我国是一个农业大国,农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务,是金融工作的重要着力点,是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。近年来,“一行三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系这个目标,大力推进农村金融改革创新,多方面改进和完善农村金融服务,促进金融资源向农村倾斜,做了大量卓有成效的工作。但是,在我国农村不少地区,目前适销对路的金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出。其中,农户小额贷款作为县域金融机构支持农业发展、扶持农户致富的主要金融产品,经过十多年的发展和完善,已经成为我国发展农村经济、农民创业增收的支柱金融产品。但是,从需求方面看,随着农村经济的不断发展,农村金融市场的需求潜力增大,客户需求日益多样化,迫切需要对现有农村小额信贷产品、体制进行创新。本文在对国内、外学者已有的研究成果通过比较、提取、归纳以及结合农业银行汉寿支行在农户金融产品和服务方式创新实践经验分析的基础上,运用“需求跟随”理论分析目前农户贷款中存在问题,探讨以农户信贷需求为导向的农村小额贷款金融产品的创新,特别是通过对“农户联保贷款”及“公司+农户”两种模式进行了深入的了解,并在现有模式基础上对“农户联保贷款”及“公司+农户”产品进行了在运作模式、主体、担保方式等方面的创新尝试,提出了“农户联保贷款”的“大联保”模式,“公司+农户”的“公司+联保体+农户”模式、“公司+合作社+农户”模式及“农信保”业务模式。笔者希望借此可以为我国农户小额贷款产品的快速发展献计献策。