2013年被称为中国的“互联网金融”元年,先不论这个称呼是否准确,但是2013年确实对于国内“互联网金融”而言,具有十分重大的意义,而这其中的关键就是以“余额宝”为代表的互联网理财产品的横空出世。“余额宝”为代表的互联网理财产品的诞生,对国内的金融市场产生了巨大的影响,可以说是极具震撼效果,并引发了全社会的高度关注。余额宝等互联网理财产品凭借其良好的流动性和高收益,吸引了大量个人客户,并对银行传统的经营方式造成了重大冲击,分流了部分银行存款。本文选择余额宝作为此类产品的典型代表,对其业务流程和相关特点进行分析,并探讨其成功原因和可能存在的问题。由于余额宝等互联网理财产品的出现,国内金融业竞争愈发激烈。农村商业银行作为区域性的小型农村金融机构,由于综合实力相对较弱,将会面临更严峻和挑战。本文选取F农村商业银行(以下简称F农商银行)作为样本,在对该行的个人储蓄业务经营数据进行分析的基础上,通过问卷调查和理论分析两种方式进行研究,分析以余额宝为代表的互联网理财产品对小型农村金融机构的影响,既包括直接影响也包括间接影响。在研究直接影响时,侧重于从F农商银行和互联网理财产品的客户群着手,比较二者客户群的特点,以此分析互联网理财产品对F农商银行储蓄业务的影响力；在研究间接影响时,侧重于余额宝等产品实际推动了存款利率市场化的本质,从而进一步深入讨论在新的竞争形势下,F农商银行的短板所在。同时,本文在上述分析基础上对F农商银行未来的发展提出相关政策建议。