一、研究的目的和意义按照国外经验,当人均GDP达到1000-3000美元时,该国就进入消费信贷时期,人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。在我国,许多城市人均GDP已超过了1000美元,许多居民具备了购车能力。近年来,随着我国经济的持续稳定发展,在汽车工业,物流运输行业快速发展的背景下,在商业银行追求新的利润增长点的需求下,汽车贷款营运而生。但是,在汽车贷款的发展过程中,由于商业银行自身缺乏科学有效的风险管理体系,对于汽车贷款这一特定贷款品种的内在风险规律认识不足,未在实际操作过程中加以防范。加上随后国家宏观经济经济环境的变化,保险公司的退出,造成汽车运输行业的重大调整,汽车贷款风险集中爆发,发展受到严重阻碍。本文通过对汽车贷款业务的发展历史进行反思和研究,力图找到汽车贷款的风险防范对策,从而为构建新形势下汽车贷款操作模式奠定基础。二、研究的方法和主要内容本文首先回顾汽车贷款业务发展的过程,通过对汽车贷款业务的特点、操作模式和流程的描述,运用预期收入理论、逆向选择理论等基本原理,对汽车贷款业务的风险成因进行分析。认为汽车贷款风险的形成主要有以下因素：贷前客户筛选与确认不够,没有进行客户细分和客户资信调查；贷款风险防控措施准备不足,第二还款来源过分倚重保险公司；银行恶性竞争导致风险控制弱化,贷后管理缺位；宏观经济政策发生重大变化。在此基础上,提出从银行加强内部风险管理,建立个人信用体系,加强贷前审查和贷后管理,完善汽车贷款相关法规等方面,构建汽车贷款新模式,以适应新形势下汽车贷款业务的实际需求,促进汽车贷款业务的健康快速发展。三、论文的主要贡献本文的创新在于,建立了商业银行汽车消费贷款个人信用评级系统,丰富了汽车贷款的第二还款来源,构建了汽车贷款的贷后管理体系,提出了建立新型银行、汽车经销商、保险公司合作关系的思路。四、论文未来研究方向最后,本文对未来汽车贷款业务的研究方向提出设想,认为可以在商业银行与汽车金融公司合作模式,汽车贷款资产证券化等方面做进一步的研究。