随着农业生产规模的不断扩大、农产品交易市场化体系的构建，农业市场化发展过程中的“瓶颈”问题逐渐凸显出来——农业发展资金严重短缺。然而，我国现有的支农政策和农村金融机构存在着许多制度性和功能性缺陷，加上农民本身所经营的产业性质，使农民贷款难的问题一直得不到妥善地解决。如何解决农民贷款难的问题，是本文的关键所在。农民所拥有的农地使用权的特点，使农民可以用它在农地金融中充当抵押物，这一重要作用，可以使农民获得贷款，并且推动我国农地金融的发展。 本文构思农地使用权在农地金融中充当抵押物，采用系统的研究方法、理论分析和实证研究相结合的方法、静态研究和动态研究相结合的方法和比较的方法，从农地使用权在农地金融中的作用的角度出发，首先分析农民贷款难的现状和原因，提出农地使用权作为金融抵押物解决农民贷款难问题的思路；然后介绍了国外和我国台湾地区的农地金融制度，分析对于我国创建以农地使用权作为金融抵押物的农地金融制度的启示；接着全面分析农地使用权作为金融抵押物的可行性原因；最后对农地使用权作为金融抵押物提出构建途径，主要是从完善法规、明晰农地使用权、完善农地金融体系建设和以农地使用权作为金融抵押物的农地金融制度在国内试行的步骤这四个方面进行阐述。 农地使用权不仅对于农民在农地金融制度中有充当抵押物的作用，而且与我国农地金融的发展是相互联系的，但是以农地使用权作为金融抵押物的农地金融制度在我国的发展道路将是曲折和漫长的。