该文在对华兴银行耐用消费品贷款进行数据比较和分析的基础上,创造性地从消费贷款交易的概念出发,归纳出导致华兴银行耐用消费品贷款发展缓慢的四个关键的信用管理问题:一是借贷双方的风险不对称性、收益不对称性、信息不对称性;二是过高的贷款门槛,包括客户心理成本和担保条件;三是市场偏离及目标客户选择不当;四是贷款合约关键要素的赋值方法不合理.然后,分别对这四个问题一一剖析,提出相应的对策,并做局限条件下的可行性分析,进而对实施效果进行预测.该文的研究方法:一是实证分析和理论解释相结合,一方面通过实际数据对华兴银行消费贷款存在的问题进行实证分析,另一方面大胆借鉴国内外经济学及消费贷款的相关研究成果,从理论上对华兴银行消费贷款存在问题进行剖析,试图探索问题的本质.二是定性分析和定量分析相结合,鉴于统计数据的不完全性和较难获得性,在问题分析中,该文采取定性分析和定量分析相结合的方法,在某些问题上偏重于定性分析,在某些问题上偏重于定量分析.该文的主要结论如下:第一、降低借贷双方非对称性的有效途径是建设个人诚信体系、完善消费贷款相关法律制度、建立消费贷款保险体系.第二、通过将客户心理成本进行银行内化,可以有效降低客户心理成本,从而促进业务发展;合理降低担保条件可以实现风险收益更大的均衡.第三、华兴银行耐用消费品贷款潜力巨大,目标客户应该在中高端客户中选择.第四、提出了比现行的耐用消费品贷款合约关键要素赋值方法更为准确适用的定量模型.