我国是世界上最大的发展中国家，13亿人口中有8亿左右生活在农村地区。改革开放以来，我国农村经历了一系列改革，发生了翻天覆地的变化。农业基础地位不断巩固，农业生产持续发展，农村经济社会面貌极大改善，农民生活水平不断提高，农业和农村发展进入一个新阶段。金融作为现代经济的核心，在建设现代化农业、促进农村经济发展方面具有重要作用。农村金融体系作为我国金融体系的重要组成部分，是支持和服务“三农”的重要力量。在农业农村发展的新阶段，“三农”问题的解决，农业现代化和农村社会经济发展都有赖于现代有效农村金融体系的支持。　　历史经验表明，与土地制度一样，农村金融服务对于农村经济发展和农村扶贫至关重要。在发展农村中小企业和微型经济活动中，在促进农村劳动力从传统农业向农副产品加工业以及非农产业转移中，农村金融都发挥着不可或缺的关键作用。因此，2004年以来历年的中央一号文件，多次要求推动农村金融改革和创新并改善农村金融服务，2007年2月召开的全国金融工作会议明确要求加快建立健全“适应‘三农’特点的、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”。　　近几年，我国金融改革各项工作稳步推进，金融服务水平不断提高。但总体来说，我国的农村金融体制仍不完善，与国际比较仍有较大的差距，农村金融的实际运行，与我国整体快速发展的金融业相比，相对缓慢。农村金融服务不足，农村资金外流严重，所以金融业除了做好高端客户的服务，与国际金融业进行竞争之外，在国内还需要面向大量低收入群体和普通客户，为他们提供金融服务。建设社会主义新农村，必然要求进一步开放农村金融市场，在农村地区一方面要调整放宽金融机构准入政策，培育由多种资本投资的多种类型的微型金融服务机构，另一方面要通过鼓励金融产品创新来满足农村地区居民多样性的金融服务需求，同时要建立有效的监管框架及政策协调机制。　　小额信贷作为一种被实践证明的有效的减贫手段，一种促进金融创新的重要工具，近年来受到广泛关注。在我国发展小额信贷，与推动农村金融改革，培育“适度竞争的农村金融市场体系”密切相关，是“在有效防范风险的条件下”，面向多种资本，逐步开放农村金融市场的战略选择。　　小额信贷在我国产生发展的历史源于20多年前扶贫性小额信贷的尝试。经历了NGO援助和政府出资的扶贫性小额信贷快速发展的10年过程后，中国的小额信贷行业进入发展瓶颈期，扶贫性小额信贷无论是从覆盖面还是自身的可持续发展能力方面都遇到了挑战。在这种情况下，从1999年开始，农村信用社开始开办小额信用贷款和联保贷款，从一个商业机构可持续发展要求出发，开始探索建立在中国覆盖范围最广的商业性小额信贷模式。自那时起，大多数农户不仅知晓小额贷款，而且逐步成为小额贷款的受益者。近年来，放宽农村金融机构准入，鼓励更多资金流向农村，为农民的金融需求引入更多有效供给主体，开始“只贷不存”小额信贷机构的试点，设立村镇银行和资金互助组织，一些新型农村金融组织形式不断涌现，各类农村金融机构正在从创新角度尝试将更多的金融服务送到农村千家万户。　　随着我国农村地区经济社会不断发展，作为小额信贷客户主体的广大农户对资金需求的情况也不断发生变化。而各主要商业性金融机构提供的小额信贷服务无论是从产品设计还是贷款管理机制等方面都没有发生明显变化，贷款管理流程僵化，信贷产品不符合农户实际需求等问题越来越突出的显现出来。这些问题带来的直接结果就是广大农户信贷需求的实际满足程度不高，信贷服务覆盖面在达到一定程度后很难进一步扩展，而与此相对应，从提供服务的机构来看，由于信贷业务的拓展越来越难，其边际成本不断提高，因此实现机构可持续发展的难度就越来越大。　　面对小额信贷领域遇到的这些问题，本论文拟在吸收借鉴农村金融和小额信贷领域大量研究成果基础上，通过运用大面板的数据对小额信贷客户主体的农户金融需求特征研究进行实证分析，结合对小额信贷行业各供给主体服务情况的分析，对当前主要机构小额信贷运行的绩效和对经济影响效应进行评价，进而提出在我国推进商业性小额信贷可持续发展的可能路径。本文的叙述逻辑安排如下:　　第一章为导论，是对论文选题的论证以及整个文章研究思路的描述和研究对象的界定。本章确定了论文总体研究框架，并简单介绍了论文的结构层次安排。　　第二章是文献综述，从小额信贷产生发展的渊源介绍和评述了相关的三方面理论。包括作为小额信贷产生发展基础的农村金融发展理论、小额信贷自身产生发展过程中形成的理论逻辑基础、以及与小额信贷发展密切相关的农户借贷行为的相关理论。从小额信贷发展的宏观层面、自身层面和微观层面对现有的理论研究进行了梳理和分析，并在此基础上找到与之前研究有所区别的切入点，开展本论文的研究。　　第三章是小额信贷发展机理的理论分析。在对小额信贷产生发展的经济金融条件进行分析后，从制度经济学角度出发，通过运用供求曲线分析工具，对小额信贷行业的供求状况进行分析，从经济学原理上阐述了小额信贷产生发展的必要性和必然性。在对小额信贷发展一般情况的研究基础上，结合中国农村地区经济社会特点基本情况，对我国商业性小额信贷产生发展的经济学原理进行了进一步分析。　　第四章是对小额信贷发展实践的考察。在前一章理论分析之后，本章是对小额信贷实际发展情况的描述和分析。通过对国际上成熟小额信贷的发展路径、运行机制以及未来发展趋势的分析，描绘出一幅小额信贷发展的一般路径图。在对中国小额信贷实际发展情况归纳总结的基础上，将我国小额信贷与国际上一般小额信贷发展进行全面比较分析，得出我国的小额信贷要遵循与一般模式有所差别的发展路径的结论。　　第五章是当前我国农户小额信贷需求的特征分析。要对我国小额信贷发展情况进行研究的前提是充分了解小额信贷供求主体的基本情况，本章即是研究作为小额信贷服务主要对象的农户的信贷需求特征。此部分从理论和实证两个角度对当前农村地区信贷主体---农户的基本经济和金融需求特点进行了全面分析。通过运用2万户问卷调查的结果1，用二元选择的计量方法对农户借贷行为影响因素进行分析，以此了解在小额信贷服务提供中哪些因素影响了农户最终信贷意愿的表达和信贷获得。通过对需求方的全而了解来找到当前小额信贷服务的重点和方向。　　第六章是小额信贷供给情况分析。这一章是与第五章需求相对应的供给分析。通过对当前农村金融市场上提供小额信贷的不同机构的特点和服务情况的分析研究，从供给角度找到小额信贷服务的问题所在，并通过对不同机构小额信贷情况的比较，对各类机构的服务效率进行初步评价。　　第七章是主要机构小额信贷绩效评价与业务比较。选取当前主要两类小额信贷机构——农村信用社和小额贷款公司，从对农户服务、对整个农村金融改革、对机构自身发展和对当地经济发展影响等几个方面对两类机构进行评价和比较，通过对比得出，产生自民间的小额贷款公司比农村信用社在小额信贷服务领域具有更强的可持续发展能力。　　第八章是小额信贷可持续发展的路径选择。在前面理论和实际分析的基础上，得出内生性是小额信贷可持续发展的重要前提。通过对小额信贷领域的服务机构进行分类，提出了各自不同的实现可持续发展的路径。并以此为基础进一步提出了在农村地区建立一个多层次、可持续的小额信贷市场的发展前景，并提出了促进这个小额信贷市场尽快发展完善的制度保障和外部环境。