近年来,城市商业银行作为中国银行业的新生力量,经过组建、管理提升,逐渐消化历史不良资产,但是目前城市商业银行经营管理水平相对薄弱,大肆扩张随之带来信贷资产质量的下降。对于银行业来说,充实资本很重要,保证资产质量更重要。因此,本文认为分析城商行不良贷款成因并找出关键影响因素,从而制定防范措施是解决不良贷款问题的关键。山东省是拥有城商行数量最多的省份,山东省城商行不良贷款率的高低,影响到金融体系的稳定性,因此,本文以山东省14家城商行作为研究对象,研究其不良贷款的影响因素。在吸取国内外针对商业银行信贷资产质量影响因素的研究成果之上,分析山东省城商行不良贷款的现状,发现山东省城商行在不良贷款管理当中存在的问题,同时也对山东省城商行不良贷款形成的内外部影响因素进行深入分析。在定性分析的基础上,选取了2009-2012年,山东省14家城商行的有关数据,对宏观经济变量(地方GDP增速、所有制结构、地方金融深化)、地方政府干预变量(人均财政收入、非税收入占比)、同业竞争程度变量(市场份额占比)、城商行经营管理水平变量(净资产收益率、存贷比)这四大类,八个具体变量指标进行多元逐步回归验证,通过实证分析,发现山东省地方人均财政收入、城商行市场份额占比以及地方政府非税收入占比对不良贷款率的影响比较显著,宏观经济变量对不良贷款率的影响不明显,说明地方政府对城商行干预作用比较明显,会以资金配置效率损失为代价,来确保本地区经济的稳定增长,使城商行面临不良贷款上升的风险。最后,针对山东省城商行不良贷款形成的关键影响因素提出相应的对策。