由于无法提供有效的抵押物,是限制农民获得贷款的条件之一,导致农业扩大再生产,添置设备和技术革新所需要的资金无法满足,极大地制约了这种农业产业化进程。农户联保贷款的出现一定程度上解决了这个问题。近年来,农户联保贷款的推广工作取得了阶段性成效,但是在取得了成绩的同时,也暴露了经济效益、风险控制、产品营销、法律清收等方面的诸多问题。这些问题若不能及早重视解决,农户联保贷款业务势必无法可持续发展。针对以上问题进行分析后,笔者认为当前妨碍农户联保贷款业务发展的原因主要体现为利率管制不当、农业保险滞后、个人征信缺位、法律清收不力、农业行情起伏、市场营销管理滞后、信贷风险管理滞后及人力资源管理滞后。包商银行为了推动微小企业信贷可持续发展,不断进行微小企业金融管理体制、运营机制和业务模式的创新,在标准微小信贷模式的基础上延伸出农户联保贷款。笔者深入了解包商银行农户联保贷款的设计模式、运营模式、发展现状、保障模式、制约性因素等,通过阐述包商银行农户联保贷款成功推广的原因及目前存在的问题,介绍了如何改善农村金融环境,最终达到农户联保贷款可持续发展的目的。