截至2018年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%。小微企业的发展不仅有利于国民经济增长推动社会稳定发展还关系到社会民生。然而小微企业融资相较于大中型企业来说却尤为困难。
　　本文通过对文献的梳理和相关业务背景，分析了目前国内小微企业借贷的现状及历史沿革，以X银行小微企业贷款现状数据为研究基础，通过研究小微企业目前贷款的特点和自身信贷业务需求，梳理X银行的准入机制，结合经济政策及其他学者对于不同行业信用评价指标体系的梳理，拟初步构建4个一级指标：偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力指标以及发展能力指标，下设18个二级指标作为适用于小微企业的信用评价指标体系，本项研究用信用评级的相关理论，通过数据分析找到目前X银行信用评价体系中存在的问题，给与改进的对策建议。本文的研究思路是：首先通过文献梳理，其次X银行小微企业信用评价体系的现状分析，再次X银行小微企业信用评价体系的改进的思路及方法，然后X银行小微企业信用评价体系改进的可行性分析，最后提出相关建议。
　　本文的第一章对小微企业信用评价的背景进行阐述，明确研究思路以及研究方法。第二章分别对所涉及到的相关概念和理论进行阐述，阐述我们在分析中所用到的理论，为下文分析X银行小微企业信贷业务存在的问题及改进方法提供研究基础。第三章基于X银行的发展模式，对X银行的小微信贷业务环节进行梳理，找出X银行的小微贷款业务的信用评价存在的问题。第四章针对第三章中提到的问题提出改进的思路和方法，对小微信贷业务的信用评价主体部分进行改进，并且对现行的评价指标进行进一步的完善，于是我们采用科学的选取原则，和覆盖较全的评价方法。筛选出4个一级指标以及18个二级指标，并对指标作出充分的阐释。第五章中我们使用spss.25系统，验证所筛选指标的可行性，从业务数据中选取150个样本指标进行因子旋转筛选出4个公因子，得出因子分析公式，同时为公因子命名。最后将公因子代入logit回归模型，预测得出结论。第六章我们探讨X银行小微企业信贷业务信用评价体系改进的实施保障，通过对存在问题环节的改善，促使X银行小微企业信贷业务得到更多的收益。第七章总结全文并列出研究的不足之处，同时对小微企业以及银行企业的信贷业务给出建议。