截止2021年末我国总人口达到14.12亿,是世界人口第一大国。2012年至2021年,从增量上看我国年均人口增长率仅为0.49%,2021年更是低至0.09%;从人口年龄结构上看,15至59岁劳动人口占比由69.2%下降至63.6%;65岁及以上老年人口由8.45%上升至12.41%。同时我国人口的平均预期寿命在不断增长,由此可知我国社会进入到老龄化时代和长寿时代,家庭养老问题也日益严重。我国养老保险体系经过20年的发展,已经形成了社会基本养老保险、单位补充养老保险和个人商业养老保险为核心的“三支柱”保障体系。个人商业养老保险的发展,为我国“银发”市场提供丰富的产品供给,满足我国居民家庭多样化的养老需求。为保障老年人高品质的老年生活,除了社会基本养老保险和单位补充养老保险外,商业养老保险受到越来越多的关注。由于中国传统文化中对“家”的理念,我国居民大部分的经济决策是以家庭为单位作出的。因此从家庭的角度出发讨论研究不同资产结构情形下家庭对商业养老保险的配置是十分必要的,本文研究家庭结构由居民家庭持有生产性资产、房产以及金融资产组成。生产性资产由家庭配置的农业性资产和工商业资产构成;房产由家庭配置的住房、车库资产以及商铺资产组成;金融资产由无风险资产和风险资产两部分组成。本文基于中国家庭金融调查（2019）的数据,利用Probit模型研究不同资产结构情形下家庭是否选择配置商业养老保险,利用Tobit模型研究不同资产结构情形下家庭配置商业养老保险的规模。同时对其进行异质性分析和稳健性检验,保证模型的稳健性。经过本文的实证分析可以知道家庭配置生产性资产、房产和金融资产均在1%的水平下显著正向影响家庭选择是否配置商业养老保险。经过异质性分析,我们可以得到更准确地结论:对于配置收入弹性较大的生产性资产的家庭更愿意配置商业养老保险;持有商业住房资产比持有集体土地宅基地住房的家庭对配置商业养老保险的情况拥有更大的影响系数;家庭配置金融资产比配置生产性资产和房产对商业养老保险的选择影响系数更高。家庭配置生产性资产、房产、金融资产均在1%的水平下显著正向影响家庭配置商业养老保险的规模。经过对比分析我们知道随着配置生产性资产、房产、金融资产的规模增大,其促进商业养老保险配置规模的影响系数偏小。总结原因是因为在供给端,商业养老保险产品同质性严重,且缺少高端的养老保险产品;在需求端,依靠家庭代际养老的思想仍然影响大部分的中国家庭,没有意识到累积养老金的重要性。最后,根据本文的实证研究以及我国养老保险的现状提出相应的建议。在商业养老保险的供给端应该完善顶层设计、加大税收优惠、加强保险公司经营能力、将商业养老保险纳入到养老产业中。在商业养老保险的需求端加快居民家庭养老思想的转变,推进家庭养老金的累积。