互联网金融模式及其对商业银行业务的影响

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互联网,特别是搜索引擎、云计算、社交网络和移动支付等现代信息技术,将对人类金融模式带来重大的变革。回顾过去十年,在图书、音乐、通讯、商品零售等领域已出现过类似的变革。现实金融领域的供给和需求在互联网上直接进行匹配,移动支付、支付宝、余额宝、P2P贷款、阿里小贷等多种形式的的金融创新服务应运而生,引发了金融机构脱媒现象,对商业银行支付、融资、金融理财等基本功能带来了冲击和挑战。同时,互联网金融作为新兴事物,其发展也不断遭受着争议,因此,研究互联网金融自身存在的模式,找出其对商业银行业务影响的机制,有益于我国整个金融行业的科学有序发展。借助互联网平台的应用支持,金融业务实践有了应用模式上的冲破,日渐引出学术界的关注。本文通过文献综述厘清互联网金融的概念,并将互联网金融的业态分为互联网支付类、互联网融资类和金融产品网络销售三大类。在此基础上,重点分析了互联网金融典型代表阿里金融的业务模式,阐述互联网金融影响商业银行业务的机制。分别构建情景分析法、事件分析法等验证,最后,根据前文的分析和实证,为商业银行应对互联网金融的挑战提出了对策与建议。互联网金融对商业银行的支付业务、贷款业务、存款业务实证结果表明,互联网支付类业务减少商业银行4.7%的净利润,商业银行的支付业务可通过结构调整,逐步实现业务电子化,降低互联网支付类业务对净利润的冲击;互联网融资类业务上,阿里贷款模式与传统的抵押贷款模式相比,在节约税务成本、获得资金回报率以及稳定现金流具有较大优势,但在融资成本上高于银行抵押贷款模式,互联网融资更多的是商业银行经营的补充;金融产品网络销售类业务上,事件分析法的计量分析表明,余额宝类理财业务上线对商业银行是个负面消息。该消息短期导致商业银行负向绩效,而随后不断趋于平稳的股票收益率,表明它不会对商业银行造成颠覆性的影响,反而加速了商业银行的改革创新进程。
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