近年来,受国内经济结构转型以及新冠疫情等因素的影响,国内投资市场出现疲软趋势,出口市场则受国际贸易形势、贸易摩擦的影响,对经济的拉动作用受限,存在后劲不足的问题。经济增长的三驾马车中,出口和投资未能为经济高质量发展提供可持续的增长动力,剩下的“消费”这驾马车,无疑成为当前经济高质量发展的主要推动力。因此,当前背景下,如何刺激居民消费、更好发挥消费刺激经济增长的作用,成为一项值得研究的课题。就我国居民消费而言,地区的消费不平衡不充分的发展也有其深刻体现,当前居民消费中,所面临的问题主要是消费结构不合理而非消费总量不足。为了更好地刺激我国居民消费、实现高质量转型,我国政府部门在“十四五”规划纲要中提出了关于深化消费结构升级的一系列举措,明确“增强消费对经济发展的基础性作用”、“鼓励消费新模式新业态发展”。从本质上而言,收入水平的高低是影响居民消费的关键因素,因此部分学者开始将研究领域聚焦于调节居民消费之中,消费金融的研究也得益于此研究背景。理论上,消费金融可以为居民提供更便捷的金融服务,改善居民的信贷约束,从而影响居民的消费行为,这为居民调节消费需求提供了良好的信贷支持。但更值得关注的是,消费金融在影响居民消费行为时,对居民消费结构的影响如何,即消费金融能否作用于居民消费结构升级?研究这一问题有助于更好地理解消费金融所带来的积极作用。为此,本文以我国2009至2019年31个省（直辖市）的面板数据为研究对象进行实证分析,以检验消费金融对消费升级的影响,并针对消费金融的区域差异进行异质性分析,为研究消费金融的差异化如何更好地服务于消费升级提供有力支撑。本文在已有研究的基础上,通过结合消费金融的相关理论,了解消费金融对居民消费行为的影响,并理清消费金融对居民消费升级的影响机理,从而为本文的研究提供理论支撑。准确地分析消费金融对消费升级的影响,需要合理地刻画消费金融和消费升级发展水平,为此,本文首先采用扩展线性支出系统模型（ELSE）对消费升级指数进行计算,从而得到地区消费升级水平;然后,从保险支出、消费贷款、人均财产净收入和储蓄存款四个方面运用主成分分析法进行降维处理,得到综合消费金融指数。在此基础上,运用面板数据进行实证分析,研究结果显示:（1）消费金融的发展能够显著促进消费升级,具体影响表现在消费金融每上升一个百分点,地区的消费升级水平会提高0.0393个百分点,在进行稳健性检验后该结论依然成立。（2）异质性分析显示,消费金融对消费升级的影响存在明显的区域差异性,其中消费金融对西部地区的消费升级促进作用较强,东部地区次之,而对中部地区的促进作用不显著。（3）区分消费金融的细分维度来看,保险支出、人均财产净收入和储蓄存款会促进消费升级,但消费贷款的积极作用未能体现。（4）通过门槛模型分析发现,消费金融对于消费升级的影响是非线性的,当消费金融高于门槛值时,消费金融对消费升级的促进作用会明显下降。最后,本文根据实证研究结果,分别从制度体系、金融机构、消费金融产品和政策四个方面提出相应的政策建议,为更好地实现消费金融对消费升级的积极作用提供有力支撑。