我国居民消费率在世界范围内处于较低水平,除了与中国家庭的储蓄习惯、消费观念等有关外,中国家庭面临信贷约束一直是这一现状的重要原因。国内在缓解家庭信贷约束的政策制定上,更偏向于从供给方入手,如推行小额信贷,发展普惠金融体系,增设银行营业点,加强县、乡等偏远地区居民的金融可及性等等。但是信贷约束不仅来源于金融机构,也来源于需求者本身。同时,我国作为发展中国家,家庭信贷市场的供给方呈现银行部门和非银行部门共存的情况,两者之间并不是相互割裂的,忽略非银行部门往往会夸大居民对银行信贷的需求。本文从信贷需求方,即中国家庭入手,将非银行渠道借款纳入模型,研究金融知识、风险态度对家庭信贷约束的影响,以期更准确地描述中国信贷市场,为缓解家庭信贷约束的政策制定提供有效的建议。基于以上现状,本文将视角放在微观经济个体上,利用中国家庭金融调查(CHFS)数据,将非银行渠道借款纳入信贷模型,并将信贷约束区分为需求型信贷约束和供给型信贷约束,建立了基于多元probit模型(MPM)的多层次家庭信贷模型,以研究金融知识与风险态度对家庭信贷约束的影响,并进一步检验金融知识和风险态度的作用路径。研究结果表明:1、金融知识和风险态度作为家庭的行为金融学特征,对资金需求方的金融决策方面都有增加银行渠道信贷需求,缓解需求型信贷约束的作用;2、在资金渠道的选择上,风险寻求的家庭对银行信贷和非银行渠道借款都有更高需求,而具备金融知识的家庭仅对银行信贷有更高的需求,并不愿意向非银行渠道寻求资金;3、金融知识和风险态度只能作用在资金需求方的行为上,通过其资金用途影响正规金融机构的贷款决策,而不直接作用于金融机构。