随着金融市场的发展,金融产品也越来越多样化和复杂化,家庭在参与金融市场时,需要具备较高的能力和素质,才能做出最优化家庭效用的决策。家庭借贷行为是家庭金融行为的一个方面,根据跨期选择理论,家庭可以通过借贷行为平滑不同时期的消费,从而实现家庭效用最优化。金融素养作为一种重要的人力资本,越来越受到专家学者的重视,根据信息不对称理论和有限理性决策理论,家庭金融素养水平的差异对家庭借贷行为有不同的影响。本文将家庭借贷行为分为三个维度,分别是借贷约束、借贷方式以及借贷用途,分别通过实证考察金融素养对借贷约束、借贷方式以及借贷用途的影响方向及程度。本文的研究内容主要包括以下几个方面:第一章介绍了本文研究金融素养对借贷行为影响的背景和意义,通过对国内外已有研究进行文献梳理,从而确定本文将要研究内容的基本思路和框架,并画出技术路线。第二章介绍金融素养对借贷行为影响的相关理论,主要包括信息不对称理论、跨期选择理论以及有限理性决策理论,以这些理论为基础,对金融素养和借贷行为的概念进行具体界定。第三章主要是交代数据的来源,并对个体和家庭变量进行统计特征分析,然后通过因子分析法构造金融素养指标,通过问卷设计借贷行为的测度指标,并对金融素养和借贷行为进行统计特征分析。第四章确定因变量、核心变量以及控制变量,首先进行变量的描述性统计;然后进一步按个体特征分类测度金融素养的分布情况;最后通过二值Logit模型实证分析金融素养对借贷约束和借贷方式的影响,用多值Logit模型实证分析金融素养对借贷用途的影响,并对结果进行分析讨论。第五章根据实证研究结果得出相关结论,并针对结论提出合理化建议。本文主要得出以下结论:(1)整体上居民家庭的金融素养水平不高,并且居民家庭之间的金融素养水平差距较大,处于一种不均衡状态,仍需增加对居民家庭进行金融知识的普及和宣传活动。(2)样本中男性的金融素养平均水平高于女性金融素养的平均水平,金融素养关于年龄呈现倒U型,受教育程度越高,金融素养的平均水平越高。(3)样本中有超过一半的家庭在借贷过程中受到约束,说明居民家庭普遍存在借款难得问题;并且通过非正规渠道进行借款的家庭数量远超过从正规渠道借款的家庭数量;从借款的用途看,家庭借款用途呈现多样化,但主要是用于住房贷款。(4)通过模型实证分析了金融素养对借贷约束的影响效果,结果显示,金融素养对借贷约束具有一定的减缓作用,金融素养高的家庭受到借贷约束的情况会有所减缓;金融素养越高的家庭越倾向于通过正规渠道进行借款;金融素养对住房贷款用途的影响效果不显著,住房贷款用途主要受客观条件的限制。