当前正是银行规模化发展消费信贷最好的时期。从银行发展消费信贷的环境来看,消费金融蓝海经过多年的培育之后终于迎来爆发期。以电商为代表的互联网企业正在野蛮掘金消费金融,赊购业务也将向汽车、旅游、装修等垂直消费行业拓展,在创新引导新型消费信贷市场的同时,也迅速蚕食着传统银行消费贷款市场。对商业银行而言,规模化发展消费信贷之路生变:从外部冲击来看,基于互联网技术发展、大数据应用孕育的创新模式对传统商业银行消费信贷业务造成颠覆性的影响;从银行内部看,高速增长趋缓、盈利模式转变、风险压力加大、竞争格局重塑成为当前商业银行面临的“新常态”,银行信贷风险防控压力持续增加的同时,传统信贷模式已不能满足互联网消费简、濒、快的要求。因此,在互联网背景下商业银行消费信贷模式变革势在必行。本文在梳理归纳国内外学者对于商业银行消费信贷模式研究的基础上,结合消费信贷相关理论,对QS银行的消费信贷业务现状进行了分析,并得出目前QS银行的消费信贷业务中主要存在受理效率低,利率定价不合理,时间、区域限制业务发展等问题,而导致这些问题的原因则主要是传统作业模式制约规模化发展,重担保的理念普遍存在,传统风控理念无法有效防范风险,不注重客户体验。而在互联网背景下,互联网消费信贷具有适应新的消费金融发展战略,利用互联网技术有助于流程再造,有利于提升信贷队伍素质,能够基于大数据建议自动化决策引擎的比较优势,而互联网消费信贷业务主要有互联网消费金融与020消费金融两种模式,经过比较后,本文认为QS银行应选择互联网消费金融模式作为下一步的消费信贷业务优化路径。最后,本文按照一定的设计目标与设计原则,从流程、获客、产品与风控四个层面提出了互联网背景下QS银行消费信贷业务的优化设计,并对其成效进行了一定阐述。