随着我国国民经济的快速发展和住房制度改革的全面推进，近年来我国个人住房抵押贷款业务呈快速增长的态势。据统计，截止2003年底，全国商业银行个人住房抵押贷款余额合计达到了约12000亿元，比1997年增加了约42倍。但与此同时，随着规模的不断扩大，个人住房抵押贷款的风险也在逐渐增加，由于该贷款具有期限长、数额大、客户分散以及房地产位置固定、市场流动性差等特征，使得其存在不可忽视的风险。研究结果表明个人住房抵押贷款的风险一般是在贷款发放后3至8年才逐步显现，而目前国内该贷款中，有80％是2000年以来发放的，即只有20％的贷款开始进入第4年。所以尽管目前个人住房抵押贷款仍算得上银行的优质资产，但未来几年内其风险将很有可能陆续暴露。如果这种风险没有得到管理和控制，一旦其爆发，将给我国银行业造成极大的损失，甚至引发金融危机。因此，完善的风险管理管理机制是个人住房抵押贷款持续发展的必不可少的保障。　　个人住房抵押贷款的风险主要包括违约风险、欺诈风险、提前还款风险、流动性风险、抵押物处分风险、利率风险以及政策风险等。其中，违约风险是个人住房抵押贷款中最大也是最难处理的一种风险。随着个人住房抵押贷款在银行信贷总额中所占份额的逐步扩大，违约风险已逐渐成为银行风险管理的重点和迫切需要研究的问题。　　在个人住房抵押贷款发展比较成熟的西方发达国家，借款人的违约行为及贷款的违约风险问题一直是房地产金融领域研究的热点问题，本文借鉴西方发达国家研究成果，运用理论分析与实证研究相结合的方法，对借款人违约行为发生的机理和借款人特征、贷款特征对违约风险的影响等问题进行了深入的分析和研究，归纳出了影响违约的主要因素，并在此基础上从贷前风险预防、贷后风险管理以及风险的转移与分散等几个方面提出了建立我国个人住房抵押贷款违约风险防范机制的建议。　　全文共分四章进行论述。　　第一章:个人住房抵押贷款违约风险概论。首先，本章以美国存款储蓄银行和日本住宅金融专门公司的倒闭为例，说明住房抵押贷款存在着大量的风险，在我国个人住房抵押贷款快速增长的同时，一定要注意其风险的防范。然后，本章对个人住房抵押贷款的风险进行了分类，指出违约风险是其中最大也是最难防范的一种，并对其概念作了界定。根据研究惯例，本文将违约行为分为被迫违约行为和主动违约行为两种，并对其概念分别作了界定。最后，文章列举了近年来我国金融监督管理部门针对金融风险的防范和房地产信贷业务的规范出台的相关规定，对我国个人住房抵押贷款的风险管理政策进行了概述。　　第二章:个人住房抵押贷款违约风险的理论研究。本章在对国外相关研究成果进行总结的基础上，从理论上对违约风险发生的机理和影响因素进行了研究。研究结果表明，被迫违约风险的主要影响因素包括PTI（月还款收入比）和LTV（贷款房价比）等;主动违约风险的主要影响因素包括贷款偿还率、房价下降幅度、LTV、贷款期限、交易成本、借款人对房价的预期等，文章还对上述各因素的变化与违约风险的相关关系进行了分析。　　第三章:个人住房抵押贷款违约风险的实证研究。本章以北京某银行的个人住房抵押贷款抽样数据为基础，对违约样本和非违约样本的借款人特征和贷款特征进行了比较分析，找出了违约风险的主要影响因素。本研究共选取了214个资料齐全的样本，其中违约样本102个，非违约样本112个。根据理论分析的结果和样本资料的情况，本研究选取了8个变量，其中描述借款人特征的4个，描述贷款特征的4个，并分别对其进行了定量研究。研究结果表明，违约风险的主要影响因素是:借款人职业状况、借款人家庭月收入、贷款总额、PTI。　　第四章:个人住房抵押贷款违约风险的防范机制。本章在前三章分析的基础上，结合我国的实际情况，借鉴西方发达国家的经验，从多个方面提出了建立我国个人住房抵押贷款违约风险防范机制的建议。第一，建立贷前审批环节风险控制机制对风险进行预防。文章总结了我国个人住房抵押贷款贷前审批环节存在的问题，并提出了严格履行审核程序、加强定量分析技术的研究、简化申请手续以及建立个人信用制度等建议;第二，建立贷后风险管理和控制体系对风险进行管理。文章提出了对贷款进行动态监测、对逾期贷款采取必要措施以及建立违约处理机制等建议;第三，实行住房抵押贷款证券化将风险分散和转移。文章对国外住房抵押贷款证券化的经验进行了总结，并提出了加快住房抵押贷款一级市场建设、加强政府机构在证券化中的作用、建立SPV（特设中介机构）以及营造良好的抵押贷款证券投资环境等建议。第四，建立住房抵押贷款保险和担保机制将风险分散和转移。文章对国外典型的住房抵押贷款保险和担保模式进行了总结，并提出了建立国家住房抵押贷款保险机构、建立政府住房抵押贷款保险基金、拓展保险公司的业务、规范保险公司的操作、发展个人住房抵押贷款违约保险以及建立配套的银行经营模式等建议。