随着我国经济已由高速增长转向高质量发展的新发展阶段,小微企业目前已成为我国经济发展的中坚力量,金融如何更好地服务小微企业也成为重要课题。但由于小微企业具有经营管理水平低、抗风险能力弱、财务信息不准确等特点,银行在开展小微信贷业务时面临着较大的信贷风险,这也进一步加剧了小微企业的融资困境。如何在新的盈利领域稳健探索和有效进行小微企业信贷风险控制之间找到平衡点,对商业银行来说是一个严峻的考验,也是当前必须重视和研究的课题。本文选取M银行温州分行作为研究样本,主要基于温州这一地区的小微特性和M银行作为服务小微的专营银行考虑,研究具有一定典型性、前瞻性和显著性。本文结合作者自身工作经验,利用文献研究、问卷调查以及实地调研相结合等手段开展研究。本文首先简述了M银行温州分行概况、小微业务发展情况以及小微信贷风险管理的现状,通过数据分析得出M银行温州分行小微企业不良贷款逐年增加,在地区性同类机构中位于前列,小微信贷风险管理急需改进。其次,本文利用问卷调查的方式,分析得出M银行温州分行存在贷前调查未尽职、贷中审查不到位、贷后管理流于形式三大问题,并从十一个方面深入分析三大问题成因。基于上述问题及成因,本文最后从全流程风险管理角度提出具有实操性与创新性并存的风险管理对策。一是贷前风险识别方面,提出营造企业合规文化、优化贷前调查内容和手段、探索构建政银企数据共享平台以及加强差异化发展能力四大对策,特别是创新性提出要搭建相关数据平台,提出要针对不同信用客户开发纯信用贷款产品和保证保险产品等。二是贷中风险审查方面,提出完善风险预警系统、提高贷款审查人员的独立性、提高贷款审批效率三大对策,特别是在贷款审查人员独立性方面从人员设置、审查流程、考核制度全方位提出对策建议。三是在贷后风控管理方面,提出完善贷款资金跟踪预警机制、加强贷后实质性调查、定期开展内部审计、多措并举强化不良处置四大举措,特别是创新性提出在同业间搭建有权限的资金跟踪数据共享平台,以突破只能在本行追踪贷款资金的限制,强调内部审计的突出作用以及采取新兴手段处置不良贷款等。在当前我国经济走向高质量发展的背景下,本文通过对M银行温州分行小微企业信贷风险管理进行研究,不仅有利于提升M银行温州分行小微企业信贷资产质量,也希望可以为其他金融机构完善信贷风险管理机制提供借鉴。