长期以来,农村一直是金融服务最为缺乏的地方。自从商业银行陆续从农村撤离,农村金融服务缺位越发严重,成为制约农村经济发展的巨大障碍。加上农村信用社作为农村资金供给的主力军其自身机制的不完善性,使得农村金融供给与需求的矛盾日益体现。金融是现代经济的核心,农村经济的发展、农民收入的提高离不开农村金融支持。其中农户借贷一直是农村金融的核心和难题,因此研究农户资金借贷需求特征及其影响因素具有重要的意义。本文以农户经济行为理论、信贷配给理论、社会资本理论以及金融抑制和深化理论为基础,通过对四川6个县的农户资金借贷情况的调查,对目前农户资金借贷特征进行分析,并运用Logistic方法研究影响农户资金借贷的主要因素,并在此基础上提出满足农户资金借贷需求的相关建议。本研究的主要结论包括以下几个方面：(1)农户资金借贷需求现象较普遍,调查显示53.87%的农户有资金借贷需求。(2)亲友借贷是农户资金借贷的主要方式,农户向亲友借贷的发生率明显高于向正规金融机构借贷；农户向亲友借贷基本没有利息,或者是收很少的利息,而向正规金融机构借款具有较高的利息；(3)农户资金借贷主要用于非生产性借贷,非生产性借贷高于生产性借贷；低收入农户其生产性借款和生活性借款较高,而高收入者则主要以生产性借贷为主：(4)农户资金借贷以小额借贷为主,农户资金借贷规模越小,其借贷发生率越高,随着家庭收入的增加,其借款规模也相应的增加；(5)农户资金借贷以短期借贷为主,并随着借贷规模的增加,长期贷款的比重明显提高；(6)计量分析的结果表明,农户资金借贷需求受到户主的年龄、对未来大额支出的预期、人均耕地面积、家庭人均收入等因素的影响。其中收入对农户资金借贷需求有显著性的负影响,家庭收入越低,农户资金借贷需求越高。而户主的年龄对农户资金借贷需求影响呈现倒“U”型特征,即户主年龄处于中年的家庭其资金借贷需求越高,而户主年龄较小或较大对资金借贷需求较低,人均耕地面积也对农户资金借贷需求具有显著性的负影响,人均耕地面积越多,资金借贷需求越低；而对未来大额支出的预期对农户资金借贷需求具有显著性的正影响。本文的主要创新之处在于将信息不对称、交易成本和社会资本等概念引入借贷需求和信贷约束的分析之中。分析四川省农户资金借贷的来源、用途、规模、利率等方面的特征,探讨以家庭文化、道德习俗、社会资本为代表的非正式制度在农户借贷过程中的重要作用,研究影响农户资金借贷需求的主要因素。针对农户资金借贷需求缺口,从新型农村金融机构上寻找突破口,解决农户资金借贷需求难的问题。