随着人口老龄化的加剧,健康和医疗问题成为我国老龄化突出的问题之一,加之近年来慢性非传染疾病成为人类健康的主要威胁,现代社会的健康养老问题越来越受人们关注。“新国十条”中将健康保险作为经济新常态下金融领域改革的重点,发展商业健康保险,促进居民对商业健康保险的消费成为构建多层次社会保障体系的重要内容,也是深化医疗卫生体制改革的重要举措,对缓解我国老龄化带来的社会问题及提高人们的健康养老水平意义重大。本文首先根据2010-2014年的历史数据,分析了健康保险在我国的发展情况,发现我国健康保险保费占比小,消费不足,但是健康保险的发展空间和潜力巨大。接着,本文在对福建省厦漳泉地区实践调研的基础上,运用需求理论、相对收入假说和行为决策理论研究健康险的消费行为,总结出了福建省居民健康保险消费行为的特征。在最后本文基于波特钻石理论构建了商业健康保险的钻石理论模型,归纳影响商业健康保险消费12个影响因子,按照2010-2014年的相关数据进行收集,运用主成分分析和因子分析方法找出影响商业健康保险消费的主要因素所在,并在此基础上总结出城乡居民商业健康保险消费的特征。研究发现医疗卫生机构的水平和条件、政府对卫生事业的投入程度、政府政策和政府行为的有效性成为影响健康保险消费的政府因素;而保险公司对业务管理费用的优化调整和对专门保险人才的培养成为影响健康保险消费的保险公司因素;消费者的户口性质、城乡居民可支配收入、受教育水平成为影响健康保险消费的消费者因素。除此之外,还包括居民消费价格指数。本研究认为,促进健康保险的有效消费需要三管齐下,政府方面在提高居民现期收入水平的同时,增加居民对未来收入的预期;保险公司要增加对健康保险产品设计的研发、改进营销方式;消费者要提高居民的保险意识,提高消费者道德意识和信用水平以促进健康保险进一步朝着健康方向发展。