近年来,随着国内外金融市场环境的复杂变化,商业银行零售业务以品种丰富,资源消耗少,收益占比上升等优势,逐渐受到银行的重视。对于农商行体系来说,在没有“零售”这一概念之前,本来就发展的缓慢,在产品、渠道、技术、服务方面与其他商业银行的差距也较大,零售业务的快速发展更加让它一下子很难“消化吸收”。本文以TC农商行为例,主要是因为TC农商行在近几年零售业务发展的过程中具有一定的代表性,且发展比较稳定和快速。自成立以来,TC农商行一直在积极拓展零售业务。2016年,TC农商银行还专门设立了小微金融事业部以及零售金融部,并提出在未来2-3年内打造完善的“大零售”业务的发展战略目标。但是,在业务发展上曾经也遇到了同其他农商行零售业务发展一样的问题,例如零售中间业务创收能力低、揽储业绩无法突出重围、产品自主创新能力弱等;另一方面也面临着利率市场环境的变化、同业竞争以及监管新规等一系列外部挑战。如何突破这个瓶颈并成功转型,就是本文所着重要提出并解决的问题。本文结合TC农商行零售业务发展现状,以及整合国内外零售业务总体发展形势,并通过SWOT分析总结归纳出该阶段TC农商行解决上述问题的可行性方法,同时参考其他优秀商业银行的发展经验,论证了农商行要突破自身的局限性,就必须要做到以服务“三农”为突破口,做到产品、渠道、技术、服务四位一体协调发展,并分别从这四个方面对农商行的转型方向提出一系列有效性措施。这不仅对TC农商行的发展具有指导作用,对其他县级农商行同样有重要的借鉴作用。