A保险公司健康险战略转型研究

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进入21世纪,随着人均可支配收入的提高和物质文化生活水平的改善,我国民众对医疗保障的需求与日俱增。虽然我国政府一直努力推广基本医疗保险,但由于基本医疗保险一直遵循“广覆盖、低保障”的原则,其发展的不充分性及地域间的不平衡性已经制约了人民群众对美好生活日益增长的需求。因此,作为构建多层次医疗保障体系的商业健康保险越来越受到重视。根据中国产业信息协会的统计数据,2017年,我国商业健康险的保费收入为4,500亿元,预计到2020年,我国商业健康险的保费将超过1万亿元。虽然商业健康险的保费持续录得较大增长,但是,商业健康险的盈利却一直受人诟病。早在2012年《经济观察报》就已经指出,在经营商业健康险的保险公司中,超过八成健康险公司的赔付率已经超过80%;超过四成健康险公司的赔付率已经突破100%;个别健康险公司的赔付率甚至已经高达200%。守着一片“蓝海”却只能望“海”兴叹,根源在于我国目前健康险产品同质化严重,健康险本质上已经沦为支付方,被动地为被保险人医疗卫生费用买单,未能与医疗卫生供应商、健康管理供应商形成良好的生态联动,由此导致的后果便是健康险公司控费能力普遍薄弱,经营利润单薄。在此背景之下,本研究以A保险公司健康险为例,探讨如何根据市场环境,结合消费者的特点与需求,正确厘定产品的费率、适时调整产品的形态,通过差异化的竞争策略提升自身的竞争力。本文主要结合行业中的创新举措,研究A保险公司健康险的战略转型。本文首先从国内的医疗保险,分析其发展演变的历史,并根据医保基金即将出现的缺口以及人民群众对医疗健康日益增长的需求提出商业健康险存在的现实意义。其次,本文选取医疗健康产业部分关联方创新的举措,阐述各关联方参与医疗健康的动力与需求。之后,根据A保险公司健康险的经营数据,对其经营存在的具体问题进行分析。最后,结合健康险产业内的一些创新思路,以及A保险公司自己的优势与定位,从6个纬度对A保险公司健康险经营策略的转型提出建议。总而言之,在商业健康险即将迎来万亿级保费盛宴的时候,商业健康险整体的发展趋势将是聚集客户、紧跟监管、专业运营、生态合作;技术发展方向将是数据驱动、外联内通、合理分割、新技术的运用。只有做好全面的准备、真正理解市场并调整经营策略、完善内部经营、加强外部合作、才能打造自身的核心竞争力。
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