二十世纪九十年代初期，我国开始在农村开展基于扶贫和发展农村生产的小额信贷试点工作，并在后期逐步推广到全国范围。经过数十年的发展，小额信贷已经从政府支助转化为商业化运作，逐步形成了一个行业，并涌现了许多专业的小额贷款公司，弥补了传统金融融资机构对小额贷款服务方面的空白。小额贷款公司主要服务于小微企业、个体工商户、三农等，通过小额信贷理念和技术创新，摈弃传统的抵押贷款方式，提供无抵押小额信贷产品，降低交易成本，解决借款人抵押物不足、信息不对称等方面的信贷制约问题，使得低收入阶层能进入贷款市场的门槛降低，这对于提升低收入群众收入水平缩小贫富差距和解决小微企业融资难问题有极大的开创性作用，因此小微贷款发展具有非常良好的预期。　　但是由于小额贷款商业化运作处于发展初期，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏健全的风险防范机制和信用保障机制，且服务对象还款能力较弱，其信用具有不稳定性和易变性，贷款人的利益难以得到保障。因此，解决小额信贷信用问题，构建一个信用风险评价指标体系成为重点问题。为了寻找适合我国小额信贷信用风险评估方式，本文尝试借鉴德国IPC公司的微额信贷技术，专门研究小额贷款公司的20万元人民币以内无抵押信用保证贷款的发放对象——小微商户，为之构建信用风险评价指标体系。具体设计研究思路如下:　　第一步，根据行业经验和理论分析选取若干关键指标，包括客户基本面的信息、还款意愿、还款能力和担保措施等小微商户信用风险评价基本指标。　　第二步，通过专家模型调查问卷的发放获取回收数据，根据各项基础数据采用层次分析法（AHP软件）进行计算后赋予各指标权重，建立指标体系，另外对于专家反馈的意见和建议进行恰当处理。　　第三步，应用一定数量的正反实际案例（样本）检验指标评分体系以完善各指标及修正其权重，最后得出针对小微商户的有效的信用风险评价指标体系。　　本文采用规范研究和实证研究对于信用风险评价指标体系进行了较为深入的探索，研究无抵押信用保证贷款的发放对象——小微商户——建立风险评价评价模型，对于小微商户的信用风险评价模型研究和实践应用具有一定理论指导和较强可操作性，为小额贷款公司向小微商户贷款提供了较为可靠的信用评价参考模型。