【摘 要】
：
信用风险是互联网消费信贷行业面临的主要风险。借款人违约会使平台的利益受损,不断增长的坏账损失威胁着平台的可持续运营。信用风险的根本来源是借贷平台与借款人之间的信息不对称。对于传统的线下个人信贷行业,引入连带责任贷款是一种重要的策略,对缓解信息不对称具有潜在作用。近年来,除了常见的单人借款模式,具有连带责任的共同借款模式也逐渐被应用于线上个人信贷行业。对连带责任模式的研究常见于线下信贷市场,而在大数
论文部分内容阅读
信用风险是互联网消费信贷行业面临的主要风险。借款人违约会使平台的利益受损,不断增长的坏账损失威胁着平台的可持续运营。信用风险的根本来源是借贷平台与借款人之间的信息不对称。对于传统的线下个人信贷行业,引入连带责任贷款是一种重要的策略,对缓解信息不对称具有潜在作用。近年来,除了常见的单人借款模式,具有连带责任的共同借款模式也逐渐被应用于线上个人信贷行业。对连带责任模式的研究常见于线下信贷市场,而在大数据背景下对线上连带责任贷款的研究非常缺乏。Lending Club是美国目前最大的互联网借贷平台,为个人消费信贷的需求者提供单人借款和共同借款两种模式。单人借款模式适用于信用水平较高的借款人,而共同借款模式适用于有资金需求但信用水平达不到平台要求的借款人。本文利用Lending Club平台公开的信贷数据,基于逻辑回归建立不同的信用评分模型,分析两种借款模式的差异和引入新的线上连带责任模式的意义。结果显示:与单人借款模式相比,共同借款模式下主借款人和第二借款人的信用水平共同影响贷款的违约可能性。另外,线上共同借款模式下的平均违约率与单人借款模式下的平均违约率差异很小,说明引入线上连带责任贷款未能显著降低违约率,但是在解决更多资金需求问题和增加平台的业务流量方面具有积极意义。最后,本文通过计算两种借款模式下不同信用分数区间的违约占比情况,评估不同信用分数区间的整体信用水平,并从信贷审批、借款金额、借款利率和还款周期等方面对平台的授信策略提出建议。
其他文献
有效市场理论认为,股票价格应该及时、充分地反应市场上所有可得信息。研究市场价格如何对各类信息作出反应是研究市场是否有效的焦点。若市场是有效的,当过去已经公告过的信息真实发生时,股票价格不应该再有所反应。本文将过去已经公告过、未伴随新冲击的信息定义为确定性公开消息,以限售股解禁、股东增减持完成公告事件作为确定性公开消息的代表事件,利用其在消息真实发生时被市场已知的特点,通过事件研究法探究确定性已知信
乳化沥青冷再生技术具有造价经济、性能优良、施工和易性好等优势,已广泛应用于道路维修养护与改扩建工程。乳化沥青胶浆的性能与乳化沥青冷再生混合料路用性能息息相关,目前针对沥青胶浆的研究多重点关注热拌沥青混合料体系,鲜少涉及冷料体系中乳化沥青残留物胶浆流变性能方面的研究。本文基于流变学理论,对冷再生用乳化沥青蒸发残留物胶浆的高温性能、疲劳损伤等开展研究,借助微观试验手段揭示胶浆的微观作用机理,并结合单因
分子生物学是一门集理论与实验于一体的学科，理论教学和实验教学之间存在着相辅相成的关系。通过实验教学的有效开展，不仅可以夯实学生对抽象理论知识的掌握，还可以训练和发展学生的实践能力，并且还有助于学生创新能力和思维能力的提高。在“互联网+”背景下，教师在开展分子生物学实验教学时，应该与时俱进，加强教学方法的改革，以此切实提高教学效果和质量。笔者针对分子生物学实验教学的现状进行了探析，并提出了基于“互联
目的 建立龙葵Solanumnigrum愈伤组织最优培养体系，研究愈伤组织在不同培养时间下各生理指标变化和澳洲茄碱、澳洲茄边碱的积累，为工业化制备澳洲茄碱和澳洲茄边碱奠定基础。方法 研究不同外植体及培养基对龙葵愈伤组织诱导的影响，采用响应面试验设计方法优化愈伤组织诱导的激素配比，运用考马斯亮蓝G-250法测定可溶性蛋白含量，TTC还原法测定细胞活力，邻苯二酚法测定多酚氧化酶（polyphenol
光学调制传递函数作为光学成像系统成像质量评价的一种常用方法,适用于各种光学系统,具有较全面、客观、可靠评价像质等优点,已经得到普遍的应用。随着科学技术不断发展,目前已经出现了非常多的测量MTF的方法。但是对于光学系统偏振敏感响应,传统的测量方法具有很多的局限性。因此,本课题提出了一种新的测量方法,以CMOS光学成像系统为研究对象。CMOS相机通常被视为标量系统,但由于光学系统镀膜介质的原因,对CM
分子生物学作为医学研究生的核心基础课程，对未来医学发展起着关键作用。“科教融合”是高校实施创新型人才培养模式的重要战略计划，打造高水平教学质量的突破口。文章阐述了“科教融合”对医学研究生创新能力培养的必要性，并针对现阶段分子生物学教学模式存在的问题，提出了基于“科教融合”的理念，开展优化教学内容、传统教学与现代教学方法相融合、将科研成果引入教学、改革考核方式等四个方面的改革措施。并以2019级吉林
基于新农科建设的“四大使命”，结合分子生物学前沿性强的特点，本文对吉林农业大学植物保护专业分子生物学课程的理论课程、实验课程和教学考核机制进行了深入探索和实践，构建了分子生物学课程建设体系。采取理论教学与实验教学相结合的授课方式，引导学生从书本走向企业，锻炼了其生产工作的综合能力素质，培养了适应社会发展需求的新型人才。
随着现代信息技术的发展，现代远程教育已成为知识经济时代的一种新型教育形式，是人们构建学习体系的重要途径。而混合式教学是对网络教学和传统课堂教学两种教学方式的混合，以其克服传统教学方式的不足。该文以黑龙江八一农垦大学专业基础课“分子生物学”为例，基于超星学习通网络平台开展线上线下混合式教学模式，推进“分子生物学”课堂教学改革，也为其他农业院校专业基础课的线上线下混合式教学提供一些参考。
在经济增速降低、产业结构升级的新经济背景下,我国企业被迫放弃粗犷式的传统发展模式,转向以公司高管团队为主导的精细化管理模式。内外部环境的剧烈变化导致公司的稳定经营越来越依赖于稳定且高效的高管团队。近年来,不时爆出的高管团队“大换血”事件及其造成公司经营活动被迫中断的问题,也再次反映了高管团队稳定性的重要性。本文认为,频繁的高管变更或者说不稳定的高管团队意味着高管人力资本的流失,从而会增加公司的经营
沥青路面在使用过程中会受到温度和汽车荷载等多种因素的耦合作用,路面在短期内便出现车辙、裂缝等病害。为了更加合理准确地分析实际中多个因素影响下的沥青路面问题,开展温-车耦合下黏弹性沥青路面问题的研究具有一定的工程意义。针对上述问题本文基于弹性层状理论和热应力理论等建立数学模型,采用较为新颖高效的DVP方法进行求解,利用所得到的解析结果结合有限元结果对耦合作用下黏弹性沥青路面问题相关力学响应进行分析。