小额贷款业务的有效运作对“三农”问题的解决具有重要推动作用,农户信用评价的准确度直接影响小额贷款的合理发放。目前的小额贷款信用评价体系仍不完善,无论是从信用评价体系自身、农户意识以及评价机构内部仍然存在很多问题。只有解决了这些问题,促进了农户信用评价体系的完善,才能使小额贷款机构对农户的信用做出正确判断,进而促进贷款的发放,加速农村经济发展。本文对小额贷款信用评价进行研究,以期弥补小额贷款农户信用评价体系中的缺陷,促进小额贷款的顺利发放,使小额贷款发挥支农作用,同时对金融机构进行小额贷款风险防范意义重大。理论分析方面,对申请小额贷款农户的条件、小额贷款农户信用的特征、小额贷款信用评价、农户信用评价体系做出界定,以涉及经济学知识为基础,分析了对农户信用进行正确评价的重要性。实证分析方面,本文从农户家庭基本状况、资产状况、贷款状况以及信用状况四个方面,选取了17个农户信用评价指标并运用描述统计法进行分析;通过在陕西省关中地区三个县的实地调研,获得有效问卷共401份,将因变量分为34户“信用差农户”与367“信用好农户”,首先通过因子分析法将17个指标简化为7个影响因子,再使用二元Logistic模型进一步得出识别农户信用好坏的模型方程,经检验模型识别农户信用的准确率达到96%,根据模型结果分析得出7个因子对小额信贷农户信用评价影响的结论,并针对信用评价体系的完善、信用评价机构内部风险控制以及农户自身信用意识的提高提出相应政策建议。本文研究认为:第一,信用基础影响因子、信用保障因子、贷款性质影响因子、信用质量影响因子对农户信用影响显著,而人口影响因子、外界影响因子、个人特征影响因子对农户信用影响不显著;第二,四个显著影响因子中对农户信用评价来说重要程度由高到低依次为信用保障因子、贷款性质影响因子、信用基础影响因子、信用质量影响因子;第三,信用基础影响因子、信用保障影响因子与贷款性质影响因子对小额贷款农户信用评价有正向影响,而贷款性质影响因子对小额贷款农户信用评价有负向影响。根据文章研究结论,提出完善小额贷款农户信用评价的对策:第一,建立科学完善的农户信用评价体系,特别是在评定农户信用时应按照评价农户信用要按重要性次序来测度,确保农户信用评价体系的科学性与连续性,逐渐实现农户档案资源共享以及建立规范的中介评价机构;第二,加大金融机构内部风险控制力度,具体体现在金融机构内部树立小额贷款风险理念,加大问责力度和建立科学合理的内部客户信用评价系统,除此之外要重视复审制度,加强贷后监管;第三,提高小额贷款农户对信用的认知,加大小额贷款业务的宣传力度,建立合法合规的奖惩机制,培育良好的信用环境。