银行零售业对商业银行具有重要意义。在国外,银行零售业务已有数百年的发展历史,不论大中小银行,不论分业性银行还是混业性银行,无一不开展零售业务。21 世纪前后,国外商业银行发生了深刻的变化,零售业务在商业银行中的地位和作用不断上升。2003 年,零售业务在花旗银行中的利润贡献超过了 50%,英国大型商业银行的零售金融业务每年实现的净利润也高达 50 亿英镑。零售业务已成为商业银行主要盈利性业务。 目前,动态的经营环境、刚性的资本约束和严格的不良贷款比率考核给我国商业银行传统的盈利模式提出严峻考验。随着利率市场化的推进和监管指标的刚性化,占据银行绝大部分资产的传统贷款业务的盈利能力不断下降。商业银行迫切需要调整业务结构,寻求新的利润增长点。大力发展银行零售业务正是商业银行转变增长方式,实现战略转型的现实选择。我国经济的快速持续发展和居民财富的迅速增长给商业银行发展零售业务提供了巨大的市场空间和广阔的盈利前景。因此,加快发展零售业务对我国商业银行具有重要战略意义。但是, 2007 年外资银行全面进入中国金融服务领域后,将借助其经营方式的多样性和较高质量的服务水平抢先拓展我国银行零售业务的高端市场。我国商业银行应当提前作好准备,加快发展以应对竞争。 基以上原因,我将银行零售业务作为论文题目。此外,银行零售业务涉及个人和家庭生活的众多方面,发达的银行零售业务将极大提高人们现代生活的效率和质量。近几年,我国商业银行已将业务增长的重点转向零售业务,业务品种推陈出新,竞争日趋激烈。零售业务的蓬勃发展引起我的兴趣,这也是选题的原因。 本文试图通过对我国银行发展零售业务现状的分析寻求发展策略。在写作思路上,本文从我国商业银行加快发展零售银行业务的内外动因分析入手,按照银行零售业务的产品种类,逐一分析各种零售2业务的发展现状和存在的问题,并从银行的微观角度提出我国商业银行应采取差别化发展战略加快发展零售业务和银行所需要的外部条件。本文共分为四个部分。第一章从内外两方面分析我国银行加快发展零售业务的动因。以居民金融需求变化、信息科技不断发展和金融管制逐渐放松为代表的经营环境改变是银行加快发展零售业务的外部动因。居民财富的急剧膨胀、消费结构的升级换代和投资理念的普及客观上产生了对消费信贷、投资理财等银行产品的巨大需求,呈现出多样化、多层次化、个性化的发展趋势。因此,居民对银行零售产品需求的急剧扩张是商业银行加快发展零售业务的直接诱因。但是零售业务快速发展所面临的首要问题是如何以较低的成本给地域分散的众多客户提供产品和服务,先进的信息科技为商业银行解决这个问题提供了技术支撑。而金融管制的放松更将银行零售业务发展推入快车道。利率市场化的推进、银行服务收费管制的放开给银行发展零售业务加足马力,而业务经营范围的放宽给零售业务创新提供了广阔空间。寻求新的利润来源,实现战略转型是银行加快发展零售业务的内在动因。在目前存贷利差逐渐收窄和监管指标刚性化的情况下,占据银行绝大部分资产的传统贷款业务的盈利能力大幅下降,而零售业务已展示出广阔的发展前景和盈利空间,是我国商业银行实现战略转型的现实选择。一方是零售客户显示出巨大的市场需求,一方是商业银行急欲扩大业务量,寻求新的利润来源的强烈愿望,二者的结合并在金融政策倾斜下造就了近年来我国银行零售业务的飞速增长,使我国个人金融产品摆脱了短缺困境。在第二章里,本文将零售业务分为储蓄存款类、支付结算类、理财类和消费信贷类,逐一分析商业银行发展各类业务的现状。储蓄存款是我国商业银行重要的资金来源和其他业务的发展基础,我国银行间的揽储竞争激烈。储蓄存款业务的竞争已从单纯的网点扩张演变为多元化、立体化的服务渠道竞争、服务质量的改善等方面。但是,逾 10 万亿的银行储蓄存款暗示着我国个人金融产品还不丰富,居民的金融需求还未充分满足。同时,银行在储蓄存款业务上3还存在变相提高利率、存款定价不科学的问题。我国银行主要通过借记卡向个人提供支付服务,因此,本文对支付服务的分析主要针对借记卡产品。目前我国借记卡产品已进入收费时期,除了价格竞争外,银行更注重采用增强借记卡功能、完善用卡环境等手段来发展借记卡产品,而手机、电话、互联网等新型支付渠道的出现更丰富了服务渠道。但是银行在支付服务业务上也存在定价能力不足、产品品种单一、创新不足的问题。理财产品是我国商业银行利用金融市场的创新,现已成为银行零售业务竞争最集中之处,其较高的收益率在一定程度上满足了客户的投资需求,市场反映热烈。但是,目前银行推出的理财产品大同小异,竞争主要是收益率之争,一方面加大了银行的市场风险,另一方面损害了产品的盈利性。我国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的业务体系,但商业银行侧重发展住房按揭贷款、汽车消费贷款和信用卡业务。总体上,我国银行的消费信贷业务发展不足。从以上分析可知,各家商业银行?