我国商业银行存贷差问题是1994年以后开始出现,1999年突破1万亿元,以后以每年1万亿元的速度递增。到了2005年年末,国内金融机构存差达到9.2万亿元,占存款余额的32%,全国各省份均出现存差。存贷差问题也越来越受到人们的关注,作为金融机构,在日常的经营活动中保有一定的存贷差额是有好处的,但是如果存差余额过大则对整个经济的发展都有许多负面影响。大量的社会资金闲置加大了国有商业银行的财务风险和民众的储蓄风险,同时降低货币政策效应进而还导致商业银行过度竞争。可见,存贷差不断扩大给我国经济的发展带来一系列的不利影响,增加了经济发展的成本,我们就很有必要来研究一下究竟是什么原因导致了银行巨额存贷差的形成,这些原因的影响程度是多大,该怎样正确的看待这些影响因素,如何更好地利用他们为经济发展服务。本文首先叙述了我国近年来存贷差发展的基本现状及国内外对这一问题的研究成果。不同的学者对存贷差扩大的原因做了不同角度的阐述,通过对这些理论的梳理和分析,选取了固定资产投资额、外汇占款、利率、城乡居民储蓄率作为存贷差的解释变量,所用数据为1980—2006年间27年的时间序列数据,运用单位根检验、协整检验和误差修正模型等方法对数据进行相应的分析可以得出,所选解释变量对存贷差都存在长期影响关系,针对这些因素制定相应的货币政策和财政政策,使得银行在经营过程中趋于一个良性循环的过程,更好地促进我国经济建设的发展,为构建和谐社会提供一个坚实的资金保障系统。