H商业银行小微企业信贷风险管理研究

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近几年,国内市场经济体制逐渐健全,市场经济迅速发展,出现了很多小微企业,这些小微企业迅速发展,成为我国经济发展企业中最具潜力和活力的群体,在提供就业以及推动经济增长方面起到重要的作用,然而很多小微企业的发展都面临融资问题,主要表现为融资渠道不通畅,融资途径有限等等。因为小微企业的财务信息公开程度不高并且稳定性相对较差等原因,造成隐患面向小微企业提供的贷款需要承受较高的信用风险,很多因为为规避这种风险而减少对小微企业提供贷款的额度或者设定了比较苛刻的条件,所以解决小微企业融资困难问题的关键在于提升银行信贷风险管理的能力水平。与其他企业相比,小微企业的信贷资金特点主要是急、频、短,因为小微企业存在较高的关联风险以及担保抵押风险,并且风险抵抗能力相对较差,经营规模比较小,所以银行在对小微企业提供信贷业务时需要承担较高的信贷风险。论文通过对小微企业信贷特点的总结,对银行管理风险以及对小微企业办理信贷业务的模式进行重点分析,从制度建设以及贷前和贷后三个维度分析商业银行对小微企业提供信贷业务的特点进行总结,主要是没有建立统一的风险管理体系、人才队伍不健全、企业与银行之间存在信息不对称、小微企业进入产品比较单一并且缺乏创新、没有建立相应的风险计量体系以及缺少严格的风险控制、产品开发比较偏激、利率水平较高以及业务增长速度快等等。因此,要建设符合小微企业特点的信贷风险管理体系并确保其实施效果,可以通过增强银行处置风险资产的能力以及创新金融服务和小微企业金融产品、完善人才队伍以及信贷部门建设等方式推动银行信贷风险制度健全,促进银行风险控制目标的实现。
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