十九大报告提出,要“完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用”。消费需求的增长离不开金融的支持。消费信贷为居民消费提供资金支持,充分释放消费潜能。场景化的消费信贷模式有助于引导居民消费升级,改善消费结构,提升消费体验。信用卡业务作为消费信贷的重要一环,成为各商业银行零售转型、提升中间业务收入的重要手段之一。商业银行发挥自身规模、客户、资金、管理、风控、服务、产品等综合竞争优势,将金融与场景的深度结合,孕育了信用卡场景分期业务,形成金融服务生态化。2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发,现金贷业务加强监管,消费金融业务重新回到场景争夺。对于中小银行而言,信用卡场景分期拓展的目的不仅在于本地优势,更重要在于客户积累,使之成为大零售板块的导流入口以及中间业务收入稳定来源之一,而如何在同质化竞争中突围,走出自己的特色经营路线是中小银行的重要课题。本文试图运用消费者行为理论、全面风险管理理论及竞争策略理论和相关方法工具,分析在现有社会背景下,S银行信用卡场景分期业务所处的市场环境、竞争格局、市场定位及自有资源,提出发展策略的建议,以期获得差异化的竞争优势,在经营范围所在地内提升市场占比。本文研究中小银行信用卡场景分期业务发展策略,关注场景化分期业务拓展时遇到的难点,有利于帮助银行提升业务成效、扩大业务规模、把控业务风险,促进整体消费金融行业发展,抑制分期乱象,为其他场景关联方提供启示。首先,本文明确了信用卡场景分期业务的特征,场景分期业务利于营销渠道拓宽和获客能力的提升;其交易真实,资金用途可控是各商业银行在信贷风险控制中的重要因素;实践中发现,客群资质、需求突出,交易金额较高,场景价值凸显;最后,场景消费伴随生命周期成长,场景具有可持续性,对商业银行的价值巨大。其次,本文分析了国有商业银行、全国性股份制商业银行和地方性国资背景股份制商业银行在该领域中实践的特色与瓶颈,并对两种客户转化的实施路径进行了分析,提出了不同银行的路径适用性。最后,对国外银行的同类产品发展历程和情况进行了简要介绍。接着,本文以S银行为例,介绍了信用卡和场景分期业务的发展情况,以及目前实践中的场景积累的经验和不足,并通过调查问卷的形式,分析了客户真实存在的资金需求以及不同业务客户的资金趋紧程度不同。同时,本文着重分析了S银行在场景分期业务中遇到的问题,以及受阻原因,并运用SWOT分析工具,详尽阐述了S银行在该该信用卡细分领域中的优势、劣势以及机遇和挑战。最后,本文对S银行在场景分期业务上后续的发展提出了指导思想、基本原则和总体策略,并提出了六条有针对性的实施建议,建议S银行在发展信用卡场景分期业务时,秉承“普惠金融助力百姓美好生活”的使命,为客户创造价值的服务型银行。充分利用自有网点的覆盖面,辐射周边线下场景,尤其是利用本地的经济资源,开发特色新兴场景,并形成产品差异化;顺应消费势头,依托外部平台合作和科技赋能,在产品端、营销端等勇于创新;利用自身扁平化的管理形式,提升对项目的响应速度以及组织管理效率;信贷风险管理经验融入场景分期的前中后阶段,综合提升业务竞争力,科学规划综合收益,以此扩大市场占有率。