近二十几年来，随着中国经济发展速度的加快和社会发展状况的变化，人口政策进行了相应的调整，中国的人口结构也已随之发生了重大变化。从微观角度来看，这些变化主要表现为人口趋于老龄化、家庭生育率偏低并有下降的趋势以及家庭规模逐渐缩小。家庭是参与社会生活的基本单位，但随着家庭成员结构的变化，家庭的保障水平普遍降低，在国内社会保障体系覆盖力度不足的情况下，引入商业保险以减轻家庭的保障压力，强化家庭保障功能显得尤为重要。所以，研究当前中国的家庭成员结构特征及其变化对商业人身保险细分险种需求的影响，对家庭保障功能的实现及商业保险行业的发展有着不可忽视的重要意义。
　　本研究使用的可得数据为第一轮CHFS的调查数据，分别研究家庭成员结构对商业人身保险三个细分险种:商业人寿保险、商业健康保险及商业养老保险的需求影响。采用Probit模型研究家庭成员结构是否对家庭持有商业人寿保险、商业健康保险、商业养老保险产生影响，同时使用Tobit模型研究家庭成员结构分别对上述三类家庭人身保险保费支出的影响。此外还将针对三类险种分别进行稳健性检验，根据不同家庭所享有的社会保障水平的差异将全部家庭分成若干子样本进行回归，以排除上述因素对回归结果的影响。
　　本研究相关结论如下:从商业人寿保险角度来看，家庭儿童占比、家庭劳动人口占比、户主年龄、家庭风险厌恶水平、家庭不健康人员数量以及家庭收入大小等因素对商业人寿保险需求产生显著的影响;从商业健康保险角度来看，家庭主要成员的工作强度是影响健康保险的重要因素;从商业养老保险角度来看，家庭成员享有社会养老保险的水平对商业养老保险的需求存在显著的负向作用。总的来看，家庭就业人数对商业人寿保险的需求有显著正向作用，但对商业健康保险及商业养老保险需求的影响并不显著。此外，城乡因素对商业健康保险的需求影响十分显著，但对商业人寿保险及商业养老保险的需求影响并不显著。
　　在经济社会发展转型、老龄化加深及工作压力持续增加的背景下，商业健康、商业养老保险将迎来更大的发展机会和市场空间。因此，有针对性地设计符合不同地域、不同职业性质居民需求的险种，挖掘好、服务好商业人身保险细分险种的需求成为促进保险市场发展的重要举措。同时应该关注城乡家庭人口结构的变化，及时调整产品结构，提高宣传水平，增强人们对保险产品的信任感。