从20世纪70年代小额信贷出现以来,发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。小额信贷作为一种新型的金融方式,已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷的历史只有十几年的时间,但是发展迅速。尤其是2005～2006年,在央行和政府的推动下,农村信用社小额信贷项目全面铺开,“只贷不存”的商业性小额信贷公司成立,民间资本进入小额信贷市场,加上现有的近300个非政府组织小额信贷机构,使得小额信贷得到了迅猛的发展,在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。 然而,我们也注意到,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求,小额信贷的可持续发展问题已经是摆在人们面前的一个迫切需要解决的课题。如非金融机构从事小额信贷的性质一直没有定论,地位尴尬;正规金融机构只有农村信用社独力支撑农村贷款到户的问题,而农村信用社在疾风暴雨式的推进过程中也伴随着资金不足、风险大、管理难等问题,这不仅关系到这些机构的生存和发展,而且关系到农村信贷市场秩序以及小额信贷今后的可持续发展。 本文第一、二两个章节是对中国农村小额信贷的介绍和对可持续发展的界定,认为我国目前的小额信贷还不符合可持续发展的要求;第三章节从宏观的政策法规方面、以及微观的非政府组织小额信贷机构和正规金融机构的操作方面,共三个方面分析了我国目前农村小额信贷可持续发展方面存在的制约因素;第四章节针对前文分析的制约因素提出相关的建议,宏观方面的不适应因素需要政府和央行的不断调整和完善,非政府组织可以借鉴国外的“资金批发”方案,针对农村信用社则除了应对现存问题的建议外,还以独立的第五部分阐述了“小额信贷+保险”方案。