农村商业银行是我国农村金融体系改革的重要成果,在支持农村经济发展、解决“三农”问题等方面都做出了积极贡献。而农户小额信贷本身风险大、难预测、难控制;农村金融市场呈“多足鼎立”的局势,竞争激烈;农商行在自身改革过程中的风险逐步暴露,这些问题都使得农商行在新额发展阶段面临了巨大挑战。构建一套科学、合理的农户小额信贷风险评价体系和模型,以此指导和支持农商行信贷业务的有效开展,是本文的主要研究内容。本文通过分析农户小额信贷的相关理论,从风险因素出发,构建了一个农户小额信贷风险评价模型。其中,模型的指标体系依据定性和定量相结合的原则构建,包含农户自然特征、农户偿债能力、环境因素、农商行管理与操作因素这4个一级指标,以及年龄、健康状况、个人品德、信用记录等17个二级指标。模型的构建方法采用的是模糊综合评价法,较好地解决部分指标界定模糊、难以量化的问题。模型构建时首先利用层次分析法计算各指标权重,其次通过各指标隶属函数计算指标隶属度,最后模糊合成计算综合得分。通过研究发现,农户家庭财务杠杆比率、农户年总收入、信用记录等指标对风险影响较大,而农户的年龄、婚姻状况等指标的影响较小。同时,本文还引入了贷款“授信临界点”的概念对信贷等级进行划分,设置了S<0.6131为差、0.6131≤S<0.8242为中、0.8242≤S<0.9397为良、S≥0.9397为优四个等级,农商行可以以此为依据作出相应的信贷决策。为了验证评价模型的有效性,本文引入A农商行小额信贷数据进行案例应用分析。选取了近三年来10位农户小额信贷客户数据进行分析,通过与银行贷前预测贷款分类和实际贷款分类的对比得出,本模型的整体预测正确率达90%,较原模型的70%预测正确率有明显提升。同时,通过对比分析发现,本模型在指标设置及处理、贷款等级划分上优于原模型,具有较高的实际应用价值。