商业银行积极的开展个人住房抵押贷款的同时也面临着很多的风险,尤其是一些个人住房抵押贷款客户使用虚假的资料申请贷款,一旦贷款发放就会产生违约风险,严重影响商业银行的利益。ZY银行郑州分行的个人住房抵押贷款经过多年的发展,2021年贷款余额已经达到了11.2亿元,占全行贷款余额的24.51%,不良贷款率为1.06%,已经严重的影响ZY银行郑州分行的经营利润,控制不好将会影响ZY银行郑州分行的正常经营和可持续发展,甚至也会带来系统性金融风险。因此,ZY银行郑州分行加强个人住房抵押贷款违约风险控制,可以有效控制违约且避免产生不良贷款,提高银行持续经营能力。首先,论文分析了个人住房抵押贷款的定义及特征,分析了违约风险的种类及成因,同时描述信息不对称理论和风险控制理论,为ZY银行个人住房抵押贷款违约风险研究提供理论参考。其次,论文描述了ZY银行个人抵押贷款业务基本情况,描述了违约风险识别的内容及流程,针对ZY银行个人抵押贷款违约风险进行评价,发现ZY银行个人抵押贷款处于高风险状态,表明违约风险控制存在问题。第三,论文分析了违约风险控制存在的问题,包括抵押贷款办理操作流程不规范,贷款人征信调查不健全,贷后催收力度比较弱;产生上述问题的原因是贷前违约风险控制意识不强,贷中风险预警机制不完善,贷后风险控制制度不健全。论文为了提高ZY银行个人住房抵押贷款违约风险控制水平,从贷前、贷中和贷后三个方面提出了优化的控制对策。贷前要加强贷款人基本信息审查,全面提高抵押房产信息调查水平,提升风险控制人员的展业水平;贷中要健全和完善违约风险研判机制,提高违约风险预警能力,增强授信的可靠度;贷后加强公检法合作水平,提高司法催收力度,积极开展不良贷款证券化,多渠道处置不良贷款。