改革开放以来,金融地位的显著提升和金融深化程度的日渐提高,是我国农村经济社会生活中的一个重要变化。然而,我国农村金融的改革与发展并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。农户贷款难问题依然严重,农户金融需求持续得不到满足,致使他们缺乏初始资金或技术改造资金,进而丧失诸多有利可图的经营机会,从而陷入贫困或低水平陷阱不能自拔。而农村小额信贷正是在此情况下产生,孟加拉是现代农村小额信贷的发源地,我国于1993年由社会科学院农村发展研究所首先引进了孟加拉小额信贷GB模式。农村小额信贷在缓解农村金融贷款需求、替代非正规金融、补充正规金融、改善信贷分配不公平方面都取得了一定成效,对我国的农村发展起到了积极的促进作用。然而,整体来看,我国农村小额信贷实践效果实际上却并不理想。就在目前我国小额信贷试点类型众多,而整体试点效果并不理想的情况下,四川仪陇县乡村发展协会走在了前列,其实施的小额信贷目前被誉为中国小额信贷最具“可持续性、可操作性、可推广性”的成功典范。本文主要是从制度与制度创新的角度尝试对四川仪陇乡村发展协会成功的小额信贷运行模式做个探讨。为了收集详细资料,笔者于2008年10月深入四川仪陇乡村发展协会,对其进行了为期一个月的实地调研,主要采用了参与式观察、非结构式访谈和档案文献查阅等方法。对于资料的分析,包括两个核心点:一是通过历史的纵向比较分析,以表明制度创新在协会成功(即有效控制信贷风险)上的主要作用;二是详细探讨协会如何有效控制信贷风险,即有效控制信贷风险的制度体系是什么?并从理论上分析制度、制度创新与风险防范的关系。因此,本文的写作思路为:第一章为导言,主要包括研究的问题及其背景、文献综述、写作目的与价值、研究架构与方法;第二章为乡村发展协会的成长历程,可分为扶贫项目执行期、组织能力建设期与机构改革壮大期三个阶段;第三章简要概括了协会目前运行状态良好的组织架构与运行机制;第四章在上述的基础上,比较分析了协会的主要制度创新内容,探讨了制度创新与信贷风险控制的关系,并试图对制度、制度创新与风险防范的关系进行理论分析;第五章为结语,主要探讨了农村金融、小额信贷与新农村建设的关系,以及协会发展愿景。