进入21世纪以来,农业领域的改革逐渐深入,为增强农业竞争力,迫切需要在农业领域解放生产力,解放生产方式。在这场变革中,金融机构扮演着向三农输送资本、资金、技术等生产要素的重要角色。小额贷款作为金融机构服务三农的重要手段得到了越来越多的关注与重视。对于小额贷款经营的好坏直接关系到金融机构服务三农的能力、意愿以及效果。我国金融机构在农村普遍面临着承贷主体经营规模较小、抗风险能力较差、市场地位较低,产业发展不健全以及交易成本、坏账率过高等风险问题。这就导致了商业银行在农业、农民、农村的资源投入远低于其他行业,出现金融资源分配的极端不公平现象,进而影响我国的农业现代化及产业化进程。邮储银行因其特殊的历史沿革以及在新时期的市场定位导致其必将在服务三农方面肩负起应有的责任。经过8年时间的努力,邮储银行的小额贷款产品逐渐受到了农村客户的认可,小额贷款业务取得了长足的发展。邮储银行已逐渐成长为服务三农的中坚机构.然而在企业经营层面,邮储银行面临着小额贷款风险集中暴露,资产质量大幅波动的现实。并且由于企业在产品结构、公司治理机制、风险控制手段以及人员素质、从业经验等方面与其他银行差距过大,导致小额贷款的风险管理难以得到成效。外部的环境与内部的问题考验着邮储银行的公司治理能力、业务发展能力与风险控制能力。本课题将通过对邮储银行H分行小额贷款业务的分析,揭示出小额贷款发生风险的原因;通过实证分析管理因素对银行业风险控制的重要性;寻求最佳的风险解决方案。最终实现邮储银行小额贷款业务的健康发展,为三农问题的解决贡献力量。