网络已经渗透到现代生活的方方面面,大到国家小到个人都绕不开网络的作用与影响,但各主体对于网络风险的感知却各不相同。网络风险无论是发生频率还是损失程度都在逐年上升,却难以察觉与应对,已成为需要主动进行管理的风险之一。与日俱增的网络风险催生了网络风险管理,而网络安全保险正是缓解网络风险的有效工具和有益补充。在应对风险时,事后补救是一种很被动很糟糕的方式。对于保险而言,近年来行业内的焦点逐渐转向“让保险回归本质”,保险的本质就是风险,要聚焦对风险的认识和管理,通过保险产品和服务提升个体安全水平,进而对全行业乃至全社会进行风险管理。鉴于网络相关损失和损失赔偿责任的普遍,本文将以企业为研究对象,聚焦于企业面临的网络风险。由于网络风险的复杂性与相关性,使得对不同主体来说其面临的风险都是独一无二的,因此网络安全保险区别于传统财产与责任保险,这也是本文分析网络安全保险的动机。网络安全保险从上世纪70年代发展至今,脱胎于传统产险,从无人问津到初露头角证明了其作为独立险种的市场与生命力。保险行业单单依靠保险产品的发展模式已经无法满足保险行业的发展要求,新的发展方向是将保险保障与风险管理服务相结合,将保障由事后提至事前,向投保人提供全面的安全保障。在网络安全保险实务中保险公司也采取这种“保障+服务”的模式,在国内外都已经有成功的案例与经验。网络安全保险虽然有巨大的市场潜力,但仍处于探索阶段。本文主体共分为七部分。本文的第一部分为绪论,根据不同保险公司和咨询公司的网络安全报告,网络安全事件频频爆发,在互联网急速发展的时代,企业无法正确认识自身的网络安全状况,以及网络攻击技术先进与企业的防范技术,使得企业的网络风险管控不容乐观。通过对国内外涉及网络安全保险的文献进行评述,发现了网络安全保险对管理企业网络风险方面研究的缺失。之后简要介绍了文章的研究方法和研究思路。最后综合全文得出了本文在对网络安全保险模式的分析和进一步发展的对策方面的创新,以及由于缺乏数据不能进行模型建立和实证分析等不足之处。本文的第二部分是对网络安全保险的概览。在这一部分中首先介绍了网络安全保险产生和发展的背景,随着互联网、大数据和云计算等技术的广泛应用,网络风险作为一种新兴风险迅速席卷全球。网络风险的出现就需要专业的产品来预防和对抗这一风险带来的损失,网络安全保险也就应运而生了。随后对网络安全保险进行了界定,并介绍了险种的出现与发展,以及全球范围内网络安全领域的各项立法措施。但是由于网络风险的“冰山”特征,其严重程度一直被低估,能正确做出风险判断和决策的经济主体和风险严重程度不相匹配,所以网络安全保险自面世以来并未得到重视。之后介绍了不同保险公司产品在承保范围上的区别,企业可以根据自身风险情况和经营目标来选择不同的产品进行配置。本文的第三部分主要论述了网络安全保险和相关概念及网络安全保险的优势分析。首先是基于信息经济学对网络安全保险的分析,本文基于信息经济学对保险进行了分析,信息是各种经济活动顺利运行的基础,交易各方之间掌握的信息存在差异,就会导致信息不对称,网络安全保险的着重与风险预防和监控的风险管理服务可以在一定程度上缓解这类问题。最后还介绍了风险、风险管理与保险三者间的联系,分析了网络安全保险在企业应对企业网络风险过程中存在的优势,表明企业购买网络安全保险是管理网络风险最有效率的方式。本文的第四部分主要论述了网络安全保险如何发挥提升企业的网络安全水平。在这一部分中,首先梳理了网络安全保险的服务流程和参与这一过程的各方参与者,绘制了网络安全保险提升企业网络安全水平并最终促进社会网络安全发展的流程。网络安全保险与传统财产保险的不同就在于将保障前置,将产品设计的重点由事后的损失补偿提前到事前的风险管控,实现对企业网络风险的全过程和全面的管理。之后分析了三个与网络安全保险相关的案例,第一个是基于劳合社和剑桥大学模拟的美国东北部50个发电机被恶意攻击的案例,分析了在事故中网络风险的蔓延轨迹以及保险在其中发挥的作用。第一个是基于安联、思科、苹果和怡安几家公司联合推出的企业网络风险坚决方案,分析了方案中各方的权责,证明了网络安全作为一个复杂而专业的领域,需要保险公司联合其他专业领域共同合作,才能高效管理企业的网络风险,并且提高这一险种的经营效率。第三个是对我国众安在线和安恒信息联合推出的网络信息安全综合保险的分析,通过该产品介绍了我国保险市场上网络安全保险的发展现状,并分析了众安在线的业务布局对推进网络安全保险发展的有益方面。本文的第五部分主要叙述了网络安全保险进一步完善与发展的难点。网络风险的特点在很大程度上限制了网络安全保险的发展。网络风险的系统性、相关性和外部性使得企业很难正确认识和管理自身风险,这虽然带来了对网络安全保险的需求,但同时也给网络安全保险的设计和实施造成了困难。网络安全和保险二者都是专业性极强的领域,一次网络事故可能会造成企业的财产损失、责任索赔、营业中断和名誉损失等,同时还会在相关企业和行业内迅速传播,使得风险应对过程十分棘手。而网络安全及损失数据的缺失既会影响各方对网络安全状况的评估,也会导致保险产品错误定价,给保险公司造成经营风险。而两个领域的专业性要求了网络安全保险从业人员也必须具备两个领域的专业知识,要由专业团队来推动发展。本文的第六部分是对发挥好网络安全保险作用的建议。针对前一部分提出的问题,本章主要提出了五点建议。首先要完善网络安全保险的产品设计与服务,选择合适的定价策略和方法,同时保险公司还应当采取主动策略进行险种的完善,与各方达成合作关系。其次要增强对新技术的应用,例如当下最火爆的区块链技术就能有效控制保险欺诈的问题,并且保险公司的信息安全技术需要紧跟国际先进水平,才能应对企业的各种网络风险。再次是数据共享平台的搭建,数据共享是保险人提供保险产品与保障的基础,同时平台也有利于公众监督。之后是政府及官方组织机构的支持,网络安全保险的发展需要政策制度的支持,也需要全社会风险意识的增强。最后是开展事件营销及建设专业团队,网络安全保险的发展既需要专业的人才团队来设计实施,也需要让更多的企业和组织了解这一风险管理工具。最后一部分是结论与展望。这一部分是对全文内容的总结,得出网络安全保险是企业进行网络安全管理的重要工具,是有益补充而不是对其他方式的替代。并且“保障+服务”是网络安全保险最可行的发展模式,进一步可知保险参与风险管理以及保障前置是今后保险业的发展趋势。网络安全保险是应对网络时代新兴风险的手段之一,但并非绝对的风险转移,企业在投保之后仍然需要践行合理的风险管理流程并持续监督改进。相信网络安全保险经过发展与完善可以成为更多企业管理自身网络风险的选择,从而推进整体网络安全性的提升,建设更高效更安全的互联网新时代。