近年来小额保险在发展中国家出现,并且取得了一定的成效,实现了以低廉的保费服务中低收入人群,为其提供基本的生产生活保障。从某种意义上讲,小额保险的实施是一种扶贫措施,防止了低收入者因为遭遇风险事故更加贫困。它的出现犹如黑暗夜空中的一点星光,为我国的三农保险带来了希望。发展小额保险有利于构建和谐社会,建设社会主义新农村,因此国家政府对此高度重视。中央关于“三农”的一号文件,以及新农村建设和保险业改革发展等一系列政策为小额保险发展创造了良好外部环境;保监会也成立了专门的课题组进行研究;保险公司参与积极性较高,已经开发了一些深受农民欢迎的小额保险产品。尽管目前我国发展小额保险的外部环境良好,但是国内对小额保险的研究甚少,具有指导意义的文献不多。在我国即将开始大力发展小额保险之时,对小额保险进行充分全面认识是必要的,同时要考虑我国的现实状况是否适合大力发展小额保险,只有在此基础上利用国外小额保险发展经验并结合我国现状才可能为我国小额保险的发展提出建设性意见。本文围绕促进我国小额保险发展进行研究,主要从五个方面进行论述,即小额保险的基本知识、我国发展小额保险的必要性及可行性分析、小额保险国际比较与启示、小额保险运行机制分析以及促进我国小额保险发展的思路建议。鉴于此,论文分为六章。第一章,绪论。本部分主要阐述了文章的选题背景、研究意义、研究方法、文献综述以及创新与不足之处。第二章,小额保险概述。本章从小额保险的定义出发,联系小额保险的相关解释构建对小额保险的初步认识,即弄清楚什么是小额保险。根据CGAP的定义,小额保险是保护低收入人群对抗某些具体风险的一种保险,其依照风险事件的发生概率及其导致损失的程度,按一定比例适时收取数量较小的保费。表明小额保险在本质上类似于其他保险,但是服务对象的特殊性导致了其与常规保险存在差异,而小额保险的两面性注定了其模式绝不单一。然后找到小额保险发展的理论基础,即满足经济学上的供需理论,同时“金字塔底层论”说明低收入市场仍然可以有利可图。接着将小额保险与自保、非正式制度、社会保障进行比较挖掘出小额保险的相对优势所在。进而洞察小额保险实施过程中可能面临的困难,既有外部制约也有自身内部问题。最后对目前全球小额保险的发展情况进行简要介绍,当然也包括我国小额保险发展基本情况。第三章,我国发展小额保险的必要性与可行性分析。必要性主要体现在帮助实现联合国千年发展计划的部分目标、促和谐社会构建、深化商业保险公司的社会管理职能以及开发新兴市场。可行性主要通过宏观和微观两个维度得以证实,宏观因素中包括国内政治、经济以及国际大环境都对发展小额保险给予生存的土壤、水分和肥料;微观层面从小额保险供应链的五个部分入手,分析了我国小额保险市场中的再保险人、保险人、推广渠道、投保人、保险标的以及保险产品、监管的可行性。第四章,小额保险国际比较及启示。本章选取国际上小额保险发展较为突出的印度、菲律宾和孟加拉共和国作为分析对象,其中印度是世界上公认的小额保险鼻祖,全球研究重点案例,菲律宾对小额保险推出双层监管系统,模式选取上多采用合作代理,孟加拉共和国小额健康与人寿保险通过非政府组织发展较为突出。在印度,政府强制保险公司对低收入者提供保险产品,并采取卓有成效的方式推进小额保险发展;非政府组织Vimo SEWA为其成员提供小额保险,IPK计划是以社区为基础的小额保险计划,它们都有其自身成功之处,此外商业保险公司Tata-AIG人寿也在小额保险市场有所作为。印度小额保险的成功与政府积极支持,非政府组织、社会机构提供销售渠道,商业保险公司的配合有着密切关系。菲律宾地域的分散性、非正式经济部门的地位决定了以合作代理模式更加适合小额保险发展,根据保险人的差别进行分层监督管理初步实现了专业化监管,尽管也存在一定的问题。孟加拉共和国的小额保险发展主要是借助于非政府组织和商业保险公司的力量,Delta人寿保险公司参与小额保险计划的经验教训能够指导商业保险公司发展小额保险,而国际劳工组织雇佣健康计划WEEH,非政府组织BRAC提供小额健康保险的成功说明非政府组织能够带动小额保险的销售与市场培育。第五章,小额保险运行机制分析。本章对小额保险运行机制中的产品设计、市场营销、保费收取、销售模式及提供者进行了浅显的总结。其中,产品设计是小额保险运行机制的起点也是难点,主要通过市场研究了解目标市场的需要和要求,确定覆盖范围、保障程度、承保方式、保费支付形式频率、理赔流程以及风险控制方法等。小额保险市场营销不仅是卖产品,还是一种信息传递过程,让消费者体会保护、团结一致、乐观、信赖,培养他们的保险意识。实践中,小额保险保费收取方式主要包括从储蓄账户中扣款、与信贷产品关联、利用储蓄账户利息支付和当面收取现金或实物,追求的目标是交易费用最小化,消费者服务最大化。销售模式方面,小额保险采用的模式主要包括合作代理、相互制、直销和以社区为基础的模式。每种模式都有其自身的优势与劣势,殊途同归,都是为了能够有效的降低小额保险的交易费用,有效解决信息不对称问题。同时,小额保险的提供者并非只有保险公司,还有政府、非政府组织、小额信贷机构、社区组织等,它们在提供小额保险产品时也是各有利弊,但都必须达到基本的运行能力,如精算分析(定价)能力、市场营销能力、保险经营能力、投资管理能力、索赔管理能力、产品管理和行政管理能力。小额保险运行机制没有固定模式,是一个不断探索的过程。第六章,促进我国小额保险发展的思路建议。在分析了当前我国发展小额保险面临的挑战基础上,借鉴小额保险国际经验,结合国情对我国政府主办的小额保险以及商业保险发展小额保险提出建议。目前,我国发展小额保险面临的挑战一方面来自自身,包括技术、市场营销和销售渠道方面的难题;另一方面则是我国实际运行中的问题,包括政府主办的小额保险是否具有可持续性、人们的保险意识和保险公司热情度、社会保障体系建设与商业小额保险的影响、医疗卫生体制对小额健康保险的制约等。鉴于此,建议我国政府主办的小额保险充分利用各基层组织、提高覆盖面、维护续保率、宣传社会保险常识,同时加大社保部门人员机构建设,提高专业性,做到健康可持续发展。而为了促进我国商业保险公司发展小额保险,商业保险公司首先需要转变经营理念、积极投身于小额保险发展;其次在产品设计方面要紧密结构购买决定流程,对购买决定因素各个击破,并在市场营销时注重将市场培育、服务与促进结合;最后政府应对保险公司发展小额保险予以政策与技术支持,增加公众的保险知识,促进小额保险有关数据的收集等。本文没有石破天惊的创新之处,可能的创新点如下:第一,选题新颖——小额保险无论在我国还是全球范围内都能够称作新生事物,特别是我国的小额保险文献资料并不丰富,对小额保险的比较全面系统的研究即可算是在新天地中略有作为。第二,对小额保险进行了全面充分的认识和理解。不仅借鉴外国文献对小额保险进行定义,并给出相关解释强化概念,同时对小额保险的国际经验进行总结提炼,尝试分析了小额保险的运行机制。第三,本文对小额保险进行了浅显的国际比较,尽管他们的具体模式或者产品侧重点会有很大的差别,但是其发展过程仍有共同之处,无论经验还是教训都能给我国发展小额保险带来一定的启示。第四,结合国情对小额保险进行了定位,并未将小额保险局限于农村,或者人身保险产品。特别是将政府主导的新型农村合作医疗保险、城镇居民基本医疗保险纳入小额保险范畴,这是作者的一个创新观点。同时,本文的重点部分即促进我国小额保险发展的政策建议没有脱离我国具体背景,并对我国商业保险公司发展小额保险提出了建议,具有一定的创新价值和现实指导意义。由于本人学识浅显,加之小额保险处于发展初期,有太多问题值得研究,而且现有文献大多仍属于探讨性的,因此本文的写作深度略显不足,文中很多问题都可以单独深入进行再研究,政策建议的操作性有待加强。