新一代信息技术的不断发展促进了金融与科技的融合,这一技术驱动的金融创新为金融业的转型升级带来了历史性机遇。另一方面,在利率市场化为代表的制度改革和金融业跨界竞争愈发激烈的市场环境下,商业银行的经营业绩压力不断增大,盈利能力空前承压。加强科技创新能力,促进金融与科技相结合,用数据和技术解决传统银行经营方式难解的痛点问题,拓展新型银行业务,是商业银行转型升级、深化改革,从而缓解甚至扭转盈利能力下滑趋势的必然途径。本文在对2012年以来我国金融科技发展和商业银行经营管理实践的事实观察基础上,梳理相关学术文献,建立了一个金融科技作用于商业银行传统的获客营销、运营管理、产品服务和合规风控四条渠道的分析框架。论文选取2011-2020年我国16家商业银行的年度面板数据为研究样本,建立回归模型对这四条作用机制进行实证研究。实证结果首先表明,金融科技发展水平对银行盈利能力有正向促进作用。而金融科技主要通过改善获客能力、运营效率、研发能力和风控水平来促进商业银行盈利能力的提升。第一,商业银行运用金融科技拓展和优化银行的获客渠道,增加营销有效性,提高银行的获客能力。第二,商业银行利用金融科技提高业务处理效率,推动部门间协调配合,提高银行的运营能力。第三,商业银行借助金融科技实现产品的多样化和定制化,提高了银行的研发能力。第四,商业银行依托金融科技实现征信管理的动态更新和智能风控的安全高效,提高了风控能力。本文在实证分析的基础上对商业银行的金融科技发展给出了相应的政策建议:一是通过精细化客户运营管理,加快线下网点升级,打造开放银行等措施,建设“精细-智能-多元”的获客渠道;二是持续打造灵活的信息系统架构,推动组织架构敏捷转型,实现运营管理“智能-高效”的突破升级;三是继续促进产品多元化发展,增强产品管理和知识产权管理意识,构建“多元-规范”的产品体系;四是健全风险管理能力,加强数据治理和保护,建立“动态-智能-安全”的风控体系。