截至2020年底,我国小微企业的数量已经超过了8000万家,贡献了全国60%以上的GDP和80%以上的劳动力就业,但是只有18%能获得银行贷款,经济贡献与金融机构信贷支持力度存在较大差距。小微企业贷款难、贷款贵究其原因是由于小微贷款质量差。我国小微企业普遍存在经营风险高、抵押品不足、财务数据缺失等问题,大数据风控技术应用于小微企业贷款业务是一种新的尝试,也是提高小微企业贷款质量新的突破口。目前关于大数据风控对于小微企业贷款质量的研究甚少,大部份研究的是金融科技特征和发展,以及小微企业融资问题的成因与解决办法,鉴于大数据风控对提高小微企业贷款质量的重要性,论文对大数据风控对小微企业贷款质量的影响机制进行研究。论文阐述了大数据风控、小微企业贷款及贷款质量的相关概念及理论,分析了大数据风控技术对小微企业贷款质量影响的路径,通过信贷博弈的推演,为大数据风控改善小微企业融资现状,提升小微企业贷款质量方面的理论支持。梳理了苏宁银行及苏宁金融大数据风控等金融科技的发展现状,剖析了大数据风控在解决由信息孤岛和信息不对称问题带来的风险增加,提升小微贷款质量方面的优势。论文的主要观点是,第一,大数据风控提高了资源配置效率和社会总福利水平。大数据风控技术通过智能获客、智能营销等引流手段,推动需求曲线上移,资源配置覆盖面扩大,社会总福利水平提高。第二,大数据风控通过降低信贷业务中借贷双方的信息不对称来提高贷款质量。大数据风控减少逆向选择与道德风险出现的概率,为信贷风险管控提供了新思路,重新架构信息结构,提高小微贷款质量。第三,大数据风控带来的信息安全问题仍待完善。监管部门应尽快出台相关法律法规,在控制金融机构合理使用金融科技工具的同时,限制潜在的坏账行为,维护信贷双方的合法权益,促进小微贷款市场健康稳步发展。论文的创新点在于,以大数据风控为代表的新兴金融科技与微观金融领域结合,从风控的独特视角研究小微企业贷款质量,并且选取在大数据风控领域具有代表性的苏宁银行作为案例丰富了现有关于金融科技相关的理论研究与案例分析。论文的不足在于,由于信息披露程度较低,关于小微企业贷款不良率的数据较少,缺乏在较大样本的基础上进行实证分析的条件。