近几年随着我国经济实力的进一步提升,人民生活质量的提高和保险意识的加强,我国的寿险业不论保费规模、市场主体、寿险产品种类还是经营管理和法制监管,都呈现良好的发展势头,同时人身保险产品消费结构出现也了新的特点。各类产品在保障目的、期限、价格等方面存在一定的差别,对于消费者需求层次的满足程度是不同的,决定了影响其消费的因素数量和程度都有所不同,进而导致不同种类产品在总消费中的比重出现差异。国内学者已经对我国人身保险消费状况进行了大量研究,主要集中在对寿险需求影响因素和比较寿险需求区域差异等方面的研究,但是对人身保险消费结构的研究还比较少。在人身保险产品消费总量随着居民收入和财富积累快速增加的同时,不同类险种的发展情况并不一致,表现为在总消费额中所占比重的变化。我国人身保险消费结构的显著特点是投资型寿险所占比重非常高,而保障型寿险、健康险和意外伤害险的比重过低,这种结构与我国的经济社会发展水平并不适应。随着对人身保险均衡发展的深入研究,人身保险消费结构差异的分析也逐渐受到更多的重视,因此,对人身保险消费结构差异情况和成因进行研究具有重要意义。本文在回顾相关理论和文献的基础上,对不同种类险种的特点进行了比较,分析了2000-2009年山东省人身保险消费结构的情况：寿险占有绝对比重,但其中投资型寿险比重迅速上升,保障型寿险比重下降幅度较大,健康险比重较小且较为稳定,意外伤害险占比重最小但提升迅速,并结合理论和实际情况探讨了可能的原因。然后,使用山东省2005-2009年16个地级市的面板数据模型对各类险种的消费支出进行了实证研究,选择了城镇居民人均可支配收入、城乡居民储蓄存款、社会保障支出、医疗保健费用支出等作为影响人身保险消费的解释变量,选择地区国内生产总值和人口规模作为控制变量,在此基础上分别对四类人身保险险种进行实证分析,结果表明,收入水平和储蓄存款是影响人身保险消费最主要的因素,但是对各险种消费的影响程度并不一致,影响不同险种消费的其他影响因素也存在差别。消费结构和消费方式的变化,财富分配和积累的不均衡,社会保障制度的改革,各因素的相互作用等等是导致人身保险消费结构出现差异的主要原因。因此,提出相应的政策建议；促进居民收入增长的同时注重缩小分配差距,增加财富存量：完善和加强社会保障体系建设;控制医疗价格过快上涨；加大对消费者的宣传和引导;税收和补贴等政策支持；引导经营主体调整产品结构,实行差异化经营,重视地区差异因素。