历经十五年风雨，2001年11月10日中国正式加入世界贸易组织。“入世”意味着我国各行业面临着进一步的开放，金融业也不例外。自从1995年WTO成立以来，各成员国继续对金融业进行一系列谈判，对该行业的开放提出更高的要求。中国加入WTO后，按照《服务贸易总协定》（GATS）的基本原则，进一步开放金融服务业将成为必然趋势。目前，中资金融机构不仅在制度安排上与外资金融机构相比处于劣势，而且在经营管理方面也面临着严峻的挑战。与此同时，入世后我国的银行也可以充分参与到国际银行业的竞争中去，在竞争中谋求更大的发展。因此，加入WTO后，作为中国金融机构主体的中国银行业所面临的挑战与机遇并存。 截至2003年末，我国银行业金融机构包括4家国有独资商业银行、3家政策性银行、11家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、182家外资银行营业机构、209家外资银行代表处、731家城市信用社、35544家农村信用社、3家农村商业银行、52家信托公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储蓄等非银行金融机构。从现状看，中国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制<WP=48>商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例，长期以来在促进经济发展和维护社会稳定方面发挥着重要作用。四家银行资产占全部银行业资产的60%，在国有重点企业贷款中，四家银行份额约占80%；在国有重点建设贷款中，四家银行份额约占70%。 从我国银行业的现状看，在加入WTO后，与国外银行相比，我国银行业的主要差距是：1、盈利能力差；2、资本金不足，抗风险能力低；3、资产质量差；4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高，服务质量低下；5、法规缺位；6、尚未建立起符合现代银行制度要求的法人治理结构。 因此，中国加入WTO后，面对实力雄厚的外资银行，我国银行业必然感到压力很大。为了在竞争中立于不败之地，我国银行业必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中求得发展。 从近期看，所遇到的挑战主要有以下几个方面：1、业务范<WP=49>围问题。西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险的分业经营和分业管理，走着严格金融分工的美日模式的旧路； 2、自主经营问题； 3、人才的争夺 ；4、金融手段和金融创新方面的竞争；5、金融监管面临挑战；6、尚不健全的金融市场面临挑战。加入WTO后，中国经济加快与世界经济的融合，为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，也给中国银行业的发展带来了良好的机遇：1、从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务的需求；2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇；3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验；4、在强大的外资银行竞争压力下，有利于促进国有商业银行尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平；5、有利于我国的金融创新，促进我国银行业的发展。中国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于中国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于中国银行业的发展。从近期来看，我国银行业受到某种程度上的冲击，将是不可避免的。因此，必须争取时间，积极采取有效的措施，加快国有商业银行的改革步伐，迎接加入WTO后带来的各种挑战。具体战略如下：1、根据我国的实际情况，科学设计我国金融对外开<WP=50>放的政策框架和步骤；2、积极推进国有商业银行的跨国经营；3、加快国有商业银行改革步伐；4、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制；5、中央银行应加强对外资银行的引导与监管。面对日益严峻的竞争形势，面对国外银行的强大竞争压力，我国的银行业要想在竞争中生存和发展，上市将是必由之路：1、通过上市，迅速补充资本金，建立良性资本金补充机制，有利于银行提高风险防范能力和规模扩张能力；2、通过上市，能够促进银行提升管理水平和效率；3、通过上市，增强银行创新动力和能力；4、通过上市，较好地解决了历史遗留包袱，有利于增加发展后劲和竞争能力。不可否认，中国入世后，在目前所处的经济转型时期，我国银行业依然与国外银行业存在巨大的差距，外资银行的进入将不利于中国银行业的生存。同时，入世对推动中国银行业的彻底改造，引进外资、先进业务品种和管理经验，强化竞争机制等方面是有利的。总之，道路是曲折的，前途