信贷风险是产生于信贷活动的一种客观经济现象,社会经济活动只要存在信贷这一范畴,就必然存在信贷风险。信贷风险是不以人的意志为转移的,人们只能够通过信贷管理来控制、降低、化解信贷风险。我国现阶段的金融制度以间接融资为主导,并且在相当一段时间内不会发生根本性的转变,我国商业银行的存款和贷款业务依然是其主要业务,是生存与发展的根本,信贷资产仍然是我国商业银行的主要资产,也是收益的主要来源。所以在我国商业银行面临的各种风险中,信贷风险仍然是主要风险。信贷市场份额的多少,信贷管理水平的高低,将直接关系到商业银行核心竞争力和战略目标的实现。1999年以来,我国先后成立了四家资产管理公司对我国国有商业银行不良贷款进行了两次大规模的剥离,各大商业银行自身的风险管控水平不断提高完善,外部监管力量也不断加强,这使我国商业银行的信贷资产质量有了一定程度的提高。但是近年来面对世界经济的迅猛变化,我国的信贷风险控制技术在很多方面表现落后,显露出了与世界先进商业银行信贷管理水平的差距。与此同时,我国的信贷领域出现了贷款挪用现象严重、过度授信问题突出、贷后管理软弱无力等现象。随着2006年我国履行加入WTO时的承诺,全面开放金融市场,我国商业银行更是迎来了来自国际金融机构的激烈竞争。2008年,美国“次贷危机”更是给人们敲响了警钟,其引发的全球金融危机充分显示了银行信贷风险极其严重的破坏性,让人们认识到,一旦银行风险发生,风险的强大扩散性将会造成难以估量的损失。由于我国现阶段仍然实行相对开放和汇率管制的措施,在此次危机中我国银行业所受冲击与国外金融机构比相对较小,但是银行业作为开放的组织系统,一些系统或非系统的因素都可能使潜在的风险转化为现实的风险。所以未来国内商业银行的收益或损失情况,在相当程度上取决于各商业银行的信贷管理水平,加强对银行业信贷风险的管理具有十分重要的意义。在此国际国内经济背景下,为了保障我国银行业长期可持续发展,党中央、国务院始终强调加强风险管理,提高金融监管有效性。2009年7月至2010年2月,中国银监会先后颁布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引”,以下统称“贷款新规”),以立法的形式初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务框架,对我国银行业金融机构的贷款管理制度做出了大幅度的调整与完善,作为配合国家宏观调控的手段,引导银行业科学、合理地配置信贷资源,加大金融对实体经济发展的支持力度。同时,也有助于我国商业银行增强风险意识,防范银行体系系统性风险,提升银行业金融机构的信贷管理水平。“贷款新规”作为我国银行业综合监管制度和银监会对银行业实施监管的法律依据,对我国银行业贷款风险监管做出了长期的制度安排,其出台具有重大的现实意义和深远的历史意义。但由于市场环境和客户需求的多样性和复杂性,以及旧的模式对银行信贷人员的习惯性影响,“贷款新规”实施近三年来,不少银行在具体执行中遇到了一些操作性和技术性的问题。从商业银行的角度,探索“贷款新规”给商业银行信贷管理带来的积极意义、商业银行在执行“贷款新规”过程中遇到的困难以及如何完善商业银行信贷管理手段正是本文选题的原因和试图解决的主要问题。本文共分八个部分,具体框架如下：第一章为导论,主要论述了本文的选题背景、意义,论文的研究方法及思路,相关文献综述；第二章分析了商业银行信贷管理的相关理论,如信贷风险、信贷管理的涵义及主要内容,为下文的分析打下理论基础,同时,此部分梳理了国内外信贷管理的发展历程,以动态的视角理解信贷管理在不同时期的内涵,展现信贷管理模式不断演变完善的历程；第三章论述了“贷款新规”的出台背景及起草动因、颁布的意义,同时分别对《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的主要内容进行归纳总结,提炼“贷款新规”的核心原则,透彻理解掌握“贷款新规”对信贷管理提出的要求。第四章总结了“贷款新规”的实施对商业银行信贷管理产生的积极作用,如“贷款新规”的执行推动银行业不断更新信贷管理理念；促进银行业有效提升风险管理能力；引导银行业务发展模式实现转型；助力培养良好的信贷环境。第五章以商业银行的角度分析了在执行“贷款新规”过程中遇到的信贷管理的具体问题,如“贷款新规”的执行势必降低商业银行的存贷增速；由于“实贷实付”、“受托支付”等新的信贷管理方式,难以得到客户的理解和配合,影响银企关系；《流动资金贷款管理暂行办法》所测算出的贷款额度难以反映真实情况；商业银行普遍缺乏对网银转账支付的限制等。第六章选取了商业银行成功解决“贷款新规”执行过程所遇困难的真实案例,通过法律条文与案例操作对照分析的形式,进一步加强对“贷款新规”具体条款的理解,深入剖析案例,总结成功经验。第七章通过演绎归纳以及深入的思考分析,针对前文所述问题提出了如下对策建议：透彻理解新规内涵,切实转变经营观念；适度调整考核方式；加强对上下游客户群的营销力度；加快相关产品创新,加强信息科技系统支持；根据具体授信对象,对流动资金需求测算做合理调整；加强与监管部门的沟通,动态落实“贷款新规”。最后一章总结了整篇文章的思路与结论,并提出了有待完善之处。本文的创新主要有三个方面。首先是选题新颖：自“贷款新规”2010年颁布至今,仅有两年多的时间。本文及时归纳总结“贷款新规”的实施现状及实践中出现的新问题新情况,提出相应对策建议,具有很强的现实意义；第二,角度独特：“贷款新规”是银监会通过立法的形式对现代商业银行贷款风险监管制度进行的系统化的调整与完善,是银行风险监管的长期制度安排。关于“贷款新规”的文章,多是以国民经济的宏观角度或是企业角度进行展开研究的,而本文选择了商业银行的角度看待“贷款新规”的意义与作用,角度较为新颖；第三,本文通过对银行实际操作案例的具体分析,归纳总结相关对策建议,与现实联系紧密,具有说服力,为商业银行解决“贷款新规”执行过程中的具体问题提供了一个可以借鉴的框架。本文主要对“贷款新规”背景下商业银行信贷实践中出现的新情况新问题进行了探索和研究,希望通过对具体商业银行的具有先进经验和良好做法的典型案例的分析提炼,提出有针对性的对策建议,期望能够对商业银行继续提升信贷管理水平产生借鉴意义。但是鉴于实际操作经验的缺乏和专业水平限制,文中肯定存在许多的不足,敬请专家学者们给予批评指正、不吝赐教,本人将在以后的工作中继续学习、不断完善。谢谢各位评审老师和答辩老师!