当前我国经济发展进入“新常态”,中小城市商业银行面临的金融生态环境和挑战更为复杂。客户对产品和服务的要求更高,融资成本日益提高,白热化的同业竞争,层出不穷的技术创新,逐步升级的监管压力……都要求中小城市商业银行主动转变发展方式,适应“新常态”。在此背景下,本文对中小城市商业银行转型发展问题进行了深入研究。目前,我国中小城市商业银行发展呈现总体规模较小、地域优势明显、业务针对性较强、管理机制灵活的特点。从发展现状看,中小城市商业银行业务规模持续增长,但增速放缓；贷款不良率水平良好,但风险控制压力增大；探索差异化经营道路,但进度缓慢。进一步分析,中小城市商业银行发展中不仅存在制度环境、金融环境、经济环境、商业银行经营环境等外部问题,还存在组织架构不完善、服务和客户关系管理滞后、营销战略不明、产品品种功能单一、品牌意识和创新意识薄弱、渠道建设步伐落后、人力资源支持不足、风险控制能力薄弱等内部问题。因此,中小城市商业银行必须要转型,走零售银行的道路。首先要明确市场定位。其次要重塑销售管理模式,理顺销售流程,增强客户体验。最后还要加强金融创新。参照招商银行零售银行业务发展的成功案例,笔者从组织机构、人力资源管理、客户结构和服务、银行产品、分销渠道、营销推广策略等方面分别提出有针对性的转型建议,为广大中小城市商业银行的发展提供借鉴。