近年来,空气污染问题严峻,公众对空气污染日渐关注,大气污染防治成为各地环境保护的重要课题。空气污染损害居民的身体健康,加重了健康经济负担。与此同时,随着我国整体受教育水平的提高,居民对空气污染的风险认知及卫生安全意识明显增强。伴随着政府及相关机构对医疗保险的推广及完善力度不断加强,加之老龄化问题的日益凸显,中老年人是否会通过购买医疗保险来规避空气污染带来的健康和经济风险,以及购买医疗保险能否促进医疗服务使用、缓解空气污染带来的医疗支出压力,成为一个有现实意义且亟待考察的问题。本文以降雨量为工具变量,运用IVProbit及固定效应相结合的方法研究了空气污染对中老年人基本、商业医疗保险投保意愿的当期及滞后影响,并探讨了子女受教育水平、收入水平起到的调节作用。进一步地,本文从社会福利的角度研究了当空气污染加剧时,医疗保险是否促进了中老年人医疗服务的使用,并缓解了空气污染造成的医疗支出压力。结果表明,在当期,PM2.5浓度每升高10μg/m~3,中老年人参保基本医疗保险、商业医疗保险的可能性将分别提高约8%、0.4%。空气污染对医疗保险投保意愿的影响具有滞后性,PM2.5浓度每升高10μg/m~3,中老年人在第二年参保基本医疗保险、商业医疗保险的可能性将分别提高约3%、0.1%。从影响机制的角度,我们发现子女受教育水平、收入水平会放大空气污染对中老年人医疗保险参保意愿的影响。无论是当期还是滞后期,子女受教育水平均发挥较强的调节效应,即放大空气污染对中老年人医疗保险参保意愿的正向影响。本文的异质性分析发现,空气污染对投保意愿的影响在中老年人群体中,女性、65岁以下人群、高收入及高受教育水平人群更为敏感。对中老年人的福利分析表明,当空气污染加剧时,已投保医疗保险的中老年人更倾向于寻求医疗服务;但在医疗保险保障下,医疗支出的自付比例仍然较高,中老年人的医疗负担并未得到充分缓解。本文揭示了空气污染对中老年人医疗保险投保意愿的影响,在空气污染问题较为严峻的现状下,本文的研究结果为制定现行的环境及医疗保险政策提供了一定依据。基于实证分析结果,本文提出如下建议:首先,在环境治理方面,评估空气污染治理的经济效益时,应考虑到医疗保险支出及医疗保险带来的健康效用。其次,医疗保险制度应致力于提高医疗保险保障水平,降低商业医疗保险投保门槛。此外,建议保险公司积极开发差异化医疗保险产品,关注中老年人群体,继续加强健康风险宣传与精准定位,更好地发挥“保险姓保”的本质。本文的贡献包含以下三个方面:我们填补了这类文献中关注中老年人群体的空白,运用2013-2018年共三年的最新CHARLS微观数据,从城市层面研究了空气污染对中老年人的医疗保险参保意愿的影响。其次,我们考察了子女受教育程度及收入水平所发挥的调节作用。第三,扩展性分析中,我们运用PSM方法解决内生性问题,探究了医疗保险的福利效应。