改革开放40年来，中国经济取得了举世瞩目的成就，与此同时，人民的生活水平日益提高，购买力及保险意识显著增强。目前在财产险方面，车险已成为保费规模最大的险种，长年占据60％～70％的财产险份额。但是由于车险产品同质化严重、市场恶性竞争、行业经营利润不佳等原因，2015年中国正式启动车险费率市场化改革，力图解决上述问题，促进产业升级，实现供给侧改革。
　　本文主要讲述本次中国车险费率市场化改革后，中小保险公司所面临的机遇及挑战，并为中小保险公司找到在商车费改阶段中合适的经营思路，为中小保险公司在经营车险的战略决策方面提供理论及现实依据，供其在选择战略方向及经营思路时参考。商车费改开始后，虽然单均保费下降，但是行业整体保费收入依旧在增长，得益于监管的持续加强以及市场在费改后逐渐回归理性，费改后行业真实承保利润稳中上升，承保盈利的中小保险公司增加，中小保险公司整体亏损缩减。由于车险市场集中度进一步提高，中小保险公司市场份额日渐萎缩，导致中小保险公司在未来的车险经营中将面对综合成本率及单均成本高等无法实现规模经济的情况。本文通过理论及市场分析，并选择了部分具有典型代表意义的车险经营情况较好或费改后成功转型的中小保险公司进行实地调研及案例分析，同时结合海外市场上车险经营较为成功的中小保险公司的经验，力图为国内中小保险公司在经营车险时提供借鉴。
　　本文首先从车险市场的大环境及商车费改的效果入手，从大方向上找准车险当前的形势及未来的改革方向。在本文的研究方法上，运用了文献、数据、理论、实例分析等方法，分析境内外车险市场的情况及发展思路，并找出潜在影响车险市场及保险公司经营的原因，同时运用4P理论、4C理论、SWOT分析等理论，并结合实际找出适合中小保险公司的经营路径。
　　本文分为六个部分，第一部分为导论，简要介绍论文的研究目的、背景、思路及参考文献综述等基础信息;第二部分主要介绍车险的发展及费改的成效，同时总结当前中国商车费改的政策实施效果及市场形势，并和商车费改之前市场形势进行对照。第三部分主要分析中小保险公司在商车费改阶段中面对的问题及其当前经营情况，并解析其当前车险经营战略的转变及其存在问题。第四部分挑选两家境内具有代表性的中小保险公司及境外可以适当借鉴经验的中小保险公司进行分析。第五部分结合市场环境、监管政策、创新科技及前述理论，为境内中小保险公司提供经营战略建议。第六部分为总结前述理论、市场、实例及分析等相关结论，总结出适合中国中小保险公司的经营战略建议，供其决策时参考。
　　本文的主要结论为:商车费改整体而言对于中小保险公司的机遇大于挑战，是中小保险公司摆脱同质化竞争，深化供给侧改革，推动公司转型的一个良好契机。中小保险公司应该积极面对商车费改，发挥自身优势，增加自身的创新能力，在车险市场上找准适合自身发展的方向及合适的目标客户群体，实现差异化竞争。同时，如果一些中小保险公司由于市场环境及自身定位等原因，确实无法在费改后找到合适的经营及战略方向，则应该拿出壮士断腕的决定，放弃持续亏损的车险业务，着力发展非车险业务。
　　目前商车费改已进入第三阶段，这并不是商车费改的最终阶段，商车费改还在经历市场检验，并在合适的时机完全放开市场，实现自由化竞争。本文希望在当前阶段的商车费改中，为中小保险公司提供合适的经营及战略思路，在未来的商车费改持续推进的过程中，中小保险公司能够打好基础并做好面对新形势下车险市场竞争的准备。