20世纪90年代后期我国社会医疗保障制度的改革给商业医疗保险带来了前所未有的发展契机。发展商业医疗保险意义重大,然而由于信息不对称而导致的“道德损害”却成为制约该业务发展的一个重要的瓶颈因素。与其他险种相比,医疗保险的一个显著特点在于医疗保险市场涉及投保人、医疗机构以及保险公司三方关系,由于医疗保健服务提供方的引入,使得相互作用的关系更为复杂,其道德风险具有特殊的产生机理。本文在对道德风险有关概念界定的基础上,按照道德风险在微观上的表现,将医疗保险中的道德风险分为需方道德风险和供方道德风险两大类。文章认为需方道德风险主要表现为参保后意识行为的改变、过度医疗消费和被保险人的欺诈行为;而供方道德风险则主要表现为以药养医现象、过度供给行为和医疗服务提供不足几个方面。为了更加深入地研究医疗保险市场中道德风险产生的机理以及更加有效地防范和控制道德风险,文章运用博弈论作为分析工具,对医疗保险中投保人与保险公司、医疗机构与保险公司之间的博弈行为进行阐述,并得出了加大对投保人、医疗机构“违约”的处罚、提高保险公司自身风险管理水平的结论。本文结合前面的分析,构建模型,从需方道德风险控制和供方道德风险控制两个角度,对商业医疗保险中道德风险的控制机制进行了构想。其中需方道德风险可以通过合同设计、核保、理赔等环节加以控制;供方道德风险可以通过对供方的监督、改革医疗保险费用支付方式、医疗服务合理化审查以及医保一体化等措施加以规避和控制。激励约束机制可以有效地解决信息不对称带来的道德风险问题,以上具体策略正是这一思想的体现。最后,本文基于商业医疗保险的特殊性,通过构建专业化经营体系,对道德风险控制与专业化经营二者之间的关系进行分析,从制度创新的角度对如何控制商业医疗保险中的道德风险进行了较为详细的阐述。