二元结构关系的讨论,并要回答城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间的联系是否为因果联系?如果是,它们之间的作用方向和强度是什么?城乡金融二元结构对城乡经济协调发展、农村经济增长又会产生什么样的影响?又有那些策略可以缓解城乡金融二元结构和城乡经济二元结构?论文围绕研究主题,遵循理论→实证→对策的应用经济学研究过程的一般思路,按照城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间的理论关系→城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间相互作用的定量实证分析→城乡金融二元结构的成因→城乡金融二元结构的经济影响→缓解城乡金融二元结构的对策研究技术路线,研究了四个方面的基本问题。（1）城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间的理论关系。提出研究问题是从城乡经济二元结构的存在性和亟待解决开始的,建立二者之间的理论关系显得非常重要。目的在于通过理论借鉴、理论分析,把城乡金融发展水平差异作为一个变量引入经济发展水平差异考察分析中,构架二元经济结构与二元金融结构之间关系的理论基石,并以此建立结构内涵分析和强度指标,以便进行现状、趋势分析,确立实证研究的路径、方法、内容,准备研究材料,并为对策研究作出铺垫。（2）城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间相互作用关系的实证。在理论分析的基础上,需要通过实证分析进行考证。我国城乡经济二元结构是发展方式演进和发展阶段累积的结果,导致的问题是“三农”问题,而不是单一的农业问题,是一个复杂问题,必然伴生其它问题,城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间相互作用关系就是一个重要问题。论文通过对城乡经济二元结构和城乡金融二元制度的形成与发展实际考察,得出在形成城乡经济二元结构的同时,也形成了城乡金融二元结构,寻找二者相互作用关系的逻辑起点;通过对城乡经济二元结构与城乡金融二元结构的强度实证分析,旨在证明城乡经济发展水平和城乡金融发展水平的差距及其强化和固化趋势,并证实城乡金融二元结构的存在性及具体表现;运用多变量向量自回归实证方法,沿用总生产函数分析框架,选择城乡经济二元结构强度、城乡资本投资差异倍数、城乡劳动投入差异倍数、城乡金融相关率差异倍数作为实证变量,旨在进一步证实二者相互作用的因果关系。这三个方面实证分析的目的在于既要证实城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间的相互作用关系,也要证实研究假设。（3）城乡金融二元结构形成发展的原因及经济影响。理论分析和实证分析表明,从城乡经济发展差距或者农村经济和农村金融发展的落后性来分析城乡金融二元结构的原因和影响十分必要。以此进行城乡金融二元结构形成的原因及经济影响分析,是为研究目标服务,任务在于找到消除城乡金融二元结构进而城乡经济二元结构的基本方向和突破口,以便如何针对主要原因进行条件改善、针对重要影响进行消减。（4）缓解城乡金融二元结构的制度创新及对策。进一步的原因和经济影响分析表明,城乡金融二元结构的基本成因在于国家初始战略的偏斜性和城乡经济发展过程中的二元性,城乡经济二元结构及其与之相关联的城乡金融二元结构是城乡产业结构和经济结构转换过程中的必然现象,而城乡经济、金融的最薄弱环节在农村,因此,缓解城乡金融二元结构的首要出路就在于统筹城乡发展,初步消除城乡经济二元结构,突破口在于加强农村金融建设,壮大农村金融,关键在于推进制度创新。从而研究缓解城乡金融二元结构制度创新的目标和指导思想、方向及推进路径以及对策措施,建立城乡金融二元结构缓解的制度环境、经济基础和创新的农村金融制度体系。二、论文的主要结论（1）我国城乡经济在发展过程中形成了明显的“二元结构”,表现在城乡居民收入、消费、劳动生产率、经济增长等多个方面。城乡居民人均收入差距在改革开放初期的一段时间里有下降趋势,进入20世纪90年代后则呈现波动上升的趋势,且差距越来越大,说明我国城乡二元经济结构从收入角度看十分明显,并且还有强化的趋势。农村居民生活消费水平远低于城市居民,其差距越来越大;城乡之间的恩格尔系数差距在最近几年一直徘徊在9个百分点左右,说明城乡经济二元结构十分明显,并且还未出现缓解的迹象。用城乡比较劳动生产率差距衡量的二元对比系数呈波动上升的趋势,说明从这个角度看城乡经济二元结构在逐渐缓解,但是城乡一体化进程十分缓慢。工农业产值在改革开放后均迅速增加,但工业增加更快一些,说明中国工业化进程的加快和中国农业小部门化趋势明显,以产业衡量的经济二元结构强度在加强;从城乡人均GDP看,城乡之间的差距在逐年缩小,以城乡区域衡量的经济二元结构强度在弱化。（2）我国城乡金融在发展过程中形成了明显的“二元结构”,表现在城乡存贷款、金融资产规模、金融相关率、金融市场等多个方面。从城乡存贷款规模看,都呈现上升趋势,但城镇存贷款规模比农村存贷款规模上升速度快,且差距越来越大。从金融资产规模看,城乡金融资产总量都呈现上升势头,但城镇金融资产总量上升速度明显快于农村金融资产总量上升速度,二者之间的差距表现为“剪刀差”形状。从金融相关率看,城乡之间在金融整体发展水平上存在巨大的差异,二者的FIR变化趋势图明显出现“剪刀差”形状。城乡之间不仅在金融中介和金融市场规模上存在巨大差异,而且在金融中介结构和金融市场结构方面也存在巨大的差异。在城市,形成了以商业银行为主体,政策性银行和外资银行为两翼的银行业体系,此外,还存在一定的投资公司、财务公司、金融租赁公司等。在农村领域,金融体系由商业金融、合作金融和政策性金融构成,但是金融机构数量与势力根本与城市没法比;在金融市场方面,农村以单一的信贷市场为基本特征,城市金融市场则涵盖了直接金融市场和间接金融市场。（3）城乡经济二元结构与城乡金融二元结构之间存在密切的关联。从城乡居民收入差距与城乡就业差距的关系看,城乡就业差距变化是城乡居民收入差距变化的原因,但城乡收入差异倍数变化却不是城乡就业人数差距倍数变化的原因,城乡居民收入差距倍数与城乡就业差距倍数呈反向变化关系,说明城市化是对缓解经济二元结构有帮助,农村剩余劳动力的转移不是由城乡收入差距产生的激励效应引起的而是由模型之外的因素引起的。从城乡投资差异与城乡收入差异的关系看,城乡投资差距的扩大是城乡收入差距扩大的原因,城乡收入差距的扩大却不是城乡投资差距扩大的原因,说明城乡投资的差异会带来城乡经济增长率的差异从而城乡收入的差异,投资差距的扩大并不是收入差距引起的。从城乡金融发展水平差异FIR和城乡居民收入差异来看,二者互为原因,城乡金融发展水平差距的扩大（从而城乡金融二元结构加强）与城乡居民收入差距的扩大（从而城乡经济二元结构加强）之间存在因果联系。一方面,城乡金融发展水平的差异是导致城乡居民收入差距的重要原因,另一方面,城乡居民收入差距的扩大会进一步引致城乡金融发展差距扩大。（4）城乡金融二元结构形成和发展的原因是多方面的,既有国家初始战略的原因,又有农村金融抑制的原因,也有地方政府对农村金融控制导致农村金融难以壮大的原因,还有城乡经济发展水平和产业结构差异造成的原因。在国家初始战略的推动下,城市工业化和经济发展十分迅速,与抽走资金和资源的农村经济形成鲜明对照,从而形成城乡经济二元结构,从属于国家经济战略的金融也表现为“二重性”。金融对城乡居民的“差别”待遇,既有政府的意志的体现、路径依赖的原因,但主要是经济规律的体现,从历史追踪我国经济二元结构的形成,可以看到我国金融发展也呈现二元的特征。农村金融从供给和需求两方面的抑制,加剧了城乡金融二元结构的强化。随着分税制的实施和各地方政府经济发展竞争格局的形成,地方政府对农村金融的控制的内在冲动,制约了农村金融的自我发展,使得农村金融在强烈的政府干预下表现出非市场性、脆弱性。农村经济增长的有限性难以支撑像城市那样规模庞大、运行成本高昂的金融体系,农村只能发育出与农村经济低水平相对应的农村金融体系,城乡经济发展水平的差异是城乡金融二元结构存在的根本原因。（5）城乡金融二元结构对城乡经济发展、城乡统筹战略、城乡产业结构调整有着深刻的影响。城乡之间金融发展存在巨大差距,这种差距必然影响城乡经济发展,从而对城乡经济二元结构有着“固化”作用。城乡居民收入差距难以缩小,区域经济发展差距不断扩大,工业化与城市化割裂发展的困境难以改变。在城乡金融二元结构的大背景下,农村金融发展受到极大抑制,农村金融总体金融资产规模有限、金融商品种类稀少、融资渠道狭窄,城市金融中介组织和金融市场无法或不愿为农村经济主体提供金融服务,农村经济主体的金融需要难以满足,农村金融供需矛盾加剧。从金融功能观的视角看,与其说金融机构在农村地区的缺位,不如说金融功能在农村地区的缺失,是“显功能”和“隐功能”的双重缺失,这种缺失使得金融对农村地区资源配置促进作用不明显,从而加剧城乡收入差距。在农村金融发展滞后,信贷资金规模狭小的情况下,农村产业结构难以实现战略性调整,从而农村经济结构也难以实现质的变换,进一步城乡之间的产业格局、经济结构也难以在短时期内打破。三、论文的主要创新点（1）立足于城乡金融发展差距视角考察金融二元结构。国内外研究金融二元结构基本上都是以正式金融和非正式金融为主线来进行分析,本研究既要考虑与经济二元结构分析对称问题,也需要重点地对城乡金融发展差距进行考虑,中国的城乡关系有别于其它国家的城乡关系,我国的城乡金融二元结构也不仅是由正规金融与非正规金融差距引起的。立足于城乡金融发展差距视角来考察金融二元结构更具现实性和包容性,同时,国内的相关研究也是从某个侧面进行,没有系统形成城乡之间的金融二元结构理论。因此,立足于城乡金融发展差距视角来考察金融二元结构既有理论探索意义,也具有符合我国国情特点的金融政策制定和金融体制建设导向方面的意义。（2）建立了衡量城乡金融二元结构强度的基本指标。论文在分析反映金融发展水平指标基础上,推导提出衡量城乡金融二元结构强度主要指标。在金融发展理论中,一般用“经济货币化程度”或“经济金融化程度”来表达金融水平发展的高低。M₂/GDP和FIR两个指标是使用最频繁的用于估算一国经济金融化程度的关键尺度,也是衡量金融发展水平的重要变量,近几年来BANK指标也被较多地用于衡量金融发展质量和结构。论文依据衡量金融发展水平主要指标的内涵和计算方法及含义,城乡存贷款差异、金融资产总量差异、金融发展水平差异、金融中介及金融市场差异确立为衡量城乡金融二元结构强度指标,其意义在于对城乡金融水平发展的差异进行计量分析考察,本论文主要以城乡FIR比值作为衡量城乡金融二元结构强度的实证变量。（3）初步建立城乡经济二元结构与城乡金融二元结构相互作用的理论关系。论文根据金融相关比率（FIR）的定义,建立产业结构与金融结构的变动关系,由F=F₁+F₂+F₃推导出F=1/GNP（αY₁+βY₂+γY₃）,得出第一产业、第二产业、第三产业的产值变动,对于金融结构发展将产生直接的影响。接着沿用生产函数分析思路,假定社会经济部门由农村经济系统S₁和城市经济系统S₂构成,金融部门由农村金融系统F₁和城市金融系统F₂构成,并假设各经济系统的总产出都遵循柯布-道格拉斯生产函数,由Y₁=f（K₁,L₁,F₁）、Y₂=f（K₂,L₂,F₂）推导出:式中,（ln Y₂-ln Y₁）可视为二元经济结构差异系数;（ln A₂-ln A₁）为两经济系统的技术差异;（α’ln K₂-αln K₁）为两经济系统资本投入差异;（β’ln L₂-βln L₁）为两经济系统劳动投入差异:（γ’ln F₂-γln F₁）为两金融系统发展水平差异,可视为二元金融结构差异系数。可以解释为城乡两个经济系统的经济发展水平的差异是由城乡技术进步水平差异、资本投入差异、劳动力投入（或劳动力生产率）差异及城乡金融发展水平差异引起的,由此初步建立起城乡经济二元结构与城乡金融二元结构相互作用的理论关系,并作为实证研究的内容。本论文重点从城乡区域及其区域之间金融发展差距角度研究城乡金融二元结构问题,从研究的系统性和完整性看,还需要从正式金融与非正式金融形成的金融二元结构及城乡金融自身结构角度进行拓展研究,并进·步探讨金融中介、金融市场在城乡之间的表现及其与城乡经济二元结构的关系。